宏利「宏挚家传承」：我持有3份港险保单，研究完这款新品，有点后悔买早了

你好，我是大贺。

2019年，我入手了第一份港险，到现在已经持有3份保单了。最近宏利出了这款「宏挚家传承」，我花了不少时间研究，发现有几个点确实让我挺心动——甚至有点后悔当年买早了。

但作为老客户，我不会只说好话。今天就从一个持有港险6年的真实用户视角，跟你聊聊这款新品。

先说缺点：提领不是它的强项

买了6年港险，说说真实感受：选产品最怕的不是收益不够高，而是买完才发现不适合自己的需求。

所以我先把「宏挚家传承」的短板摆出来——提领表现相对平庸。

什么意思呢？如果你买港险是为了过几年就开始提取现金流，比如每年取个几万块补贴生活，那这款产品可能不是最优选。

它的提领后账户余额增长，不如安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」这些以提领见长的产品。甚至跟宏利自家的老产品「宏挚传承」比，前期提领表现也稍逊一筹。

如果你有较强的中期现金流提取需求，安盛或永明的产品可能更适合你。

这话我放在最前面说，就是不想你看完一堆优点后冲动下单，结果买了个不匹配需求的产品。

为什么宏利要这样设计？

你可能会问：宏利傻吗？为什么不把提领也做强？

这就涉及到产品设计的取舍逻辑了。

我当年选产品的时候，也纠结过这个问题。后来明白了：港险储蓄险就像跷跷板，前期收益高+提领强，往往意味着长期增长乏力；反过来，想要长期复利够猛，就得在前期让点利。

宏利自家的老产品「宏挚传承」，就是典型的"前期选手"——前20年收益和提领都很能打，但长期收益增长确实乏力。

而这款「宏挚家传承」，明显是宏利想补上"长期增长"这块短板。它通过略微降低前期收益，换来了更快的长期收益增长速度和更短的回本时间。

这个定位，其实跟友邦「环宇盈活」很像——主打资金增值，而非频繁提取。

说白了，这是两种不同的财富策略：一种是"边存边花"，一种是"先存后享"。你得先想清楚自己要哪种。

但它的收益增长，真的很能打

缺点说完了，该聊聊让我心动的地方了。

作为老客户，我最看重的是什么？回本速度和长期复利。

毕竟港险动辄放二三十年，谁不想早点回本、收益早点跑起来？「宏挚家传承」在这两点上，确实让我眼前一亮。

回本速度方面：

• 预期回本期6年（5年交费），是市场最早的那一批
• 保证回本期16年——友邦、保诚是18年，安盛更是25年

保证回本期意味着什么？意味着就算分红表现不及预期，你最晚也能在第16年拿回本金。这是写进合同的硬保障，不是画饼。

长期复利方面：

• 第27年就能达到**6.5%**的预期年化复利收益率
• 友邦和安盛要等到第30年，保诚要等到第28年

别小看这3年差距。复利的魔力就在于时间，早3年达到6.5%，后面滚雪球的基数就大不一样。

这是当前市场上达到6.5%收益水平最快的产品之一，中长期收益表现确实尤为突出。

与友邦「环宇盈活」正面对决

说到港险储蓄险，友邦「环宇盈活」是绕不开的标杆。我当年买的就是友邦的产品，所以这次对比我特别上心。

直接说结论：在前30年内，「宏挚家传承」的总收益表现优于友邦「环宇盈活」；30年后两者差异极小。

这意味着什么？

如果你的投资周期在30年以内（比如给孩子存教育金、给自己存养老金），宏利这款新品的收益更有优势。如果是超长期传承（50年以上），两者差别不大。

作为一款2025年的新品，能在收益上正面硬刚友邦这个"老牌冠军"，说明宏利这次是下了真功夫的。

我研究完的感受是：「宏挚家传承」是一款市场竞争力极强的产品，有望挑战友邦「环宇盈活」的市场地位。

如果让我重新选，这款确实会进入我的候选名单。

功能加分项：跨境家庭福音

除了收益，还有两个新功能让我觉得挺实用。

"灵活取"功能：支持定期定向支付至海外账户。什么场景用得上？孩子在海外留学，每个月自动把生活费打到他的境外账户；或者在海外置业，定期还贷款。省去了每次手动操作的麻烦。

"挚易取"功能：可以灵活调配资金给家人应急。比如父母突然需要用钱，你可以快速把保单里的钱调给他们，不用走复杂的流程。

这个功能我没用过，但听起来确实比较香，特别适合有跨境财务需求的家庭。

另外，常规功能也都保留了：保单分拆、多元货币、支持趸交/2年/3年/5年交。该有的都有。

所以，你适合买吗？

说了这么多，最终还是要回到你自己的需求。

适合买「宏挚家传承」的人：

• 短期内没有大额资金使用需求，追求长期稳定增值
• 看重较早达到高预期回报率（6.5%），不想等太久
• 有海外教育、生活或置业规划，需要跨境资金调配

不太适合的人：

• 需要中期频繁提取现金流（比如每年固定取钱用）
• 对前期收益敏感，希望买完几年就能大额提取

最终选择需要根据你的财务目标和资金规划来决定。港险不是买了就完事，而是要跟你的人生规划匹配。

买了6年港险，我最大的心得就是：没有最好的产品，只有最适合你的产品。

大贺说点心里话

研究完这款产品，我最大的感受是：港险市场竞争越来越卷了，对咱们消费者来说是好事。但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。