万通「富饶万家」：买过「富饶千秋」的老客户，跟你说几句掏心窝的话

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特殊——我不是以从业者的身份来写的，而是以一个真实客户的身份。

3年前，我给自己配置了万通**「富饶千秋」，当时也纠结过、研究过、比较过。现在新款「富饶万家」**出来了，我又面临一个问题：要不要加保新产品？

这几天收到太多私信问我：大贺，你自己怎么选？新款值不值得换？没买过的该入哪个？

老客户跟你说句实话：这两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，但适合的人群完全不同。

今天我就从自己的真实体验出发，把这件事掰开揉碎讲清楚。

你的钱，20年后能干什么？

买了之后我发现，当初最打动我的不是什么花里胡哨的功能，而是一组数字：

第20年，预期总现金价值超过已缴保费的 310%——也就是说，我交进去的钱，20年后变成3倍多。

第30年，预期总现金价值超过已缴保费的 640%——30年后翻6倍多。

当时我算了一笔账：如果我30岁投保，60岁退休时刚好30年，这笔钱能变成6倍多。

这意味着什么？意味着我现在存100万，60岁时能拿到600多万。

当时我也纠结过：存银行不行吗？买理财不行吗？

但你看看现在的利率环境——2025年10月，华瑞银行年内第7次降息，3年期存款从 2.8% 降到 2.15%。更夸张的是，很多中小银行的3年期定存已经跌破 2%，进入"1时代"了。

在这种环境下，一款能提供30年 6.5% 预期IRR 的产品，你说它香不香？

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

这次升级我最看重的是什么？说实话，是货币转换功能。

当初买「富饶千秋」的时候，我选的是人民币保单，因为当时人民币收益确实高。

但买了之后我发现一个问题：万一哪天我想让孩子出国读书，或者自己想去海外养老，人民币保单就有点尴尬了。

「富饶万家」在这方面做了一个很实用的升级：

保单货币10种可选——美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币瑞士法郎。

更关键的是，保单生效1年后可随时自由转换货币。

我自己是这么考虑的：现在选美元保单，未来如果人民币升值了，我可以转成人民币；如果美元继续强势，我就继续持有美元。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"，不管未来汇率怎么变，我都有选择的余地。

对于有跨境需求的家庭——比如孩子可能出国、自己可能移民、或者想做全球资产配置的——这个功能真的太实用了。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

老客户跟你说句实话，储蓄险最大的问题是什么？是"钱在里面，但不知道怎么拿出来"。

很多人买储蓄险是为了养老，但真到退休的时候才发现：我是一次性取出来呢，还是分批取？取多少合适？取完了怎么办？

当时我也纠结过这个问题。

但「富饶万家」有一个市场独有的功能，彻底解决了这个焦虑：

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

这12种年金形态覆盖了几乎所有养老场景：

• 想要稳定？有定额年金，每年领固定金额
• 担心通胀？有递增年金，每两年增加5%
• 夫妻共同养老？有配偶共享选项
• 担心身体出问题？有健康守护选项

这意味着什么？意味着你可以把储蓄险当成"养老金账户"来用——既有储蓄险的灵活提取优势，又有年金险的现金流保障。

我自己是这么考虑的：如果55岁时身体还好、还想折腾，我可以继续让钱在里面复利滚动；如果60岁时想躺平了，我可以直接转成年金，每月固定领钱，活多久领多久。

这种"进可攻、退可守"的设计，才是真正的养老神器。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

买了之后我发现，「富饶千秋」有一个小遗憾：预设的第二投保人和后备被保人只能填1个人。

这对独生子女家庭没问题，但对多子女家庭就有点尴尬了——我有两个孩子，填谁？另一个怎么办？

万一（我说的是万一）第一顺位的继承人出了意外，保单怎么处理？

「富饶万家」在这方面做了一个重要升级：

第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。

这意味着我可以同时指定3个继承人，按顺序排列。即使前两个都出了意外（概率极低但不是没有），第三个人还能接手保单。

更实用的是，保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

举个例子：我现在有一张100万的保单，未来可以分拆成3张，分别给3个孩子。每张保单还可以各自指定3个继承人。

还有一个新功能我特别喜欢：弹性提取权益。

以前想定期从保单里取钱，每次都要申请一遍，很麻烦。现在只需要申请一次，就可以设立长期指示——每月提取或每年提取，想怎么取怎么取。

更贴心的是，你可以指定1名收取款项对象。

比如我可以设定：每月从保单里取1万块，直接打到我妈的账户上，当养老金给她用。我不用每次操作，钱自动到账。

对于多子女家庭、家族资产传承来说，这简直是量身定制的功能，在财富传承规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

说了这么多功能，收益到底怎么样？

老客户跟你说句实话：功能再好，不赚钱也白搭。

「富饶万家」的美元保单收益，直接让我眼前一亮：

• 第10年预期IRR 4.19%
• 第20年预期IRR 6%
• 第30年预期IRR 6.5%

比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5% IRR，30年多赚40%！

这是什么概念？直接追平友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」等顶级收益产品。

更让我放心的是，这次升级没有做收益结构调整的小动作——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

什么意思？有些产品升级收益的时候，会偷偷把复归红利（已经锁定的收益）砍一刀，换成终期红利（退保时才能拿的收益）。这样表面上收益高了，但实际上你能拿到手的稳定收益反而少了。

「富饶万家」没有这个问题。复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

这意味着你中途想取钱的时候，能拿到的"确定性收益"更多。

现在入手：最高省73%首年保费

说了这么多功能，收益到底怎么样？除了功能，还有优惠力度。

当前的推广优惠期是 2025.11.08 - 2026.01.02，保费折扣和预缴利率都很猛：

最吸引我的是5年缴美元保单的预缴利率：

• 首年预缴部分享受7.5%的保证年利率
• 后续4年享有3.2%的保证年利率

举个真实的例子：如果选择2万美元交5年，总共10万美元，只需要一次性预缴 91028美元。

省下来的 8972美元 是预缴的利息，相当于每年保费的 45%！

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。等利率继续降，这种优惠力度可能就没了。

新旧怎么选？对号入座

说了这么多，回到最初的问题：新旧产品到底怎么选？

我自己是这么考虑的，分享给你参考：

闭眼冲「富饶千秋」的2类人

1. 选人民币保单的客户

这里必须说一个很多人不知道的事实：「富饶千秋」的人民币保单收益比「富饶万家」更高。

为什么？因为旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益更高。而新款是2026年的保费，赶上降息周期，固收类资产收益自然会低一些。

2. 短期（10年内）要用钱的客户

如果孩子10年内要留学、或者家庭需要灵活周转，「富饶千秋」的资金利用率更高。

优先入「富饶万家」的3类人

1. 选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

2. 能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。长期持有越赚越多。

3. 看重灵活功能的客户

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。功能实用性远超旧款。

⏰ 时间节点提醒（重要！）

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至 2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

老客户跟你说句实话：「富饶千秋」1月1日后彻底停售，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

而「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

新旧怎么选、优惠怎么拿、什么时候买最划算——这些问题的答案，其实都藏在一个"信息差"里。