港险避坑：友邦、安盛、保诚2025收益大横评，签约踩坑真相一次说透

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年，帮助过500多位客户避开港险路上的各种坑。

上个月有个客户飞去香港签保单，因为少带了一份材料，白跑一趟还多花了3000块机票钱——这种低级错误完全可以避免。

今天这篇，我把赴港投保从选产品到签约再到后续操作的全流程，一次性说透。先看清楚再下手，别被忽悠了。

2025年港险产品大横评：谁是收益王？

很多人问我："大贺，港险产品那么多，到底买哪个？"

我说句实话，与其听销售吹，不如直接看数据。我整理了2025年主流港险储蓄险的收益表现，你一看就明白。

先说几个关键指标：

宏利「宏望传承」：保证回本18年，预期回本仅6年，是回本最快的产品之一。10年IRR达到4.29%，30年IRR 6.16%，47年才达到6.5%的峰值。保证峰值IRR 0.64%，在一众产品里算中等偏上。

友邦「环宇盈浩」：保证回本18年，预期回本7年，30年就能达到6.5%的IRR，这个速度相当快。30年IRR直接锁定6.50%，属于长期收益的第一梯队。

友邦「盈御3」：同样保证回本18年，预期回本8年，但达到6.5%需要47年，30年IRR是6.09%。相比「环宇盈浩」，长期收益稍逊一筹。

保诚「信守明天」：保证回本18年，预期回本8年，53年才达到6.5%。30年IRR 6.21%，表现中规中矩。

不过升级版的「信守明天」28年就能达到6.5%，30年IRR直接拉到6.50%。

这个坑我见过太多人踩：只看预期收益，不看保证收益。

销售给你演示的计划书，那些漂亮的数字大多是"预期"。真正写进合同的"保证"部分，才是你一定能拿到的。

从前20年的表现来看，宏利「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」的表现最好。如果你看重中短期收益，这两款值得重点关注。

保守型 vs 进取型：不同人群怎么选？

销售不会告诉你的是：没有最好的产品，只有最适合你的产品。

香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。你是求稳还是求高收益，决定了你该选什么。

如果你是保守型投资者，最看重确定性，那我推荐你看看永明的「星河」系列：

• 永明「星河传承II」：保证回本只要10年，这是所有主流产品里最短的。保证峰值IRR达到1.00%，也是最高的。35年达到6.5%，长期收益也不差。
• 永明「星河尊享II」：保证回本13年，保证峰值IRR同样是1.00%。50年达到6.5%，时间稍长，但胜在确定性强。

这两款产品的保证收益在行业里是最能打的，适合那种"我不求最高，但一定要拿得到"的人群。

如果你是进取型投资者，愿意承担一定波动换取更高收益，可以看这几款：

• 安盛「盛利II」：预期回本7年，30年达到6.5%，30年IRR锁定6.50%。但要注意，保证回本需要25年，保证峰值IRR只有0.23%，确定性相对较弱。
• 友邦「环宇盈浩」和保诚「信守明天(升级后)」：都是30年左右达到6.5%，长期复利优势明显。

我说句实话，拉长时间线看，**友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、安盛「盛利2」**等产品更快达到6.5%，跻身第一梯队。但前提是你能持有足够长的时间。

选产品的核心逻辑：保守型看保证回本时间和保证收益率，进取型看长期预期IRR和达到6.5%的年限。别被单一指标忽悠了。

看中了产品，但港险合法吗？

这个问题我被问过不下一百遍。很多人心里犯嘀咕：内地人买香港保险，到底合不合法？

我直接给你答案：内地居民赴港投保是合法的。

香港保险的销售范围面向全世界，不只是卖给香港人。只要你通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，就符合香港保险的「属地原则」。保单一经签署，就受香港保监局监管。

