友邦「活然人生」+「环宇盈活」：买了3年的老客户实话实说，最后悔的是当时没多买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特别——不是我在讲产品，而是我帮一位老客户讲她的真实体验。

3年前，她35岁，刚生完孩子，手里有一笔闲钱，纠结了整整3个月才下手买了友邦的储蓄+人寿组合。

上个月她来找我加保，说了一句话让我印象特别深：

"大贺，我现在最后悔的事，就是当时怎么没多买一点？"

这句话让我决定写下这篇文章。因为我知道，很多人现在正站在她3年前的位置——有预算、有需求、但就是下不了决心。

给你们一个参考，看看一个真实持有者3年后的心路历程。

35岁妈妈的焦虑：孩子教育、自己养老、家庭保障，钱怎么分？

"当时我也纠结过"——这是她跟我说的第一句话。

35岁，刚当妈，手里刚好有一笔年度预算10万美元左右的闲钱。听起来挺宽裕，但一细算就发愁了：

• 孩子以后要读书，国际学校一年几十万，出国留学更是无底洞
• 自己和老公都是打工人，60岁以后靠什么养老？
• 万一中间出点什么事，家里的房贷、车贷、老人赡养怎么办？

三个需求摆在面前，钱就那么多，怎么分？

全买储蓄险？收益是不错，但万一出事，家里没保障。

全买人寿险？保障是有了，但钱锁死了，孩子读书要用钱的时候拿不出来。

这种"既要又要还要"的焦虑，我相信很多35岁左右的家庭都有。

她当时找到我，我给她的建议是：不要二选一，而是组合配置。

储蓄险解决"钱生钱"的问题，人寿险解决"万一"的问题。两条腿走路，才能走得稳。

第一步：用「环宇盈活」锁定教育金

先说储蓄险这条线。

她当时的核心诉求很明确：孩子15年后要上大学，这笔钱必须稳、必须能拿出来。

我推荐的是友邦**「环宇盈活」，缴费期限5年**，每年7万美元，总投入35万美元。

为什么选这款？三个字：稳、准、狠。

稳，是说它的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。不像股票基金那样大起大落，而是前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

准，是说它的回本时间很精准。预期7年回本，正好在孩子小学毕业前后，心里有底。

狠，是说它的长期收益真的能打。第20年预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍。

最关键的是——保单第15年，也就是她50岁、孩子15岁的时候，每年可以提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元。

24万美元，折合人民币170多万，无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都够用了。

现在回头看，她说这是当时做得最对的决定之一。

因为过去3年，她身边太多朋友的理财收益都在下滑——吴晓波团队的《新中产大调研》显示，过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭，从55%暴跌到16%。

