立桥「智选储蓄保」：我买了3年，终于敢说这款"小众港险"的真相了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章有点特别——我要以一个"老客户"的视角，聊聊立桥人寿的两款短期储蓄产品。

你的钱，放哪里最安心？

我当时也犹豫过。

2022年，手里攒了一笔闲钱，不多，大概10万美元出头。放银行定存吧，利率一路往下掉；买股票基金吧，心脏受不了那个波动；投资房产吧，门槛太高、流动性又差。

那时候我就在想：有没有一种产品，能让我既不用天天盯盘，又能跑赢通胀，最好还能保本？

后来我发现，很多人跟我有同样的困惑——

• 给孩子存教育金的家长，担心18年后这笔钱缩水
• 给自己攒养老金的中年人，害怕退休时购买力大打折扣
• 手里有短期闲钱的投资者，既不想承担风险，又不甘心躺在银行里贬值

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都需要一个"安心"的解决方案。

在当前低利率环境下，立桥人寿的**「智选储蓄保」和「息享年年3」**确实提供了令人眼前一亮的选择。我来说说真实感受。

方案一：5年定存替代——智选储蓄保

如果你只是想找一个"银行定存替代品"，智选储蓄保可能是目前市面上最能打的选择之一。

买完之后我发现，这款产品的核心卖点就一个字：稳。

首5年收益是100%保证的，白纸黑字写在合同里，不存在任何不确定性。不像很多储蓄险，收益表上写得花里胡哨，真正保证的部分少得可怜。

来看具体数据：

整付10万美元，享5%折扣，实际只需缴9.5万美元。第2年就保证回本——没错，是保证回本，不是"预期"回本。

到第5年，保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

4.48%的年化单利是什么概念？

现在内地银行5年定存利率已经跌破2%，大额存单也就**2.5%**左右。3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

可以当作一个5年期定存使用，到期拿钱走人，保证收益落袋为安。

如果不急着用钱，继续放着，第6年后收益由保底收益+非保证红利组成，第15年预期现价能达到19.66万美元，预期复利4.97%。

方案二：年年领息——息享年年3

如果你更看重现金流，希望每年都能拿到一笔"利息"，那息享年年3可能更适合你。

这款产品的特点是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

注意，这是"保证派发"，不是"预期派发"。每年4%的周年红利，雷打不动，直接打到你账户里。

同样整付10万美元，享5%折扣，实缴9.5万美元。第2年，保证现价和预期现价均实现100%回本。

到保单第5年，保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元。此时预期IRR为4.12%，折合单利达4.48%。

第6年之后，周年红利变为非保证，但长期预期IRR能达到4.92%。也可以选择持有20-25年，锁定利率，用来做养老金或教育金的长期规划。

看到分红到账那一刻，你会觉得这笔钱放对地方了。

限时优惠：最高省6%

现在入手还有一个额外利好——限时保费折扣。

美元保单折扣（9月8日-10月31日）：

• 10万美元以下：折扣4%
• 10万美元以上：折扣5%
• 25万美元或以上：折扣6%（仅限智选储蓄保）

港币和人民币保单折扣（9月8日-10月31日）：

• 80万以下：折扣1%
• 80万以上：折扣2%
• 200万以上：折扣3%（仅限智选储蓄保）

息享年年3同样享有折扣，整付10万美元享5%折扣，实缴9.5万美元。

叠加限时优惠后，收益直接再上一个台阶，现在入手还能多赚一笔。

立桥人寿：你可能不熟，但实力不弱

很多人第一反应是：立桥人寿是谁？没听过啊，靠谱吗？

不是托，是真买过。我来说说我当时的调研结论。

立桥人寿是经香港保监局授权，专注经营长期业务的正规保险公司。贝氏评级公司（AM.Best）给出的财务实力评级是B+（Good），长期发行人信用等级bbb-（Good）。

资本比率（Capital Ratio）超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求。

从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成100%——这个数据非常硬，说明公司说到做到。

2024全年新造业务总保费按年大幅增长305%，对于一家中小型保险公司来说，能取得这样的成绩，其实力不言而喻。

谣言粉碎机：官方数据说话

前段时间网上有些"资金链断裂"的谣言，我也看到了。说实话，我当时也紧张了一下。

但后来立桥人寿发了官方公告，用数据彻底回应了这些不实传言。

立桥人寿将在2025年9月30日前于官网披露财务状况、分红实现率等关键信息，透明度拉满。

2025年第一季度非银保司总保费收入排名中，立桥人寿排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长85.8%。

2025年首8个月新业务总保费较去年同期增长229%，投资收益较去年全年收益增长143%。

**资金链断裂纯属谣言。**立桥人寿运营合规、实力不俗，用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

限购预警，抓紧决策

最后说一个现实情况：此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。

这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款，感兴趣的投资者务必抓紧时间。

之前友邦「承诺您」、保诚「诚您所想」等同类产品已经陆续下架，市场上"保本保息、收益明确"的储蓄险越来越少。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。同样一份保单，不同渠道的成本可能差出好几万。