万通富饶万家：被粉丝催了100遍的"养老神器"，我扒完数据发现3个真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台被问爆了一个产品——万通「富饶万家」。

粉丝说它是"养老神器"，还有人说"全港只此一家"。今天我就用数据告诉你，它到底神在哪，又有什么门道。

40岁王姐的养老焦虑

先讲个真实案例。

我有个客户王姐，40岁，某互联网公司中层，年薪80万+。按理说日子过得不错，但她最近焦虑得睡不着觉。

为什么？

2025年博鳌论坛刚发布的数据：全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元。更扎心的是，35岁以下年轻人想舒适养老，至少需要163万元储蓄。

王姐算了笔账：她现在存款200多万，看着不少，但按现在的通胀速度，20年后能值多少？

她跟我说了一句话，我觉得特别真实："我不怕没存钱，我怕存了钱，到时候不够花。更怕的是——人还在，钱没了。"

这其实是很多中产的真实困境：前期想要高收益，让钱跑赢通胀；后期又想要稳现金流，不想承担任何风险。

过去怎么办？买两张保单——一张分红险搏增值，一张年金险锁收入。麻烦不说，还得自己算什么时候切换。

王姐问我：有没有一张保单，能把这两件事都干了？我给她推荐了万通「富饶万家」。

方案很简单：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来我带你看看，这张保单是怎么帮她解决问题的。

第一阶段：让子弹飞20年

直接上数据。

如果把「富饶万家」仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

以王姐这个案例（40岁女性，5年缴费、年缴3万美元，总投入15万美元）为例：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本（注意，这是保证的，不是预期）
• 第20年：账户价值翻2.8倍，复利回报6%

到王姐60岁时，账户预期总价值达到38.26万美元——本金的2.5倍。

这里有个细节很多人不知道：前20年，「富饶万家」的复归红利占非保证部分比例高达45%。

什么意思？复归红利一旦公布就锁定，不会被市场收回。也就是说，近一半赚到的钱是直接锁死在账户里的，后面市场怎么跌都不影响。

这就是年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值——让子弹飞一会儿，飞20年。

第二阶段：60岁一键锁定

重点来了。王姐60岁退休那天，她可以做一个动作：行使年金转换权。把账户里积累的38万多美元，全部或部分转换成一份终身年金。

注意，这不仅仅是"领钱"，这是身份的转换。一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

具体能领多少？

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

算一下年领取率：23792÷150000=15.86%什么概念？投入15万美元，每年领回15.86%，还是终身的。

这就是年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流——不用再看市场脸色，安心养老。

王姐还有12种选择

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。「富饶万家」提供了全港独家、多达12种年金领取方式。我帮你扒一扒几个最实用的：

1. 怕通胀？选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。

2. 夫妻养老？选"联合终身年金"。这是我觉得最动人的选项。一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。王姐听到这个设计的时候眼眶都红了。她说："这才是真正懂中国人的产品。"

3. 怕生病？自带"重疾加倍"保障。如果在领取期间确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发放，连发5年。说白了，万一得了阿尔茨海默症需要请护工，这笔钱够覆盖护理费用。

4. 怕没领完就走了？可以选"现金价值回奉保证"或"10/15/20年保证期"，没领完的部分，受益人接着领。

12种选择，总有一款适合你的家庭情况。这个产品适合谁、不适合谁，我说得很清楚：它就是为那些"既要又要"的中产家庭设计的。

这张保单背后的「国家队」

很多人问我：敢承诺终身刚兑，这家公司靠谱吗？我不收任何保险公司的钱，优缺点我都会说。但万通的背景，确实值得单独讲讲。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国最著名的互助保险公司之一，以稳健和年金业务著称。在香港保险圈，万通被称为"年金王"。这不是吹的，是有历史基因的。

更关键的是它的资产管理。万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱什么来头？成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元。更重要的是——它是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。另外，万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级，偿付能力极强。

如果你也是「王姐」

说回王姐的故事。她最后选了「富饶万家」，配置了联合终身年金选项。她说："我和老公的养老，这一张保单就够了。"

如果你也符合这几个条件：

1. 30-50岁，想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 不想买两张单，不想做复杂的资产配置

那么，「富饶万家」可能是目前全港最适合你的产品。它既给了你"变富"的机会（30年**6.5%**复利），又给了你"保底"的权利（年金转换终身锁定）。不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张保单全部搞定。全港目前没有第二款产品能做到这一点。

大贺说点心里话

产品再好，买错渠道也是白搭。同样一张保单，怎么买、找谁买，差距可能是几万甚至十几万。