永明万年青星河尊享2：我对比了8款港险，这款"提领王"凭什么20年后没对手？

你好，我是大贺。

说实话，我3年前买港险的时候，也在好几款产品之间纠结了很久。

当时研究了大半个月，最后选了永明的万年青系列。现在每年稳定提领中，用下来感觉确实和当初预期的差不多。

今天不聊那些复杂的理论，就以过来人的视角，带大家看看这款刚升级的永明「万年青星河尊享2」，到底值不值得买。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

最近不少朋友问我，7月1号后港险美元保单的演示收益上限只有**6.5%**了，是不是以后收益就锁死了？

我当时也担心过这个问题。但研究下来发现，新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，其实是为了让大家更理性地看待预期，不要被那些7%+的高收益数字误导。

换个角度想，所有港险产品演示收益率全部统一，其实是件好事。

统一起跑线之后，产品之间真正的差异点就出现了——谁的提领更灵活、谁的保司更靠谱、谁的附加功能更实用，这些才是真正拉开差距的地方。

静态收益PK：前30年稳居前三

先来看看不提领状态下的收益情况。

我拿0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例，把市面上主流的几款产品放在一起对比。

几款产品看下来，星河尊享2算一个中规中矩的选手，整个保单周期收益表现都不拉胯。

保单第10年预期收益31.9万美金，第20年68.2万美金，第30年139.2万美金。前30年的收益表现都能挤进榜单前三，这个成绩放在一众竞品里相当能打。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。

所以我一直说，静态收益只是基础门槛，真正决定体验的是提领能力。

566提领PK：20年后无对手

这才是我最想聊的部分。

我当时也纠结过，买储蓄险到底该看静态收益还是提领收益？后来想明白了：我们绝大多数人买储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备。

所以提领能力才是核心。

拿566提领为例：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费（15000美金）。

整体看下来，保单前19年，也就只有宏利的宏挚传承能和它比一比。

保单第15年，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，而星河尊享还剩28.3万美金，差距不大。

但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金——这意味着你每年领1.5万美金，领了35年，账户里的钱不仅没少，反而比本金还多出一大截。

567提领PK：高提领同样强势

如果你想提领更多呢？

567提领：5年缴，第6年开始，每年提领7%的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。

我的真实体验是，选产品的时候一定要看多种提领场景，因为未来的用钱需求可能会变化。一款产品能在多种提领模式下都保持竞争力，才是真正的硬实力。

功能PK：两大市场独创

除了提领能力，这款产品还有两个让我眼前一亮的功能。

归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这和很多产品的"终期红利"完全不同——终期红利是一次性的，而且会随市场波动变化。归原红利锁定后就是你的，市场再差也不会缩水。

3.5%利率锁定

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

说实话，这个功能我当时买的时候还没有，是后来升级加上的。现在国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右，这3.5%的锁定利率比银行定存还要香。

更关键的是，这个设计让你进可攻、退可守。

市场好的时候，另外50%的资金能赚更多；市场不景气的时候，锁定的那部分也能有3.5%的利率来兜底。

保司PK：财务评级业内标杆

我当时也担心过，保司靠不靠谱？万一几十年后它不认账怎么办？

后来研究了一下永明金融的背景，心里就踏实了。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。财务评级更是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪 Aa3、标准普尔 AA。

但评级只是一方面，更让我放心的是它的分红实现率。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

我用下来感觉就是：保司说给你多少，到时候真的就给你多少，甚至更多一点。这种确定性，才是长期持有的底气。

说到这里，不得不提一下最近的汇率波动。

2025年上半年人民币汇率变化挺剧烈的，美元指数贬值了11.7%，人民币对美元从7.35升值到了7.01。

作为持有美元保单的老客户，我的真实体验是：虽然汇率有波动，但美元资产的稳定性和全球配置的价值依然在。而且永明的多币种转换功能，让我可以灵活应对汇率变化。

服务PK：全球私人银行级体验

最后聊聊服务。

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。还可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付。这就相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

更厉害的是，永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。这意味着你选哪种币种，收益都是一样的，不用纠结。

对比结论：谁适合选它

综合这么多维度的对比，我的结论是：

如果你未来有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能安全、灵活地在需要时提取出来，永明万年青星河尊享2就真的是不错的选择。

具体来说，它适合：

• 希望长期稳定提领的人
• 看重保单附加功能（归原红利锁定、利率锁定）的人
• 对保司背景和分红实现率有要求的人
• 有多币种需求、未来可能在海外生活的人

静态收益不拉胯，提领能力行业顶尖，保司背书过硬，附加功能实用。用下来感觉就一个字：稳。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。毕竟，产品最终都是为我们服务的。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。