友邦安盛保诚宏利，研究了半年港险，我差点选错！这4个坑你必须知道

你好，我是大贺。

今天想跟你分享一个真实的故事——我帮一位80后宝妈客户选港险的全过程。

她研究了整整半年，对比了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」这四款王牌产品，差点就选错了。

她当时的纠结，可能你现在也正在经历。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

这位客户一开始跟我说："大贺，我就想买个收益高的。"

我问她："你打算什么时候用这笔钱？"

她愣住了。

很多人买储蓄险，只盯着收益率看，却忘了问自己最关键的一件事：这笔钱，你打算怎么用？

是放着不动让它滚雪球？还是每年取一点当被动收入？又或者5-10年后就要拿出来用？

不同的用法，最优选择完全不同。

后来我是这么帮她梳理的——

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你和她一样，想给孩子存一笔教育金或者自己的养老金，20年、30年都不打算动，那就看"不提取"情况下谁的复利最强。

我把四款产品的数据拉出来一对比：

• 宏利宏挚传承：5年缴，第10年复利4.29%，第20年6%，前期是四款里最猛的
• 安盛盛利2：第10年3.52%，第20年5.82%，第30年达到6.5%
• 友邦环宇盈活：第10年3.51%，第20年5.69%，第30年也是6.5%

看到这，你可能觉得宏利最强？

别急。前期跑得快，不代表跑得远。

安盛盛利2虽然前期不是第一，但它最均衡，30年后稳稳站在6.5%的封顶线上。综合来看，不提取情况下它反而是最优解。

场景二：定期提取当被动收入

她后来又问我："如果我想每年取一点出来花呢？"

这就要看"提取后"的收益了。我用最常见的566方式（5年缴费，第6年起每年提取总保费的6%）来对比：

• 安盛盛利2：提取到第26年，预期收益就能做到**6.5%**复利！更绝的是，它还支持557提取（取得更早、取得更多），第23年就触顶6.5%
• 友邦环宇盈活：提取后最高只能做到6.22%，四款里最低
• 宏利宏挚传承：第78年才能做到6.5%，等到那时候黄花菜都凉了

如果你明确要定期提取，安盛盛利2简直是无敌的存在。

取得更早，取得更多，综合收益反而还更快触顶。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

还有一种情况——你就是想做个短期理财，5-10年后这笔钱有明确用途。

这时候宏利宏挚传承的优势就出来了：第10年复利4.29%，第20年6%，是四款里前期收益最高的。

但我要提醒你：它后劲真的不足。

第47年才能达到6.5%的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

所以我的建议是：明确是短期理财、5-10年就要用，宏利可以考虑。其他情况？不推荐。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

到这里，那位客户本来已经倾向安盛了。但我跟她说："别急，还有一个隐藏变量你没考虑。"

那就是分红实现率。

你看到的收益数字，都是"预期"的。能不能拿到，要看保司的分红实现率。这就像餐厅菜单上的图片和实际上菜的区别——差距可能很大。

2025年最新数据出来了，我帮她查了一遍：

• 友邦：63款产品，平均分红实现率93%，超过9成产品高于70%
• 安盛：35款产品，平均分红实现率95%，接近8成产品高于70%
• 保诚：最高1044%，最低只有3%

看到保诚那个数据，她吓了一跳："1044%和3%？这也差太多了吧！"

买保险不是赌运气，万一你买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

保诚的分红波动极大，非常不稳定，在4家保司里垫底。这也是为什么我从一开始就没推荐保诚信守明天——虽然它第28年就能触顶6.5%，看起来很美，但分红这么不稳定，谁敢赌？

早知道这个数据，她说当时差点被"28年触顶"这个卖点忽悠了。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益和分红，还有一些功能细节值得关注。

友邦环宇盈活在功能上是最全面的：支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人。其他三款多多少少都有功能短板。

安盛盛利2的唯一缺点是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

但说实话，买港险储蓄险，谁是冲着那点保证收益去的呢？

对号入座：你属于哪种场景？

最后帮你总结一下，对号入座：

• 长期持有不提取 → 安盛盛利2或友邦环宇盈活都不错，看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛
• 定期提取当被动收入 → 安盛盛利2，没有对手
• 短期理财5-10年 → 宏利宏挚传承可以考虑
• 保诚信守明天 → 不推荐，分红太不稳定

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

那位客户最后也选了它。

大贺说点心里话

选港险这件事，光看收益数字远远不够。

你的使用场景、分红稳定性、甚至购买渠道，都会影响最终拿到手的钱。

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