养老金2036年收不抵支？盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，4款港险谁能救你的退休生活

你好，我是大贺。

最近博鳌论坛的一组数据让我后背发凉：养老保险基金收不抵支的年份，从2028年推迟到了2036年——听起来像好消息对吧？

但别高兴太早。这只是"延迟退休"等改革组合拳争取来的缓冲期，基金枯竭年份也只是从2035年推迟到2044年。

换句话说，80后、90后退休的时候，养老金池子大概率见底。

从整体来看，咱们65岁以上老人已经突破2.2亿，银行定存利率跌到1.5%，钱放着越来越不值钱。

我国养老由三大支柱支撑：基本养老保险、补充养老保险、个人养老金。但现实是，单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。这也是为什么我今天要把这4款港险储蓄险放在一起说——它们各有侧重，但都能帮你把第三支柱撑起来。

先说结论：4款产品，4种人群

很多朋友问我：大贺，这几款产品到底怎么选？

这是一个系统工程，我先给你一张"对号入座"的速查表：

配置的核心逻辑是：要么提领强，要么功能适配养老场景。

每个产品都各有侧重，没有"最好的"，只有"最适合你的"。下面我按人群类型，逐一拆解。

激进型：追求高现金流，选安盛「盛利II」

如果你的目标是退休后每年能拿到最多的钱，安盛盛利II是目前港险市场上的"提领天花板"。

我们看567提领方案（5年交完，第6年起每年提取总保费的7%）的数据：

盛利II在15年到70年之间，账户余额基本都是最高的。

把时间拉长来看，盛利II第30年就达到了**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

什么概念？30岁买，60岁退休时刚好进入收益爆发期。

更直观的数字：以567提领持续到第50年，盛利II账户余额还有101.6万美元。

你每年领着钱，账户里的钱还在涨——这就是"提领强"的真正含义。

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。适合能接受前期保证回本慢（第25年）、但追求后期高现金流的朋友。

稳健型：均衡表现，选永明「星河尊享II」

如果你既想要不错的提领能力，又希望保证回本快一点、整体更稳，永明星河尊享II是"中庸之道"的最佳选择。

先看保证回本时间：星河尊享II第13年保证回本，比盛利II的第25年快了整整12年。

短期和长期要分开看——前期保证回本快，意味着你的"安全垫"更厚。

再看566提领方案（5年交完，第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年宏挚传承表现最好，15到30年盛利II最亮眼，30年之后星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同，没有太大的优劣之分。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

如果你是"既要又要"型选手，星河尊享II是最不容易后悔的选择。

保守型：保本派息，选宏利「宏挚传承」

有些朋友跟我说：大贺，我就是怕本金亏，能不能有一款产品让我交完就领、本金不动？

有的。宏利宏挚传承的"无忧选"功能，就是专门为你设计的。

交完即领、本金不动、每年持续派息——缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，并且还能继续增长。

无忧选的设计逻辑，是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

看实际案例（0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选）：

每年提取本金的4.6%（13800美元），保证金额仍能在第18年达到本金。第49年时，领取总额达到本金的2倍。

当然，凡事有代价：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

第50年宏挚传承账户余额约41.9万美元，而567提领的盛利II还有101.6万美元。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，还是很值得的。

灵活型：多场景适配，选万通「富饶千秋」

最后一类朋友，情况比较复杂：可能是丁克家庭、可能担心疾病风险、可能现在还不确定退休后想怎么领钱。

万通富饶千秋为你准备了一个"超级开关"：全港唯一的年金转换功能。

开启后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且拥有12种转年金方案：

几个典型场景：

• 害怕领取时间过短：选"定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭：选"联合年金"，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益，直至百年
• 担心疾病风险：选"危疾双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

富饶千秋的核心优势是灵活。年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了全港唯一的储蓄分红险+养老年金险复合产品。如果你现在说不清楚30年后的需求，富饶千秋给你留足了"后悔药"。

养老规划，现在就开始

说到这里，你可能会问：我才30多岁，现在就要考虑养老吗？

看一组数据：2025年养老保险潜在支持率是2.7（2.7个在职职工养1个退休人口），到2060年将降至1甚至0.89，出现"倒挂"。

你退休的时候，可能不到1个年轻人养你。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。30岁买，60岁退休，刚好30年——这不是巧合，是精算师算好的。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

这4款产品我都研究透了，但文章里能写的终究有限。你具体适合哪款、怎么买最划算、有没有什么隐藏的坑——这些才是决定你能不能"少交钱、多拿钱"的关键。