2025港险横评：友邦环宇盈活vs国寿傲珑盛世，选错产品可能后悔10年

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2024年前三季度，内地访客赴港投保466亿港元，终身寿险占比59%。

但说实话，我看了太多人"跟风买"——别人买什么就买什么，完全不管自己的需求。

产品好不好，数据说了算。但更重要的是：这款产品适不适合你。

今天这篇，我把香港储蓄险的六大高阶功能拆解清楚，再按三类人群给你匹配最优解。

这篇看完，你比90%的人都懂港险。

你是哪类投资者

先别急着看产品，问自己三个问题。

第一类：你有跨境需求吗？

计划移民、子女留学、海外资产配置——如果你在未来5-10年有这些打算，港险的多元货币和灵活提领功能就是为你设计的。

第二类：你是高净值家庭吗？

需要资产隔离、多代传承、税务优化——如果你家庭资产在千万以上，港险的权益变更、保单拆分、类信托传承功能能帮你省下大笔信托费用。

第三类：你是长线投资者吗？

可以接受非保证收益波动，追求美元资产复利增值——如果你投资周期在20年以上，港险的红利锁定和**6%+**的长期IRR值得认真考虑。

万通保险联合胡润百富发布的2025年白皮书显示：高净值人群未来一年计划增配保险的比例达47%，排名第一；**56%**计划增配境外金融产品。

保险成为高净值人群增配首选，但选产品就像选对象，适合最重要。

跨境家庭：货币自由切换+灵活提领

如果你家有留学计划，或者未来可能移民，多元货币功能是刚需。

10种货币自由切换

目前香港保险最多支持10种保单货币：美元(US$)、港元(HK$)、澳门元(MOP)、人民币(RMB)、英镑(GBP)、新加坡元(SGD)、澳元(AUD)、加元(CAD)、瑞士法郎(CHF)、欧元(EUR)。

举个例子：你现在买的是美元保单，孩子三年后要去英国读书。

不用退保重买，直接把保单货币转换成英镑，学费生活费直接从保单里取，汇率波动的风险就规避了。

提领密码：活多久领多久

大部分保险公司会给产品提前设立好提取密码，比如255、566、567。

255指的是：2年缴费，从保单第5年开始，每年提取总保费的5%。

以宏利「宏挚传承」为例，5年缴最低年缴保费$2,500，提取百分比从第5年6%递增至第14年12%。

保单里剩的钱还能继续增值，在分红实现率达标的情况下，大部分产品都可以做到活多久领多久。

跨境家庭首选：友邦「环宇盈活」

友邦「环宇盈活」支持9种货币自由切换，预期7年回本，30年IRR已触及**6.5%**上限。

更关键的是首创3项功能：受益人灵活选项、未来守护选项、健康障碍选项——传承精细到每一分钱。

中短期回报提速，长期增长强劲，留学移民家庭首选。

高净值家庭：权益变更+保单拆分+类信托传承

高净值家庭的核心诉求是：资产隔离、定向传承、避免纠纷。

港险的三大功能组合拳，能帮你实现"类信托"效果，但成本只是信托的零头。

权益变更：无限次传承

大部分香港保险生效满一年后可申请变更投保人和被保人，而且可以做到无限次变更。

你还可以设立第二投保人和第二被保人。

如果投保人身故，保单会自动转移到第二投保人名下——保单不会终止，还能继续持续增值下去。

由第2个保单年度开始可无限次申请转换受保人选项，保单的保障期将延至替代受保人130岁生日当天或紧接其后的保单周年日为止。

这意味着什么？一张保单可以从你传到儿子，再传到孙子，理论上可以传承三代甚至更久。

保单拆分：精细化传承

将一份保险合同按照保额或现金价值拆分为多份独立保单，保单持有人可按个人需要无限次分拆保单。

举个例子：你有三个孩子，一张保单拆成三份，每人一份，各自独立管理。

根据家庭结构变化、财务需求调整或税务规划需要，对原有保单进行精细化操作。

类信托功能：9种人生事件触发赔付

部分产品的身故赔付方式还有"灵活传承选项"，可发挥"类信托功能"。

灵活传承选项覆盖9种人生事件：

• 大学毕业（5%）
• 结婚（10%）
• 生育或领养子女（10%）
• 达到指定年龄（5%）
• 被诊断患有严重病况（20%）
• 非自愿性失业（5%）
• 离婚（10%）
• 买入住宅物业（15%）
• 更改主要居住城市（10%）

