万通「富饶万家」深度测评：人民币保单收益暴跌，这款"升级产品"到底是真香还是真坑？

你好，我是大贺。

帮300多个家庭做过养老规划后，我发现一个扎心的事实：很多人辛辛苦苦攒了几十万买港险，结果买错了产品，到退休时才发现收益差了一大截。

最近万通保险搞了个大动作——推出**「富饶万家」**接棒老产品「富饶千秋」。

朋友圈里各种"收益狂飙""30年翻6倍"的宣传满天飞。

但我必须先泼盆冷水：这次升级，人民币保单的收益是下降的。

养老这事得早打算，但更重要的是——别买错。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

说实话，看到「富饶万家」的产品资料时，我第一反应是去翻人民币保单的数据。

结果，确实有点意外。

以5年缴为例，人民币保单的预期收益变化是这样的：

• 第10年：从 3.05% 降到 2.60%
• 第20年：从 5.98% 降到 5.54%
• 第30年：从 6.30% 降到 6.01%

更夸张的是，人民币保单想要达到 6.5% 的 IRR，旧款「富饶千秋」需要 42年，而新款「富饶万家」需要 94年——整整多了52年。

所以，「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

如果你本来就打算用人民币投保，这个信息你必须知道。

但美元保单，真的"狂飙"了

如果你选的是美元保单，那情况完全不一样。

「富饶万家」的美元保单中期收益，可以说是直接起飞：

• 第10年：预期 IRR 4.19%
• 第20年：预期 IRR 6%
• 第30年：预期 IRR 6.5%

这个 6.5% 的 IRR，旧款「富饶千秋」需要 50年才能达到，新款提前了整整 11年。

算笔账你就明白了：第30年时，预期总现金价值超过已缴保费的 640%。也就是说，你交100万，30年后账户里预期有 640万。

这个收益水平，直接追平了友邦「环宇盈活」和安盛「盛利2」这些顶级收益产品。

30年多赚40%，这不是小数目。

如果你做的是养老规划，持有周期本来就长，这个升级是实打实的利好。

回本速度：依然是市场前列

有人可能会担心：收益提高了，回本是不是变慢了？

并没有。「富饶万家」的回本速度依然保持在市场前列：

• 2年交：预计 6年回本，保证 13年回本
• 5年交：预计 7年回本，保证 13年回本

第10年时，预期总现金价值就能超过已缴保费的 145%。

这意味着什么？如果你给孩子做教育金规划，10年后孩子上大学时，账户里的钱已经比你交的多出 45% 了。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

红利结构没砍，提领更稳

市面上有些产品升级收益，靠的是砍保证收益、调整红利结构。

「富饶万家」没搞这种小动作。升级后，全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，这对提领稳定性至关重要。

因为复归红利一旦派发就锁定了，不会随市场波动而减少。

养老金最怕什么？怕用钱的时候市场正好不好，账户缩水。复归红利占比高，就是给你的养老金加了一层"稳定器"。

功能不但没砍，还加了料

说完收益，再来看功能。

「富饶万家」不仅保留了「富饶千秋」的所有王牌功能，还新增了几个实用权益。

10种货币自由转换

保单货币10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。孩子将来去哪个国家留学、自己在哪里养老，都可以灵活调整。

12种年金转换——养老神器

这个功能我必须重点说说，因为它直接解决了养老金缺口的问题。

你可能知道，中国的养老金替代率只有 40% 左右，远低于国际 70% 的基准线。也就是说，退休后你只能拿到在职时40%的收入，缺口高达 30%。

社保只是兜底，自己的养老自己扛。

「富饶万家」的年金转换功能，就是用来填这个缺口的：

• 保单生效满 10年，且被保人年满 55岁
• 可以把部分或全部现金价值转换成终身年金
• 12种年金形态可选，固定领取、递增领取、夫妻共同领取都有

这是市场独有的功能，兼顾了储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

别指望天上掉馅饼，养老规划得自己提前安排。

新增弹性提取权益

以前想从保单里定期提钱，每次都要单独申请。

现在，只需要在第1个保单周年起申请设立一次指示，就可以按月或按年自动提取。还可以指定一个人来收取这笔钱，比如直接打到父母账户上。

这个功能对养老场景特别实用——设置好之后，每月自动到账，就像领工资一样。

传承设计：3人共同持有更灵活

如果你买港险不只是为了自己养老，还想留给下一代，那「富饶万家」的传承功能升级你一定要看。

第二保单持有人/被保人从1人增至3人

旧款「富饶千秋」只能预设1个后备人员。万一这个人比原保单持有人先走了，预设就失效了。

新款「富饶万家」可以预设 3个人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，有备无患。

保单分拆时可提名3名指定人士

如果你有多个孩子，可以把一张保单分拆成几张，分给不同的孩子。

分拆后的每张保单，还可以再提名最多 3名指定人士，确保财富能按你的意愿一代代传下去。

提取方式更灵活

可以选择每月提取、每年提取，也可以一次性提取。

提取顺序是先提取红利锁定户口和复归红利，再动保证现金价值和终期红利。这样设计的好处是，尽量保留增值潜力更大的部分。

弹性提取 + 3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

在财富传承的规划上，「富饶万家」提供了更强的灵活性与定制化能力。

限时优惠+选购建议

说了这么多，到底该买哪款？我给你一个清晰的决策框架。

当前优惠政策

保费折扣（2025.11.08 - 2026.01.02）：

• 2年交：首年保费折扣 2%-8%
• 5年交：首年折扣 8%-10%，次年折扣 4%-18%，合计最高 28%
• 10年交：合计最高 30%

预缴利率（2025.11.01 - 2025.11.28）：

• 美元保单2年期：5.5%
• 5年缴美元保单一次性预缴：首年 7.5%，后续4年 3.2%

举个例子：选择2万美元交5年，总共10万美元，一次性预缴只需要 91028美元。省下的 8972美元是预缴利息，相当于每年保费的 45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

选购建议

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：人民币保单收益旧款明显更高，1月1日后就彻底停售了
2. 10年内要用钱的客户：旧款资金利用率高，配置的固收资产收益更高

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益持平，长期复利优势明显
2. 能持有20年以上的客户：30年多赚40%，越久越香
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取、3人共同持有，传承更灵活

时间节点

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至 2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

养老规划这事，早一年和晚一年，差的可不是一点半点。看完这篇测评，你应该知道怎么选了。但怎么买、能省多少钱，这里面还有不少门道。