周大福荣耀世代：首日回本83%看着香，但给孩子存教育金我不会选它

你好，我是大贺。

最近后台收到好多妈妈私信问我周大福新出的荣耀世代怎么样，说是首日保证回本83%，看起来很稳。

作为两个孩子的妈妈，我特别理解大家的心情——给孩子存钱这事，谁都怕中途出岔子。

但研究了很久这款产品后，我想说：它确实有亮点，但可能不是你以为的那个"最优解"。

今天这篇文章，我会从不同的使用场景出发，帮你理清楚：你的钱到底适合放哪里。

趸交最怕什么？刚投就急用钱

前几天看到一个数据，把我吓了一跳。

《中国生育成本报告2024版》显示，把一个孩子养到本科毕业，平均要花68万。城镇家庭更夸张，教育支出占家庭总支出的比例高达14.9%。

很多妈妈跟我说，想趁孩子小的时候存一笔教育金，等他上大学的时候用。想法是好的，但问题来了——趸交最怕什么？刚投进去就急用钱。

万一家里突然有事，需要动用这笔钱，结果一退保亏了一大截，那不是白折腾吗？

周大福荣耀世代，确实在这个问题上做了优化：首日保证回本83%，保证7年回本。

就是你把钱一次性交进去，保单生效的第一天，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值已经是你已交保费的83%。万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

从产品资料来看，这款产品最低保费5万美金，投保年龄从出生后15天到80岁都可以，保障期一直到128岁。

趸交产品里，这个首日保证回本比例确实算高的——它自家老款闪耀传承才78%。

但问题是，光有容错率就够了吗？

场景一：5-10年中短期持有

作为妈妈我特别理解一种心态：手里有一笔闲钱，不想放银行贬值，但也不敢投太激进的产品，就想找个稳妥的地方放5-10年。

如果你是这种情况，荣耀世代确实可以考虑。

我研究了很久它的收益曲线，发现一个特点：前10年收益在市场上确实有优势。

预期4年就能回本，比很多同类产品快。而且首日保证回本83%，意味着中途真有急事退保，损失也不大。

跟自家老款闪耀传承比，荣耀世代在收益演示上已经能做到完全超越。

以30万美金趸交为例，保单第30年，荣耀世代的预期总收益171.5万美金，复利IRR 5.98%；闪耀传承只有141.8万美金，复利IRR 5.32%。

如果手里有一笔钱，就想求稳，预计持有时间在5-10年，不想担心中途退保亏损太多，那荣耀世代可以考虑。

但这里有个前提：你的持有时间确实只有5-10年。如果你跟我一样，给孩子存的是教育金，打算放15-20年甚至更久，那情况就不一样了。

场景二：长期持有追求高收益

说实话，我给两个孩子规划教育金的时候，想的都是长期持有。

老大今年5岁，等他上大学还有13年；老二才2岁，还有16年。这笔钱我不打算中途动，就是想让它慢慢滚，等孩子需要的时候能有一笔可观的金额。

如果你也是这种想法，那我必须跟你说实话：光看预期总收益的表现，趸交的产品里我更推荐友邦的环宇盈活。

我把市场上主流的趸交产品拉在一起比了一下，发现一个规律：荣耀世代的优势全部集中在保单前10年，10年之后，友邦环宇盈活的收益表现反而是最好的。

看数据说话：

• 保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%
• 保单第30年，环宇盈活就能实现**6.5%**的收益率天花板

而荣耀世代呢？虽然最终也能达到6.5%，但达到这个水平的时间更晚，中间的收益差距会被时间放大。

如果打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

我自己给老大配置的那份教育金，选的就是类似逻辑的产品。孩子的钱不能乱放，但也不能放错地方——既然决定长期持有了，为什么不选收益更高的那个？

这里多说一句。很多妈妈问我：收益差个**0.5%**有那么重要吗？

重要，太重要了。复利的魔力就在于时间。0.5%的差距，放在30年的维度里，可能就是几十万的差别。给孩子存教育金这事，我们拼的就是这个。

场景三：需要稳定现金流

还有一种情况，我身边也有妈妈在考虑：不只是存钱，还想每年能拿出一部分来用。

比如孩子的兴趣班费用、每年的旅游开支、或者给老人的生活费——需要一笔钱能持续产生现金流。

如果你有这个需求，那我要跟你说另一个结论：如果想长期提领，富卫的盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

我用一个常见的提领方式来对比——125提领，就是从保单第2年起，每年提领保单的5%（以30万美金为例就是每年领15000美金）。

结果很有意思：

• 荣耀世代在保单前18年的提领表现还不错
• 但18年之后，富卫盈聚天下有绝对性优势，一直遥遥领先
• 保单第50年，盈聚天下账户提领后余额还剩217.2万美金

为什么会这样？这跟产品的分红结构有关。富卫盈聚天下的复归红利占比很高，可以说它就是一款为提领而生的产品。

而之前在静态收益表现第一的友邦环宇盈活，在提领场景下反而没了优势。因为它的复归红利占比不高，早期能自由取出来的钱是有限的。如果太早取出太多钱，会严重影响未来几十年的收益。

所以我一直说，环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

不同的产品有不同的"性格"，关键是要匹配你的真实需求。

场景四：想早点拿到回头钱

这里顺带提一下荣耀世代的另一个小亮点。

2025年7月，国家出台了新的育儿补贴政策——3周岁以下婴幼儿每孩每年可领取3600元。听起来不少，但算下来每个月才300块，连奶粉钱都不够。教育金这事，主要还得靠自己规划。

荣耀世代有一个功能叫115提领，就是趸交之后，从保单第1年起，每年就能领取总保费的5%。

比如你投5万美金，从第1年开始每年就能领2500美金。

虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

这个功能适合什么人呢？比如你手里有一笔闲钱，既想让它增值，又想每年有点"回血"的感觉，哪怕只是象征性地拿一点，心里也踏实。

但我要提醒的是：早期提领会影响后期的复利效果。如果你的目标是最大化长期收益，那还是尽量少动这笔钱。

你的需求是什么？对号入座

说了这么多，最后帮大家总结一下。

趸交的产品现在已经梳理得很明朗了，关键是看你的需求是什么：

第一种：中短期持有（5-10年），求稳为主

荣耀世代可以考虑。首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。

第二种：长期持有，追求高收益

友邦环宇盈活更合适。10年后收益表现最好，30年能达到**6.5%**的收益率天花板，长期收益更拔尖。这个方案我自己也在用，给老大配置的教育金就是这个思路。

第三种：需要稳定现金流，长期提领

富卫盈聚天下才是更好的选择。18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

第四种：想早点拿到回头钱

荣耀世代的115提领功能可以满足，从第1年起就能每年领5%。

作为妈妈我特别理解，给孩子存钱这事，我们要的不是"看起来很美"，而是"确定能用"。

选产品之前，先想清楚自己的需求。需求对了，产品自然就对了。

大贺说点心里话

很多妈妈问我，同样的产品，为什么有人买得便宜有人买得贵？其实这里面有个信息差，知道的人能省下一大笔钱。