忠意启航创富（卓越版）：3年回本、20年IRR 6.24%，为什么我说它是养老储备的"隐藏王牌"？

你好，我是大贺。

最近看到一组数据，说实话有点被震到：安联2025年全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，Z世代如果想维持退休后的生活水平，每年需要多存1990欧元。

养老这事儿等不起。但问题是，普通人到底该怎么提前准备？

今天聊一款我研究了很久的产品——忠意「启航创富（卓越版）」。它有几个特点让我眼前一亮：3年就能回本、20年预期IRR达到6.24%、还有一套非常精细的传承设计。

但它也有明显的短板，后面会详细说。

痛点一：储蓄险回本太慢，资金被锁死？

这是我被问得最多的问题。

很多人对储蓄险的印象还停留在"钱放进去就拿不出来"，动辄6-9年才能回本，保证回本更是要等18年。

说实话，对于需要资金灵活周转的人来说，这确实很劝退。

但忠意这款产品，回本速度堪称"闪电级"：

• 2年缴：最快3年就能回本
• 5年缴：最快7年回本
• 保证回本期：两个缴费期都是14年

对比市面上需要6-9年才能预期回本、18年保证回本的产品，这个速度直接破了行业纪录。

资金灵活性更胜一筹，这对于中年人来说尤其重要——谁也不知道未来几年会不会有突发用钱的需求。

现在不规划以后后悔，但规划也不能把自己锁死。

痛点二：保费门槛高，优惠力度小？

很多人觉得港险门槛高，优惠都是给大客户的。忠意这次的保费回赠政策，确实让我有点意外。

先说5年缴：无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。也就是说，哪怕你只交5万美元以下，也能拿到18%的回赠。

具体来看：

5年缴的优惠力度确实大，特别是对于预算有限但想长期持有的人来说。

叠加保费优惠后，保单前25年的收益表现会更加惊喜。

痛点三：收益不透明，不知道能赚多少？

这是很多人买储蓄险前最纠结的点：收益到底怎么算？能跑赢通胀吗？

我直接上数据。以2年缴+现行折扣为例：

• 10年预期IRR：5.03%（支持2年缴产品中排名第一）
• 20年预期IRR：6.24%
• 保单前25年预期收益：市场第一

再看5年缴+现行折扣：

• 第15-20年：预期收益市场第一
• 第10年和第25年：预期收益保持前三名

这款产品在前20年展现出了绝对的统治力，前期收益优势非常明显。

但我也要说一句实话：第30年开始，长期收益不占优势，基本掉出第一梯队。

所以这款产品的特点非常鲜明——主打前20年高收益。

如果你的规划周期在10-20年，这个收益曲线是非常匹配的。

痛点四：投资策略看不懂，收益能持续吗？

很多人看到收益数据会问：这个收益靠谱吗？能持续吗？

这就要看投资策略了。忠意这款产品的投资策略有很大的动态调整空间：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0-80%

具体怎么调？

• 保单初始期：固收类资产占比60%，非固收类资产占比40%——稳健起步
• 保单后期：非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%——追求增值

这个策略其实和清华大学陈秉正教授建议的"四六比例"不谋而合：60%权益类+40%固收类，通过投资组合跑赢通胀。

忠意也做了一个数据回测：根据过去20年数据（2004-2024），目标投资组合资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期。

时间是最好的朋友，但前提是策略要对。

痛点五：多个孩子怎么分配保单？

这是我觉得忠意这款产品最值得说的部分。

很多多子女家庭买保险时都会纠结：一张保单怎么分给几个孩子？万一以后有纠纷怎么办？

忠意这次升级了三大功能，专门解决这个问题。

1. 保单托管选项：资产保护"双保险"

可以委任一名临时保单持有人暂时管理保单，等到第二保单持有人或受益人达到指定年龄，再接手。

举个例子：爷爷身故后，父亲作为临时持有人管理保单，待孙女18岁后完整交接。

临时持有人每年提取不超过**50%**的金额——既能防止资产过早挥霍，又确保紧急情况下资金灵活使用。

别指望靠别人养老，但也别让下一代一下子拿到太多钱。这个设计很务实。

2. 保单分拆选项：一份保单传承N代

第3个保单周年日或保费缴付年期完结后，可以把一份保单分拆成多份。

比如：将1份保单拆给3个儿孙，避免遗产分割纠纷；或者预先设定受保人身故时自动分拆，实现**"一代投保，三代受益"**。

这个功能对多子女家庭来说太实用了。

以前买保险最怕的就是"分家产"时扯皮，现在可以提前规划好。

3. 身故保障支付方式：定制化现金流

可以选择一次性支付、分期支付，还支持**"一笔过+分期"组合支付**。

比如为18岁受益人设定"30%一次性支付+70%分10年领取"，匹配教育、创业等场景，避免资金滥用。

这套传承设计，说实话在市面上很少见。一张保单覆盖多种需求，为下一代奠定全面的财富传承方案。

公司靠谱吗？看忠意2025半年报

产品再好，也要看公司能不能扛得住。

忠意集团刚发布了2025上半年财务业绩报告，几个核心数据：

• 承保保费总额：505亿欧元（+0.9%）
• 经营业绩：40亿欧元（+8.7%）
• 调整后净利润：22亿欧元（+10.4%）
• 偿付能力比率：212%

212%的偿付能力比率意味着什么？

简单说，就是公司有足够的钱来履行所有保单承诺，而且还有相当大的安全垫。

除了财务数据，香港忠意保险还拿了三个大奖：

• 亚洲保险大奖 - 年度市场营销项目大奖
• 彭博商业周刊 - 企业社会责任杰出大奖
• 亚太史蒂夫®大奖 - 多元共融创新贡献奖

忠意集团在2025上半年录得稳健增长，展现强劲的经营实力。业绩和奖项双丰收，这是实打实的底气。

总结：这款产品适合你吗？

说了这么多，最后帮你梳理一下。

核心优势：

• 回本快：2年缴最快3年回本，5年缴最快7年回本
• 收益高：20年预期IRR 6.24%，前25年预期收益市场第一
• 传承强：保单托管+分拆+组合支付，一张保单解决多代传承

需要注意的点：

• 结构简单，缺少复归红利账户，不适合做提领
• 30年后长期收益不占优势，主打前20年

适合谁：

• 投资期限10-20年
• 风险偏好稳健，看重资金安全
• 有多子女传承需求
• 想提前做养老储备

特别是对于投资期限10-20年、风险偏好稳健、看重资金安全的投资者，这款产品提供了理想的选择。

回到开头那个问题：养老金缺口这么大，普通人怎么提前准备？

答案是：现在就开始，选对工具，让时间帮你。

大贺说点心里话

养老规划这件事，说到底就是和时间赛跑。早一年开始，复利就多滚一年。

不过，怎么买、在哪买，里面的门道比产品本身还重要。