斯坦福一年8.7万美元：作为两娃妈，我发现了留学圈不说的省钱真相

你好，我是大贺。

北大硕士，在港险行业摸爬滚打了9年。但今天想跟你聊的，不是什么专业术语，而是一个妈妈的真实焦虑。

我家老大今年10岁，老二5岁。前几天翻到斯坦福大学2024-25学年的学费单——8.7万美元一年，比去年又涨了5.5%。

换算成人民币，光学费就超过60万。还没算生活费、住宿费、机票钱。

作为妈妈我太懂了，孩子的教育不能赌。但问题是：这笔钱，你打算怎么准备？

你的钱，需要一个全球通行证

先说个扎心的现实。

内地利率一降再降，银行存款利率破2%已经不是新闻。但你知道吗？海外现在还处于高利率状态，存款利率能到4%。

同样一笔钱，放在不同地方，10年后差距可能是几十万。

而且，资产ALL IN在单一币种上面，真的有贬值风险。孩子以后要用美元，你现在只存人民币，汇率一波动，辛苦攒的钱可能缩水不少。

留学这笔账要提前算。不同经济体所处的经济周期不一样，不死磕一个地方投资更容易。

如果你的资产有一定量级，海外资产配置，不做不行。

场景一：我想要稳定的现金流

孩子读书这件事，最怕什么？

怕钱断档。

高中三年、本科四年、研究生两年，加起来可能是近十年的持续支出。每年固定要交学费，每个月要打生活费。

香港保险有个功能特别适合这种需求——你可以定期或不定期从保单里取钱。

比如孩子18岁开始读大学，你就设定每年取一笔学费出来。不用一次性拿出几百万，也不用担心突然没钱交学费。

而且保险安全保本，就算外面经济再不好，至少本金没问题。长期来看，收益能跟上市场平均水平。

给孩子的钱要稳，这是我作为妈妈的底线。

场景二：我想把资产传给下一代

教育金规划，其实也是传承规划的一部分。

香港保险可以更改被保人，让保单一直传承下去。你现在给孩子存的教育金，孩子用不完，以后可以改成给孙子用。一份保单，可能陪伴三代人。

而且可以做保单拆分。比如你有两个孩子，一份保单可以拆成两份，一人一份，公平分配。

身故赔付也很灵活，可以按你的心意把资产传给对应的人。

香港保险的好处是它很均衡，不只是存钱那么简单。

场景三：我想少交点税

这个话题可能有点敏感，但既然是做规划，就得把账算清楚。

保险赔偿金在全球大多数地方不需要交税。红利和年金类收益目前也是免税状态。

更重要的是，保险的现金价值在保单里增长，有延税功能。

钱在保单里滚雪球的时候，不用交税。等你真正需要取出来用的时候，再考虑税务问题。

保单这类资产在税方面最友好，这不是我说的，是全球通行的规则。

场景四：我需要美元但怕麻烦

2025年，澳洲把海外学生招生上限设在27万名，加拿大计划削减**10%**的学习许可签发量。留学竞争越来越激烈，需要更充足的资金准备。

但问题来了：我需要美元，可换汇有限制，海外投资又怕踩坑，怎么办？

这时候香港就派上用场了。

香港是全球著名的自由港，港币和美元是联系汇率制度，资金可以自由流动，没有管制。立足香港，可以投资全球。

同时，香港是中国的香港。从地缘风险角度，资产放在这里更安全。

香港保险还可以做货币转换。今天买的是美元保单，以后需要其他币种，可以转换。

先去一个有共同文化和语言的熟悉地方，人之常情。早规划早省心。

为什么保险是最稳的起点

说了这么多场景，你可能会问：为什么偏偏是保险？股票不行吗？基金不行吗？

海外投资不是赌博，先求稳再求赚，香港保险正好符合这个逻辑。

首先，保险很透明。保险公司会公布底层投资去向，以及过往保单的分红情况。赚了亏了，一目了然。不像有些理财产品，你根本不知道钱去哪了。

其次，保险是标准化的金融工具。从全世界范围来讲，保险都是成熟、规范、被广泛接受的资产形态。你去任何一个发达国家，保险都是财富规划的基础配置。

**配置保险最多亏时间，不会亏钱。**这句话我跟客户说过无数遍，也是我自己的亲身体会。

胡润百富2025年的白皮书显示，48%的高净值人群因为子女海外教育需求进行境外资产配置，年均保费投入59万元。教育金规划已经成为主流选择。

作为两个孩子的妈妈，同时也是8年港险顾问，我见过太多家庭在孩子要出国时手忙脚乱：

• 临时换汇被限额卡住
• 被海外理财坑过
• 干脆没规划，只能卖房凑钱

海外资产配置，不是一口吃成胖子，而是一盘逐步落子的棋。

如果你想分散风险但不懂海外市场，怕股票基金波动大想要个稳妥选择，需要美元资产或者未来可能用于海外留学、养老——

那么第一步从香港保险开始。既能投资全球、分散币种、获取稳定回报，还附带很多实用功能，上手也更容易。

第一步走对了，后面的路才会稳。

大贺说点心里话

留学费用年年涨，汇率天天变，这些我们没法控制。但有一件事你现在就能做：提前规划，锁定一个确定性。

怎么买最划算？有没有我不知道的信息差？扫码加我，发送「信息差」三个字，我把内部渠道的优惠清单发给你。