养老港险别踩坑！盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋深度对比

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个我被问了无数遍的问题：用港险补养老，到底该选哪款？

养老用港险，核心看什么？

先说个让我很无奈的现象：很多朋友选港险补养老，总盯着前5年收益怎么样，第3年能不能回本。

这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老是二三十年的事，港险的设计逻辑本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟你几十年后养老生活同频的工具。

所以我挑选这4款的核心标准很简单：要么提领强，要么功能适配养老场景。

没有最好，只有最合适——这句话我说了9年，在养老规划这件事上尤其适用。

养老需求千人千面，有人要稳、有人要灵活、有人要现金流强劲。先想清楚自己要什么，再来看产品。

共性一：静态收益都过关

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，先看基本面。

预期回本时间上，宏挚传承最快，第6年就能回本；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大。

保证回本时间差异就明显了：星河尊享II最早，第10年达到本金；盛利II最慢，要到第25年。

但这不代表盛利II不行，恰恰相反，它的非保证复利爆发力极强，第30年就达到6.5%限高，在整个港险市场数一数二。

这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益都比较均衡——不出错，但也不太突出。

静态收益只是基本功，养老真正要看的，是动态提领能力。

共性二：动态提领是关键

这才是我挑选这四款产品的核心原因：盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。

我用三种最常见的提领方案来演示：

566提领（5年交，第6年起每年提取总保费的6%）：

前15年宏挚传承表现最好；15-30年盛利II最亮眼；30年后星河尊享II追赶上盛利II，二者持平。

567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%）：

这个提领强度下，盛利II的优势更明显，15-70年之间基本都是最高。

5/10/8提领（5年交，第10年起每年提取总保费的8%）：

前15年宏挚传承最佳，15-30年盛利II最突出，其次星河尊享II，30年后差距消失。

总结一下：盛利II、星河尊享II就是现在养老现金流的最优解。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

不过，如果你的需求不是"提领最强"，而是"功能最适配"呢？这就要看另外两款的个性功能了。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

宏挚传承有个独特的功能叫"无忧选"，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单说就是：缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，而且保证金额还能继续增长。

它的设计逻辑是给保守型朋友最大程度的安全感——本金稳稳在那儿，利息年年到手。

来看个案例：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使每年派息，保证金额也在正常增长，第18年就达到本金。第27年时领取的派息已经超过本金，第49年累计领取达到本金的2倍。

但我得提醒一点：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，开启无忧选的宏挚传承账户余额约41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距确实不小。

不过养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益换取低风险的安全感，这笔账是划算的。

2025年同方全球人寿与清华经管学院的联合报告显示，70后对养老资金更强调安全性，80后90后在购房育儿养老间寻求平衡，00后偏好高灵活性产品。

宏挚传承的无忧选，就是给那些"本金不能动"的保守型朋友准备的。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

如果说宏挚传承主打"稳"，那富饶千秋主打的就是"灵活"。

它有个全港唯一的功能：年金转换。

开启后可以随时把全部或部分现金价值转成年金，拥有12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

简单说就是：年轻时让保单持续增长，退休时根据自身情况把保单转成年金，兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。

它的年金权益设计非常细腻，覆盖了各种养老场景：

• 害怕领取时间过短？ 选第6/7/8项定额终身年金，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？ 选第9/10项联合年金，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年
• 担心疾病风险？ 选第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金，确诊后60个月内能领双倍年金

2025年《中国居民退休准备指数调研报告》显示，居民养老需求正从单一经济保障向健康、照护与生活质量的多维均衡转型。

富饶千秋这12种方案，正好覆盖了这些多元化需求。它打造了全港唯一的储蓄分红险+养老年金险复合产品，灵活才能应对变化。

为什么养老要提前规划？

说了这么多产品功能，回到最根本的问题：为什么养老要提前规划？

几个数据你感受一下：

• 我国65岁以上老人已突破2.2亿
• 每5个劳动力就要养1个老人
• 养老保险替代率目标是58.5%，但目前还没达到

什么概念？假设你退休前月薪两万，按58.5%替代率算，养老金也就11700元。

而一线城市高端养老院单人间就要1.2万/月，养老金连房租都不够覆盖。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始每一次理性选择的积累。这是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

总结：四款产品各有所长

整体感受下来，每个产品都各有侧重：

• 盛利II、星河尊享II：提领能力强，适合追求高养老现金流的朋友
• 宏挚传承：保本吃息，适合保守型、不想动本金的朋友
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合需求多元、情况复杂的家庭

没有最好，只有最合适。

先想清楚自己要什么——是要现金流最强？还是要本金绝对安全？还是要灵活应对未来变化？

想清楚了，选择就不难了。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

产品功能我都讲透了，但怎么买、找谁买，里面的门道其实更重要。同样的产品，渠道不同，到手价格可能差出一大截。