友邦「环宇盈活」：连续11年霸榜的港险之王，有3个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天聊一款让我研究越久越服气的产品。

2025年开年，人民币兑美元汇率一度跌破7.3关口，10年期中美利差走扩至300个基点左右的历史高位。

与此同时，国内存款利率持续下探，大额存单收益跌破2%已成常态。

从数据来看，单一人民币资产的风险正在上升。很多人问我：这种环境下，普通中产家庭该怎么做资产配置？

我的答案很直接：如果你需要一份兼顾"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"的金融工具，**友邦「环宇盈活」**值得认真考虑。

这不是我说的，是市场验证的——2025年上半年，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额21.4%，远超保诚和宏利。内地客户用脚投票，已经给出了答案。

友邦的优势，从来不是单一维度的"强"，而是品牌+投资+兑现+产品的四重保障。接下来，我从四个维度拆解这款产品，帮你看清它凭什么成为市场首选。

论据一：百年品牌，全球顶级评级

资产配置的底层逻辑是什么？首先是安全。

买保险不是买白菜，一份保单动辄持有二三十年，保司的稳定性比收益率更重要。

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，至今已有超过百年历史。它是亚洲最大的独立上市人寿保险集团，业务覆盖18个市场，2024年总保费收入达871亿港元，市场份额16.4%。

这些数字意味着什么？意味着友邦经历了两次世界大战、多次金融危机、亚洲金融风暴、2008年全球金融海啸、2020年新冠疫情……每一次市场剧烈震荡，友邦都稳稳站住了。

看评级更直观：标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2。这三大国际评级机构给出的都是顶级评分，全球能拿到这种评级的保险公司屈指可数。

更值得一提的是，友邦入选了首批"大而不能倒"险企名单。什么叫"大而不能倒"？就是这家公司如果出问题，会对整个金融系统产生系统性风险，所以监管层会优先保护。

换句话说，选友邦，你买的不只是一份保单，更是一份系统性的安全保障。

偿付能力比率257%，远超监管红线。 这意味着即使发生极端情况，友邦也有足够的资本储备来履行对客户的承诺。

从这张图可以看到，友邦在新造保单数目、有效保单数目、财务策划顾问团队各项指标上都断层领先。有效保单数目占比26.8%，接近三分之一，是名副其实的"用户信赖之王"。

聪明钱早就在行动了。当市场上大多数人还在纠结"选哪家保司"的时候，真正懂行的人已经用真金白银投票了。

论据二：产品收益中短期领先，长期稳定

品牌靠谱只是基础，产品收益才是核心。很多人买港险，最关心的就是"能赚多少"。

我用一个最常见的投保方案来算一笔账：5年缴、年缴5万美元，总保费25万美元。

• 第7年预期回本：5年缴费完成后仅2年就能回本，资金占用时间短，前期灵活性高
• 第10年IRR达3.47%：国内银行大额存单5年期不过2%出头，3.47%美元复利，差距不言而喻
• 第30年预期IRR达6.5%演示上限：这是香港保监局规定的分红险演示上限，能达到上限说明产品设计本身就瞄准了长期最优收益

从这张对比表可以看到，「环宇盈活」在各个时间节点的预期收益都优于同系列的「盈御3」。中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定，这才是真正的"既要又要"。

别只盯着眼前的利率，要看长期复利的威力。25万美元，30年后预期变成146万美元，翻了将近6倍。 这就是时间+复利的魔法。

论据三：灵活性拉满，覆盖全生命周期

收益高只是一方面，钱能不能灵活用、怎么用，才是很多人真正关心的问题。

「环宇盈活」在灵活性上做到了市场天花板级别，我总结了三大亮点：

第一，9种货币转换，市场最早可行使

支持美元、港币、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元9种货币，第2个保单周年日起即可行使，这是市场最早的。