不是一次性把钱给孩子，而是在他人生的关键节点，按你设定的比例给付。

这不就是信托的功能吗？但不需要额外花几十万设立信托。

高净值家庭首选：国寿「傲珑盛世」

国寿「傲珑盛世」是市场少数支持"早期强提领"的英式分红产品，预期6年回本，10年IRR达成4.02%。

贯彻稳健风格，动态提领韧性强，提领前后IRR"纹丝不动"。

新增"保单暂托人"功能，未成年子女利益更安全——如果你担心自己出意外后孩子还小，这个功能就是为你设计的。

长线投资者：红利锁定+复利增值

如果你的投资周期在20年以上，追求的是长期复利增值，港险的红利锁定功能值得了解。

红利锁定：落袋为安

终期红利锁定选项从第10个保单周年日起可使用，将部分终期红利的非保证现金价值锁定至「终期红利锁定户口」，锁定金额可赚取利息（利率由保险公司不时厘定），需用时可随时提取户口内的现金。

市场不好的时候，选择锁定终期红利以保障收益，让这部分收益落袋为安。

红利解锁：把握增长

终期红利解锁选项从锁定红利的1年后起可使用，解锁后可将锁定价值转化为终期红利的非保证现金价值。

市场向好时，还可以解锁以把握增长潜力。

2025年香港保监局设定演示利率上限，终结了"演示利率内卷"。

选产品要看分红实现率而非演示利率——友邦保险分红实现率连续多年95%-105%，这才是真金白银。

长线投资者首选

永明「万年青星河II」系列：支持6种保单货币、4种保单货币回报一致强劲，支持17种提领货币。保证回本时间快至9年，双重锁定**3.5%生息。比旧版本更早登顶6.5%**回报，管家式传承服务，保守型投资者的"安全垫"。

忠意「启航创富」：叠加保费优惠后2年缴费3年回本，20年IRR可达6.03%。回本最快的黑马，前25年收益超惊艳。传承功能新增保单托管、保单分拆、身故保障支付方式选项，实现传承精细化管理。

全景对比：10款主流产品收益PK

说了这么多功能，最终还是要看收益。

我替你踩过的坑，你就别踩了——别被销售忽悠，自己看IRR。

现在**6.5%**的香港储蓄险，在前期收益和资金灵活性上实现突破。

不管是高净值人群，还是普通家庭，都能在这份榜单里找到适合自己的产品。

重点产品速览

友邦「环宇盈活」：9种货币自由切换，预期7年回本，30年IRR触及6.5%上限。留学移民家庭首选。

国寿「傲珑盛世」：英式分红，预期6年回本，10年IRR 4.02%。高净值家庭首选。

太保「金如意」：全港唯一2年缴对接养老社区，预期6年回本，10年IRR达3.76%，20年IRR 5.8%，支持"257"提领。养老、传承一步到位，中期增值效率高，"257"提领市场领先。

永明「万年青星河II」：保证回本时间快至9年，双重锁定**3.5%**生息。保守型投资者首选。

忠意「启航创富」：2年缴费3年回本，20年IRR 6.03%。追求前期收益的黑马选手。

怎么选？

• 跨境家庭：优先看货币种类和提领灵活性 → 友邦「环宇盈活」
• 高净值家庭：优先看传承功能和分红稳定性 → 国寿「傲珑盛世」
• 长线投资者：优先看长期IRR和红利锁定 → 永明「万年青星河II」或忠意「启航创富」
• 养老规划：优先看养老社区对接和中期收益 → 太保「金如意」

总结：找到你的最优解

香港保险的丰富功能共同构成了一个完整的财富管理生态系统：

• 多元货币：应对汇率风险，满足跨境需求
• 灵活提领：稳定现金流，活多久领多久
• 权益变更：无限次传承，保单永续增值
• 保单拆分：精细化操作，满足多子女家庭
• 红利锁定：落袋为安，进可攻退可守
• 类信托传承：9种人生事件触发，传承无忧

从资产增值到财富传承，从现金流规划到全球配置，为不同需求的客户提供了全方位的解决方案。

无论是跨境家庭、高净值客户还是长期投资者，都能找到适合自己的高阶玩法。

最终还要结合个人需求、理财目标、风险承受能力等因素，仔细挑选。

别跟风，别冲动，找到适合你的那一款。

大贺说点心里话

看完这篇，你应该知道自己属于哪类投资者，也知道该重点关注哪些功能了。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的信息差才是真正省钱的关键。