忠意启航创富（卓越版）：这款"小众黑马"前30年收益吊打一线，但没人告诉你的致命短板

你好，我是大贺。

我自己买的时候，眼里只有友邦、保诚、宏利这些"大牌"。忠意？说实话，之前压根没正眼瞧过。

直到最近帮朋友做方案，翻了一圈数据，才发现这家1831年成立的百年老店，产品居然藏着不少惊喜。

但惊喜归惊喜，坑也是真的有。今天就把我研究的结果掰开了讲，省得你们走弯路。

忠意启航创富 vs 市场热门产品

先说个背景。2025年港险收益率限高政策落地后，市场格局变了——各家产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

这意味着什么？以前挑产品，主要看长线能不能跑到7%+。

现在大家长线都差不多卡在**6.5%**左右，再这么比就没意义了。所以现在要换个思路，学会往前看，看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

我把市场上主流的2年交产品拉了个对比表：

说实话，第一眼看到**忠意启航创富（卓越版）**的数据时，我是有点意外的。这不就是我一直忽略的那匹"黑马"吗？

但别急着下结论，咱们一项一项对比着看。

回本速度对比：启航创富领先

先看大家最关心的回本时间。

我以0岁男孩、年交5万美元做了测算：

• 2年交（共10万美元）：保证14年回本，预期4年回本
• 5年交（共25万美元）：保证14年回本，预期7年回本

2年交4年预期回本，速度最快。这点我当时没想到，在同类产品里，启航创富（卓越版）前期"冲"得确实猛，很亮眼。

但5年交就没这么惊艳了。7年预期回本，在5年交产品里没什么优势，属于中规中矩的水平。

如果让我重新选，单看回本速度这一项，2年交的启航创富确实能排到第一梯队。但这只是第一个维度，别急着下单。

前30年收益对比：稳居第一梯队

回本快是一回事，能不能持续跑赢又是另一回事。

我把2年交的数据拉出来细看：

预期IRR：10年 4.74%，20年 6.09%，30年 6.17%，长线 6.22%

具体到收益金额：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

分享一下我的经验：很多产品前几年跑得快，后面就泄气了。

但启航创富不一样，前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

再看5年交的情况：

预期IRR：10年 3.75%，20年 6.15%，30年 6.16%，长线 6.5%

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

到这里，你可能觉得这产品挺香。但后来才发现，真正的问题藏在后面。

提领能力对比：明显落后

这是我最想重点说的一part。

很多人买储蓄险，不是为了一直放着不动，而是想着以后能定期提钱出来用——给孩子交学费、补充养老金、或者当被动收入。

但启航创富（卓越版）在这方面，有个致命短板：这款产品没有复归红利。

什么意思呢？看这张保单价值明细表就明白了：

提取只能从保证金额和终期红利里面提。没有复归红利做缓冲，每次提钱都在"割肉"，会影响到长期的复利增值效果。

我用最常见的255提领（2年交，第5年起每年提取总保费的5%）做了对比：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

跟万年青星河尊享II直接比一下：

• 第30年：启航创富账户余额 24万美元，万年青星河尊享II账户余额 32万美元
• 第60年：启航创富账户余额 109万美元，万年青星河尊享II账户余额 170万美元

时间越长，差距越大。60年后差了61万美元，这可不是小数目。

566提领（5年交，第6年起每年提取6%）也是一样的结果：

• 第30年：启航创富预期账户余额 33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富预期账户余额 78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

254万 vs 78万，差了3倍多。

这点我当时没想到，如果你买港险是为了以后提领用，这个差距真的要认真考虑。提领确实没啥优势，这是事实。

长线收益对比：30年后趋于平庸

前面说了，启航创富前30年表现亮眼。但30年以后呢？

2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连6.5%都没跑到。

**30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。**这在收益率限高后的市场里，属于中下水平。

如果让我重新选，要是打算持有超过30年，或者有提领需求，这款产品可能就不是最优解了。

后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱——这两点要记牢。

当然，如果你的规划就是存个20-30年然后一次性取出来，那前期的收益优势确实能帮你多赚一笔。关键看你怎么用。

公司实力对比：百年老店、评级优秀

说完产品，再聊聊忠意这家公司。

我自己买的时候，对"小众"品牌总有点不放心。后来才发现，忠意一点都不"小"——

母公司忠意集团成立于1831年，比很多"大牌"都老。是全球最大的保险和资产管理企业之一，管理资产规模8,630亿欧元。

评级方面：

• A.M.Best财务实力评级 A+
• Fitch财务实力评级 A+

这个评级水平，跟友邦、保诚是一个档次的。

分红实现率更是亮眼：2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

公司还是靠谱的。

不过说句实话，参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。毕竟忠意在香港市场发力比较晚，历史数据没那么丰富。

但从集团实力和初期表现来看，未来分红表现也能期待一下。

这让我想起最近看到的新闻：2025年中小银行降息力度超大行，华瑞银行3年期存款利率从2.8%降到2.15%，累计降了7次。大品牌不一定最优，小众但靠谱的选择有时更有性价比。

忠意这个百年老店，某种程度上也是这个道理。

对比总结：各有千秋，按需选择

最后帮你总结一下。

启航创富（卓越版）的优势：

• 前30年收益领先，2年交尤其亮眼
• 4年预期回本，速度最快
• 公司百年老店，评级A+，分红实现率100%
• 功能齐全：更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期等

启航创富（卓越版）的短板：

• 没有复归红利，提领能力弱
• 长线收益率只有6.21%，30年后优势消失
• 只支持美元保单，没有多币种选择

分享一下我的经验：如果没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

但如果你打算长期持有、定期提领，市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。别光看收益率高低，要想清楚自己买这份保险是为了什么。

大贺说点心里话

看完这篇对比，你应该对启航创富有个清晰的判断了。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比选产品本身更重要。