忠意启航创富（卓越版）：短期收益TOP1的"养老神器"，有个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

最近安联发布了一份报告，数据触目惊心——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄才能填上这个窟窿。

说实话，看到这个数字我沉默了很久。

养老这件事，靠自己最靠谱。社保能保基本，品质靠自己。

2025年延迟退休政策正式落地，养老金调整比例降到2%，现在不规划，退休两行泪——这绝不是危言耸听。

今天要聊的忠意「启航创富（卓越版）」，恰好是我观察下来最适合做养老储备的产品之一。它凭什么？10-20年中期收益市场第一，正好覆盖养老金储备的黄金积累期。

但这款产品有个硬伤，我必须提前说清楚。

忠意2025半年报：稳健增长+三项大奖

买保险，尤其是储蓄险这种需要持有几十年的产品，保司的经营实力是第一道门槛。

忠意集团2025上半年财务业绩报告刚出炉，数据相当亮眼：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 人寿净流入：63亿欧元（+25.2%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润：22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率：212%

**人寿净流入增长25.2%，这个数据值得划重点。**说明越来越多的人在用真金白银投票，选择把养老钱、传承钱交给忠意打理。

偿付能力比率212%，远超监管红线，资本状况非常稳健。

不仅业绩好，荣誉也拿到手软。香港忠意保险近期斩获三项大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

财务数据与行业荣誉双丰收，这就是忠意"稳健、可靠、值得信赖"的底气。

时间是最好的朋友，选对保司，才能安心把养老钱交出去。

产品基本面：结构简单，回本极速

先看**「启航创富（卓越版）」**的基础信息：

• 缴费年期：2年或5年
• 保障年期：至138岁
• 签发年龄：出生后15日至75岁
• 产品结构：保证收益 + 终期红利（非保证），没有复归红利

结构非常简单，只有两个账户。这种设计的好处是清晰透明，坏处后面会说。

重点来了——回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年回本
• 5年缴：最快7年回本
• 两个缴费期的保证回本期都是14年

什么概念？市面上大部分储蓄险需要6-9年才能预期回本，保证回本期普遍在18年左右。

忠意这款直接破行业纪录。

对于养老规划来说，越早开始，压力越小。2年缴3年回本，意味着你的钱更快进入增值通道。在延迟退休的大背景下，资金灵活性更胜一筹——万一中途有变，至少本金早早就拿回来了。

保费优惠：5年缴无门槛18%起步

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴费，无门槛直接优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体看这张表：

2年缴保费回赠：

• 年缴保费 < 20万美元：回赠2%
• 20万-50万美元：回赠3%
• 50万-100万美元：回赠4%
• ≥100万美元：回赠5%

5年缴保费回赠：

• 年缴保费 < 5万美元：回赠18%
• 5万-10万美元：回赠20%
• 10万-20万美元：回赠22%
• ≥20万美元：回赠25%

5年缴的优惠力度确实夸张。假设你年缴5万美元，5年总保费25万美元，按18%回赠算，相当于少交4.5万美元。

这笔钱省下来继续复利滚动，20年后差距会非常明显。

做养老规划最怕什么？怕交的钱不够多。保费优惠相当于变相提高了你的本金基数，让每一分钱都更有效率地工作。

收益实测：前25年市场第一

说一千道一万，买储蓄险最终看的还是收益。

我直接上横向对比数据，以2年缴+现行折扣为例：

• 第10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 第20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益市场第一

再看5年缴+现行折扣的表现：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益保持前三名

前期收益优势非常明显，在前20年展现出了绝对的统治力。

不过我必须说实话：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。

这恰好和养老储备的逻辑契合——10-20年是养老金储备的黄金积累期。2025年养老金调整比例只有2%，仅靠社保难以维持退休前的生活水平。忠意这款产品在中期收益上的表现，正好可以作为养老金的有力补充。

投资策略：动态配置穿越周期

收益亮眼的背后，是忠意的投资策略在支撑。

如果说回本快是「启航创富（卓越版）」的"基础安全感"，那中期收益就是其"核心竞争力"。

看一下资产配置范围：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个调整空间相当大。具体怎么操作？

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类资产占比40%
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%

这种"前期稳、后期冲"的策略很聪明。前期保本为主，确保本金安全；后期加大权益配置，追求更高收益。

忠意也做了数据回测：

根据过去20年数据回测（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本与增值。对于养老规划来说，这种"稳中求进"的风格正合适。毕竟养老钱输不起，但也不能只躺着贬值。

三大功能升级：传承精细化管理

「启航创富（卓越版）」还有一个亮点——以传承精细化管理实现降维打击。

三大功能升级，一张保单覆盖多种需求：

1. 新增保单托管选项：资产保护"双保险"

保单持有人可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等第二保单持有人或受益人达到指定年龄后再交接。

关键细节：临时保单持有人每年提取不超过50%的金额。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。既防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

2. 新增保单分拆选项：一份保单传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结起，可分拆至多份保单。

这个功能太实用了。保单分拆适配多子女家庭或跨代传承，避免遗产分割纠纷，实现"一代投保，三代受益"。

比如：将1份保单拆给3个儿孙，或预先设定受保人身故时自动分拆。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流方案

可选择一次性支付、分期支付，还支持**"一笔过+分期"组合支付**。

例如：为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这三个功能加在一起，基本把复杂的家庭传承场景都覆盖了。养老规划不只是给自己存钱，也是给下一代留一份保障。

总结：谁适合这款产品？

说了这么多优点，硬伤也必须讲清楚。

结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领。

什么意思？如果你买储蓄险是为了中途提取现金流（比如每年领一笔钱补贴生活），这款产品不适合你。它更适合"存进去、滚起来、到期再动"的场景。

适合人群：

• 追求快速积累财富，同时期待中长期高收益的投资者
• 投资期限10-20年，风险偏好稳健，看重资金安全的人
• 有复杂财富传承需求和税务优化考量的家庭

特别是那些正在为养老焦虑的朋友——延迟退休政策落地，养老金涨幅收窄，社保只能保基本。忠意这款产品的中短期收益表现，正好可以作为"第三支柱"养老补充。

时间是最好的朋友，越早开始，压力越小。

大贺说点心里话

养老规划这件事，我说了很多年：现在不规划，退休两行泪。但光有意识还不够，还得知道怎么买、从哪买更划算。