根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。这是写进法律的，不是销售嘴里的承诺。

但有个坑你必须避开：在内地签署的是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

这个坑我见过太多人踩。有些不正规的渠道为了省事，让你在内地签字，说"后面补个手续就行"。

别信！一旦出险理赔，保险公司完全可以拒赔，你一点办法都没有。

记住：必须本人亲自去香港签约，这是合法的前提，也是你权益的保障。

保险公司会倒闭吗？我的钱安全吗？

买保险最怕什么？公司倒了，钱没了。

我说句实话，这个担心可以理解，但香港保险公司倒闭的概率极低。就算倒闭，你的保障也不会断。

根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。这不是说倒就能倒的。

就算真的出了极端情况，比如2008年雷曼事件那种级别的金融危机，香港政府可以动用外汇基金保障保单持有人权益。保监局也会出面找更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并过去。

另外，保险公司通过与国际再保公司（比如慕尼黑再保险）合作，将95%以上的风险转移出去。说白了，保险公司自己也买了"保险"。

所以，与其担心保险公司倒闭，不如把精力放在选对产品上。

决定买了，怎么去香港签约？

这是最重要的实操环节，也是最容易踩坑的地方。

2025年内地赴港人数持续增长，投保需求旺盛。我最近接待的客户，预约保险经纪和银行开户都要提前排队。

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料清单

基础三件套（必带）：

• 港澳通行证或护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时发的那张纸，别扔！）

特殊情况补充材料：

• 如为配偶投保：需提供结婚证明
• 如为子女投保：需提供出生证明（未成年人无需赴港，家长代签即可）

这个坑我见过太多人踩：通行证快过期了没注意，到了香港才发现不能用。

出发前一定检查证件有效期，至少留3个月以上余量。

预约与行程规划

建议提前3-4天预约保险经纪。不要临时起意说走就走，签约和银行开户都需要提前预约。尤其是现在赴港人多，热门时段经常约满。

一般流程是这样的：

1. 提前和保险经纪确认产品、保额、缴费方式
2. 预约签约时间和银行开户时间
3. 准备好所有材料
4. 当天先签约，再开户，一趟搞定

我建议把签约和银行开户安排在同一天。首次赴港投保、交首期保费时，可以同步开设香港银行账户，省得再跑一趟。

能不能让家人代签？

根据香港保险监管规定，投保人通常需亲自赴港签署保单。但在特定情况下，直系家属（如配偶、父母、子女、祖父母等）可以代为投保。

不过要注意：若由直系家属代为投保，需在保单生效后通过合法流程将保单持有人变更为实际投保人。这个操作比较麻烦，建议能亲自去还是亲自去。

别被忽悠了，有些销售说"随便找个人代签就行"，这是违规操作，后续理赔可能出问题。

买完之后：续费和提领怎么操作？

很多人问我："大贺，买完之后是不是每年都要飞香港交保费？太麻烦了吧？"

这个担心完全多余。续费可直接用保司APP缴费或银行APP转账缴费，根本不用再跑香港。

现在跨境支付通道越来越便利了。跨境支付通0手续费秒到账，微信支付单笔≤200元也免手续费，香港银行APP可以直接操作续费。操作比你想象中简单多了。

开设香港银行账户

我建议每位考虑投保香港保险的投保人，在香港当地开设一个银行账户。

这个账户的作用：

1. 交首期保费
2. 后续续费转账
3. 未来理赔/提领收款

不仅有助于轻松续交保费，确保保单持续有效，也为未来的理赔和提取流程提供了极大的便利。

保单管理

建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。大部分操作可通过保险公司APP完成，包括：

• 查看保单状态
• 续费缴款
• 申请提领
• 变更受益人
• 下载保单文件

资金怎么转回内地？

这是大家最关心的问题之一。资金转回内地方式有很多，你可以根据自己的情况选择：

最推荐的方式：

• 跨境支付通：0手续费，秒到账，最方便
• 跨境汇款：手机银行操作免手续费，通常当天到账
• 微信支付：单笔≤200元免手续费，超过200元收**3%**手续费

其他方式：

• 银联POS机刷卡消费
• 内地ATM取现（手续费2.9%，不太划算）
• 人工携带（每次限额2万美元等值外币）

我说句实话，现在跨境资金流转比几年前方便太多了。只要你有香港银行账户，基本不存在"钱取不出来"的问题。

大贺说点心里话

这篇文章写了这么多，核心就一句话：赴港投保不复杂，但选对产品、避开隐形坑才是关键。

很多人不知道的是，同样的产品，通过不同渠道购买，成本可能差出一大截。