永明万年青星河传承2：40万交2年，55岁起每年领4万领到死，还能给孩子留2390万？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天聊一款让我想起自己3年前投保经历的产品。

说实话，我当时也是35岁左右，跟文章里的陈先生差不多的处境。那时候最大的焦虑就是：钱放银行贬值，放股市心惊肉跳，买房又怕砸手里。

现在回头看，当时选对了一款港险储蓄，确实省了不少心。

今天要聊的永明「万年青星河传承2」，就是我观察下来，2026年开年以来最值得关注的一款。

陈先生的烦恼：35岁，如何规划养老和传承？

前几天有个读者私信我，情况跟我当年几乎一模一样。

35岁，企业中层，年薪大几十万，孩子刚上小学。表面上看日子过得不错，但心里慌得很。

他问我："大贺，我现在手里有40万闲钱，想做点长期规划，但不知道怎么选。"

我问他具体担心什么，他说了三件事：

• 怕退休后没钱花：现在收入还行，但谁知道55岁以后怎么样？万一被优化了呢？
• 怕钱放着贬值：银行存款利率一降再降，2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，创历史新低
• 怕给孩子留不下什么：房子占了家庭资产大头，但房价这几年的走势大家都看到了

我当时也是这么想的。

这三个焦虑，其实就是现在中产最典型的"三返焦虑"——返贫、返平、返智。

《2025年中产生存指南报告》里说得很清楚，41-45岁的新中产里，54.7%的人理财心态变得更保守了。不是不想赚钱，是怕亏钱。

我给他算了一笔账：如果用永明「万年青星河传承2」，每年交20万，交2年，一共40万。55岁的时候可以一次性提领60万，56岁起每年提领4万，一直领到终身。

他听完愣了一下："这不就是我想要的吗？"

第一步：选一款回本快的产品

我当时选港险储蓄的时候，第一个看的就是回本时间。

道理很简单：钱放进去，多久能拿回本金？这个时间越短，心里越踏实。

永明「万年青星河传承2」在这方面确实能打。

保证回本时间只需要10年。 注意，是"保证"，不是"预期"。就算分红一分钱不给，10年后你的本金也是安全的。

如果按预期收益算，2年缴的方案6年就能回本，5年缴的方案7年回本。这个速度可以说是行业天花板了。

我见过太多产品，动不动就是15年、18年才能保证回本。

对于35岁的人来说，15年后都50岁了，谁知道中间会发生什么？

产品支持2年缴和5年缴两种方案，覆盖不同的缴费能力。如果手里有闲钱，2年缴的收益优势更明显。

从这张现金价值表可以看到，0岁女性受保人，年缴10万美元，第10年总价值就超过了27万美元，妥妥回本。

第20年更是达到60万美元，翻了接近3倍。

第二步：确保收益能兑现

这个我有发言权。

很多人买港险储蓄最担心的就是：计划书上写得挺好，6%、7%的收益，到时候能兑现吗？

我3年前投保的时候也有这个顾虑。

但这几年下来，我对永明的分红实现率还是比较放心的。2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率是100%。

什么意思？就是计划书上写多少，实际就给你多少，一分不少。

永明交出了一份令人满意的分红答卷。这不是我说的，是数据摆在那里。

但光看分红实现率还不够。永明这款产品还有一个市场唯一的设计：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值。

一般的港险储蓄，分红分为"保证"和"非保证"两部分。非保证部分是可以调整的，保险公司可以根据投资情况上下浮动。

但永明「万年青星河传承2」不一样。归原红利一经派发，就100%保证了。 不管市场怎么波动，这笔钱就是你的，不会再变。

从这张对比表可以看到，其他产品的归原红利"现值"都是不保证的，只有永明是"独特双保证"。一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑。

还没完。

第5个保单周年日起，你可以把**10%-50%的保证现价、归原红利和终期红利转入一个专属锁定账户，享受现行3.5%**的积存利率。

银行存款利率一降再降，这个3.5%的锁定利率就显得很香了。

市场波动的时候，你的钱还在稳稳地涨。说实话，这个双重锁定的设计，特别适合像陈先生这样追求稳健的中产。

第三步：55岁开始领钱，领到终身

回到陈先生的案例。他最关心的问题是：55岁退休后，这笔钱怎么用？

永明有一个**"2/20/21"提领方案**，专门为这种需求设计：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领**10%**至终身

用陈先生的情况来算：35岁开始，每年交20万，交2年，一共40万。

55岁（第20年）的时候，可以一次性提领60万。 相当于本金的150%，直接"三倍回本"。

56岁起，每年提领4万，一直领到终身。

这个提领方案的厉害之处在于：你一边领钱，保单里的钱还在涨。

100年累计提领380万，保单内还有2390万可以传给下一代。

从这张对比表可以看到，同样的提领规则下，永明是唯一一个能实现持续现金价值增长的产品。

其他产品要么无法提领，要么现金价值持续下降，最后提不动了。这是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

第四步：给孩子留下2390万

陈先生还有一个担心：万一我走了，这笔钱怎么给孩子？会不会被乱花掉？

这个问题我太理解了。我见过太多案例，父母辛辛苦苦攒下的钱，一次性给到孩子手里，几年就败光了。

永明这款产品有一个**"管家式类信托"功能**，专门解决这个问题。

类信托PLUS：支持56+种身故支付选项，可以按时间、人生事件、年龄进行精准给付。

比如说，你可以这样设定：

• 孩子成年的时候，给20%
• 大学毕业后，分10年给20%
• 结婚的时候，给10%
• 生孩子的时候，再给10%

这样一来，钱是分批给的，孩子没办法一次性挥霍掉。

无缝传承设计：保单可以按比例分拆，支持新设3位后补主权人。如果你有两个孩子，可以各分50%，公平又省心。

暂托人设计：新增3位暂托人选项。如果孩子还小，你可以指定一个信任的人暂时托管保单，等孩子成年后再自动变更。

这套设计更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标。说白了，就是帮你把身后事安排得明明白白。

额外收获：长期复利和货币灵活

除了上面说的这些，永明「万年青星河传承2」还有两个加分项。

长期复利够高

「万年青星河传承2」35年就能登顶6.5%复利，比孪生兄弟「万年青星河尊享2」提前3年实现保证回本，保单第20年后「传承2」的预期回报也更高。

收益表现稳健有余，还能博取更高的收益。

货币选择够灵活

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。

更厉害的是SunWallet，支持17种提取货币，收件人还可以指定直系亲属，全球支付。

这就突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

比如孩子在国外留学，你可以直接把钱打到他的账户上，不用再倒腾一圈。

陈先生的选择：一份保单，四重满足

陈先生最后选了这款产品。

他跟我说："大贺，我算了一下，40万交2年，55岁开始领钱，领到死还能给孩子留2390万。这不就是我一直在找的东西吗？"

我说：对，这就是永明「万年青星河传承2」的核心竞争力——把"回本速度、长期收益、灵活提领、稳健传承"四大需求融为一体。

早知道就早点买了。这是我3年前投保后最大的感受，现在也想送给正在观望的你。

为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道的是，同一款产品，不同渠道的价格可能差出一辆车。