友邦环宇盈活：给孩子存教育金的7件事，第4件99%的人没算清楚

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。同时也是两个孩子的妈妈，这些年帮100多个家庭规划过子女教育金。

前几天刷到一条新闻，2024-2025学年波士顿大学的总费用首次突破9万美元，折合人民币约65万，比10年前涨了42%。

加州大学系统州外学生学费也到了52,536美元一年。

留学费用年年涨，孩子的教育等不起。很多家长开始考虑用港险来存教育金，但下手之前，这7件事你必须搞清楚。

第一件事：看懂你的计划书

很多家长拿到的都是销售发的收益对比图，正经的产品计划书根本没见过。

其实正规计划书里的收益表有3栏关键数据，看懂了就不会被画饼：

第一栏是保证现金价值——这是唯一写进合同的钱，我们能百分百拿到，但收益率大多在**0.5%-1%**之间，主要用来看多久能回本。

第二栏是复归红利——派发之后就固定了，相对稳定。但要注意，真要提现出来，有的产品会打7-8折，有的不会，这一点很多人不会告诉你。

第三栏是终期红利——这是6.5%高收益的大头，但也最"虚"，不仅不保证，退保之前保险公司甚至可能收回。

所以我常说，选择一家靠谱的保险公司很重要。

给孩子存教育金，这笔账我帮你算，但选错公司，账就白算了。

第二件事：确认你的资金可以放10年以上

香港保险用时间换高收益，保单前期收益是很低的。

我之前测算过港险持有周期的收益情况：

• 前5年：现金价值连本金的一半都不到，这时候退保就是纯亏钱
• 5-10年：回本期，熬过去才能不亏
• 10-15年：收益拐点，保单现金价值开始加速增长
• 20年以上：复利爆发期，资金翻5倍、10倍都有可能

这恰好和教育金的规划周期匹配——孩子现在0-5岁，存到15-18岁上大学，正好10-15年，踩中收益拐点。

投资香港保险，要做好长期持有的准备，至少10年。现在存一点，以后轻松很多。

第三件事：理解港险的投资逻辑

说白了，香港储蓄分红险实际上就是一个保本的混合基金。

保险公司拿你的保费去投资：保证部分投低风险的固收类资产，比如债券；剩余资金投股票等权益类资产。赚了多分点，亏了少分点。

保本是肯定的，能拿多少收益，看的是保险公司的投资能力。

给孩子存教育金，我们要的就是"确定性"——确定这笔钱在孩子18岁的时候一定在，不会因为股市波动、理财暴雷而消失。这才是保险的价值。

第四件事：算清汇率影响

这是家长们问得最多的问题，也是99%的人没算清楚的。

港险大多是美元保单，汇率波动确实绑不开。但需要说明：只有当你决定把钱从保单里取出来、换成人民币的时候，才会有汇率影响。

这笔账我帮你算——

以友邦环宇盈活这款产品为例，5年交、年交6万美元：

假设投保时美元兑人民币汇率是7，到第10年，汇率需要变成1.77，产品的预期总收益才会被汇率波动完全抹平。

汇率变成1.77是什么概念？

1美元只能换1.77人民币？这是绝对不可能的。

而且换个角度想：2025年美国留学一年费用突破9万美元，英国本科35-42万人民币/年，新加坡本科24-40万人民币/年。

如果孩子将来去美国、新加坡这些美元区国家留学，美元保单反而是优势——直接用美元交学费，连汇率都不用换。

把香港美元保单看作中长期投资决策，汇率波动的影响其实并不大。

如果还是担心，可以拉长缴费时间分批缴费，摊薄成本和汇率风险。早规划早安心，别让汇率焦虑耽误了孩子的教育金准备。

第五件事：确保合规投保

根据相关法律，大陆居民赴港投保是合法的。香港《基本法》第41章保险公司条例规定，港险可合法卖给全球人士，前提是本人必须亲自到香港咨询及购买，符合香港保险的"属地原则"，保单签署后受香港保监局监管。

具体要求：

• 亲自赴港签约：所有保单必须在香港境内签署
• 携带材料：身份证、港澳通行证、入境记录（小白条）
• 通过持牌机构办理：保险公司和中介需持有香港保监局颁发的牌照

那些告诉你"无需本人去香港即可签约"的人，一定要当心。

在内地销售或签约属于非法"地下保单"，不受两地法律保护，可能面临保单无效、资金损失的风险。给孩子存的教育金，合法投保是关键，绝不能在这里踩坑。

第六件事：选对你的代理人

好的代理人太重要了。港险签的是一份终身合同，不是买件衣服找谁都一样。

想一个实际问题：孩子现在5岁，18岁要用这笔钱，到时候你可能要办理提领、变更受益人、甚至保单贷款等各种手续。

等孩子40岁、50岁还要继续用这份保单，那时候你七老八十了，能不能搞定这些复杂流程？

不一定要求那个代理人一直在行业，但对方足够负责，在离开或退休的时候能够妥善安排你的后续，这很重要。

另外提醒一点：现在AI协同税务办公，CRS信息交换频率越来越高，港股已经开始严格申报了。虽然港险现在提取分红收益是不收税的，但未来政策怎么变，谁也说不准。一个专业的代理人会帮你持续关注这些变化。

选代理人的建议：

• 不要只看熟人关系，重点看从业年限和专业度
• 优先选择从业多年、深耕港险领域的
• 最好有平台背书
• 签单前多问问题，尽可能多阐述自己的需求

最后一件事：回归保险的本质

讲了这么多风险，不是让大家别买，而是要明明白白买。

保险就是保险，就算是储蓄险也理应回归保障属性。它之所以有其他工具的不可替代性，是因为它的抗风险性、长期性、强制性和法律属性。

作为资产安全垫，区别于其他投资的钱，我们更关注它的安全性、长期需求匹配性、便捷性、功能性。

"有且好用"才是最要紧的。

孩子的教育等不起，留学费用年年涨。用港险存教育金是个好选择，但前提是你搞清楚了这7件事，选对了产品和代理人。

大贺说点心里话

这7件事搞清楚了，才算真正准备好给孩子存教育金。但怎么买最划算、怎么避开那些隐藏的坑，还有一些信息差我没法在文章里全说。