而她的「环宇盈活」保单，每年打开App看一眼，收益稳稳的，心里踏实。

第二步：用「活然人生」撬动家庭保障

储蓄险解决了"钱生钱"的问题，但她还有一个担心：万一自己出事了怎么办？

35岁，上有老下有小，房贷还有20年，这个阶段是家庭的顶梁柱，也是风险最高的时候。

所以剩下30%的预算，我建议她配置人寿险**「活然人生」——缴费期限5年**，每年3万美元，固定保额45万美元。

如果说「环宇盈活」是家庭的"增长引擎"，那「活然人生」就是家庭的"安全盾"。

这款产品有几个点让她特别安心：

第一，身故赔偿有保底。

赔付金额是基本保额或已付保费总和的101%，取较高者。也就是说，无论什么情况，家人至少能拿回本金的101%。

第二，意外保障可以加码。

附加意外身故赔偿附加契约后，总保障最高可达基本保额的300%。45万保额，意外情况下最高能赔135万美元，单受保人累计限额100万美元。

第三，"以小博大"的杠杆效应。

5年总共交15万美元，撬动45万美元的保障，杠杆比例1:3。对于预算有限但又想要高保障的家庭来说，这个性价比真的很高。

她跟我说，买完这份保险后，晚上睡觉都踏实多了。不是说自己会出事，而是知道"万一"的时候，家人不会手足无措。

第三步：60岁后的养老现金流

教育金有了，保障有了，那60岁以后呢？

这是很多人容易忽略的问题——35岁的时候觉得退休还早，等到50岁才发现，养老金根本不够用。

她当时买的这套组合，还有一个隐藏功能：60岁到100岁，每年可以定期提取5.2万美元。

5.2万美元，折合人民币37万左右，平均每个月3万多。在香港或者内地二线城市，这个现金流足够覆盖一个体面的退休生活了。

而且这笔钱不是一次性给你的，而是细水长流，每年定期到账。不用担心一次性拿到手后乱花掉，也不用担心活太久钱不够用。

更灵活的是，第10个保单年度结束后或缴费期完结后，就可以申请定期提取保单价值。提取对象可以是配偶、父母、子女，甚至是慈善机构或养老院。

完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求，资金使用灵活，人生阶段随意切换。

现在回头看，她说最庆幸的决定就是当时没有只买储蓄险，而是搭配了人寿险。因为这样一来，不管是孩子读书、自己养老、还是万一出事，都有对应的解决方案。

80岁的时候，总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元。

这个数字，足够让一个家庭三代人都过得体面。

深度拆解：「活然人生」的传承设计

除了保障功能，「活然人生」还有一个很多人不知道的隐藏价值——传承设计。

这是一份终身分红保险计划，可选5年缴或30年缴。5年缴适合资金充裕的家庭，30年缴适合想降低年预算压力的家庭。

举个例子：47岁男士投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。不到2.5万美元，就能锁定5万美元的终身保障，性价比很高。

资产配置方面也很稳健：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

传承设计上有几个亮点：

身故赔偿支付办法——可以选择一次性支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付，或者部分一次性与余额分期相结合。

市场首创的受益人灵活选项——可以设定受益人达到指定年龄（比如26岁）后，按自己选择的方式收取款项。这样就不用担心孩子太年轻一次性拿到大笔钱后乱花。

还有一个细节：附加免付保费附加契约后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

为什么是70%+30%的黄金比例？

很多人问我：储蓄险和人寿险到底怎么配比？

我的建议是：70%储蓄保险+30%人寿保险，这是经过无数案例验证的黄金比例。

为什么是这个比例？

第一，现金价值更高更稳。

储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。70%的储蓄险负责"钱生钱"，30%的人寿险负责"兜底"。

以她的案例来看，总价值达到59.1万美元（总现金价值）+58.3万美元（总身故保障）≈117万美元。

10万美元年预算，5年投入50万美元，最终撬动117万美元的总价值，杠杆比例超过2倍。

第二，性价比超高，一套满足两需求。

不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显。

如果单独买储蓄险，没有保障兜底；单独买人寿险，资金流动性差。组合配置后，两款产品的核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

第三，资金使用灵活，覆盖全生命周期。

• 35-50岁：安心积累，不用操心
• 50-54岁：每年提取6万美元教育金，共24万美元
• 60-100岁：每年提取5.2万美元养老金
• 任何时候出事：至少45万美元保障兜底

无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取，不被计划绑架。

第四，应对不确定性的最佳策略。

说实话，现在的理财环境真的很难。

吴晓波团队的调研显示，41-45岁新中产中54.7%理财心态更保守，30+黄金年龄新中产投资心态迷茫者超1/4。

传统理财收益在下滑，股市基金不敢碰，银行存款利率一降再降。

更让人焦虑的是，储蓄险的预定利率也在下行通道——目前普通型人身险预定利率为2.5%，若连续2个季度比研究值高出0.25%需及时下调。中英人寿等已经下架了2.5%储蓄险产品。

这意味着什么？早买早锁定，晚买可能就没这个收益了。

她3年前买的时候，收益比现在的新产品还要高一点。现在回头看，她说早知道就多买点了。

这不是后悔，是真实体验后的肺腑之言。

写在最后：一次配置，三重安心

回到开头那个问题：35岁妈妈的焦虑，钱到底怎么分？

答案其实很简单：友邦「环宇盈活」是家庭资产增值核心，「活然人生」提供家庭安全保障。

一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

3年前她纠结了3个月才下手，现在最后悔的是当时没多买一点。

如果你现在也站在她3年前的位置，希望这篇真实体验能给你一个参考。

大贺说点心里话

说了这么多产品和案例，其实最重要的一件事还没说——怎么买最划算？

同样的产品，不同渠道买，成本可能差出一大截。这个信息差，很多人不知道。