这意味着什么？孩子要去英国留学，可以转成英镑；要在澳洲置业，可以转成澳元；人民币升值了想换回来，也可以操作。一键解决跨境需求，不用再开多个账户折腾。

2025年人民币汇率持续承压，专家预计全年波动区间将大于2024年。在这种背景下，拥有一份可以灵活转换货币的保单，本身就是对冲汇率风险的有效工具。

第二，14种提领方式，567提取不断单

「环宇盈活」支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

最受欢迎的是"567提取"方案：第5年缴费完成，第6年末开始提取，每年领取总保费的7%，可以领到终身，而且保单不会断。

举个例子：45岁女性，12万美元/年×5年缴，总保费60万美元。 第6年末开始，每年领取4.2万美元（总保费的7%），领到终身。

• 第30年累计提领105万美元，相当于总保费的175%
• 第55年累计提领210万美元，相当于总保费的350%，预期剩余现价还有67万美元

这就是"既能领钱花，又能保值增值"的真实案例。灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。

第三，灵活提取+价值保障，市场首创

第5个保单周年日起，可以提取保单价值给指定收款对象，不用等保单到期。收款对象范围很广，包括父母、子女、兄弟姐妹、配偶、甚至香港注册的慈善机构。

这个功能太实用了。比如孩子在国外读书，直接从保单提取一笔钱打到孩子账户；父母需要养老金，也可以直接指定提取给他们。省去了中间转账的麻烦，也避免了大额资金进出个人账户带来的税务风险。

第6个保单年度后，还可以将提取金额转移至"价值保障户口"享受潜在利息。这个户口可以作为退休收入的稳定来源，也可以作为短期活动的储备金。

更贴心的是，还能预设指定接收人及领取比例，覆盖患病后的财务支出。市场首创的健康保障选项，把"万一"也考虑进去了。

论据四：分红稳定兑现，投资策略稳健

很多人问我：港险的分红收益看起来很美，但能不能真正兑现？

这个问题问到点子上了。分红险的本质是"保司帮你投资"，所以保司的投资能力直接决定了你的保单收益。

友邦的投资策略可以用八个字概括：深耕亚洲，聚焦内地。

2024年友邦投资总额达2553亿美元，近70%配置于固定资产，股权资产占24%，房地产仅3%。这种配置结构非常稳健，不会因为股市大跌或者房地产暴雷而受到太大冲击。

固收类资产中，70%以上投资期限超过10年，以政府及公司债券为主。这充分体现了保险资金的长期性特征——用长钱赚长钱，不追短期热点，不搏一把就跑。

从2024年上半年的政府债券地区分布来看，内地占比44%，是最大的单一市场。这意味着友邦的投资收益，很大程度上依托于中国经济的稳定增长。

对内地客户来说，这是个好消息。你买的是港险，但背后的钱很大一部分投回了内地。既享受了港险的制度优势（美元计价、分红透明、全球理赔），又分享了中国经济的增长红利，投资收益更稳、波动更小，正好契合"既要出海、又要稳健"的需求。

2024年友邦税后营运溢利66亿美元，分红实现率稳定在95%-105%。

从这张历史数据表可以看到，友邦多款产品在2014-2021年的分红实现率都稳定在100%-105%之间。

这意味着什么？意味着友邦不是画大饼，而是真的能把承诺的收益兑现出来。这不是我说的，是过去十年的真实数据验证的。

市场验证：2025年业绩再创新高

说了这么多产品优势，市场买不买账？数据最有说服力。

2025年三季度，友邦新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。 其中，香港及澳门地区新业务价值同比增长40%，"最优秀代理"渠道业务增长20%。

40%的增长背后，离不开内地访港旅客的"强势贡献"。越来越多的内地客户，正在用真金白银选择友邦。

再看更细的指标：有效保单数目占比26.8%，财务策划顾问团队新造保单保费占比34.2%。 友邦在多个核心指标上实现"断层领先"，市场领军地位毋庸置疑。

香港保险业大奖2025，友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强。这些奖项覆盖了产品创新、客户服务、人才培训、数码革新、企业社会责任等方方面面。

从数据来看，友邦的卓越不仅体现在销售数据上，更贯穿于运营的每一个环节。

买保险，买的是一份长期信任。友邦用数据证明实力，用产品兑现承诺，用服务守护未来。

如果你的目标是长期储蓄、资产传承，注重保单的灵活性和兑现能力，希望资金投向熟悉、稳定的亚洲市场，那么**友邦「环宇盈活」**无疑是优质选择。

即使暂时没理清需求，选择友邦这样的顶级保司，也能更大程度降低"踩坑"风险。

大贺说点心里话

看完这篇分析，你可能已经对友邦「环宇盈活」有了基本判断。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。