忠意启航创富（卓越版）：前20年收益全港第一，但有个致命缺陷没人说

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2025年人民币汇率坐了一趟过山车——4月离岸汇率一度贬到7.42，10月又猛涨1200多基点。

这种剧烈波动，让越来越多人意识到：鸡蛋不能放一个篮子，美元资产是压舱石。

最近咨询美元储蓄险的朋友明显多了，其中问得最多的就是忠意「启航创富（卓越版）」——号称"前20年收益全港第一"，看起来确实诱人。

但今天我要先给你泼盆冷水：这款产品有个致命缺陷，很多人买之前根本不知道。

警告：这款产品有个致命缺陷

先说结论：忠意「启航创富（卓越版）」不适合需要中途提领的人。

为什么？因为它的红利结构"先天不足"。

大多数港险储蓄产品都有三个账户：保证收益、复归红利、终期红利。但忠意这款产品砍掉了中间那层——只有保证收益+终期红利两个账户，缺少复归红利。

这意味着什么？

复归红利一旦派发，就会锁进保单里，提领时不受影响。但终期红利不一样——它只在退保或保单终止时才结算，你每提领一次，终期红利就被"透支"一次。

打个比方：复归红利像是每年存进银行的定期，取多少都不影响剩下的本金。

而终期红利更像是一笔"承诺给你的年终奖"，但你提前预支了一部分，剩下的就会缩水。

红利结构失衡，提领后收益断崖式下跌。过早领取，终期红利将被透支严重，保单后期增值潜力被大大削弱。

这不是危言耸听，接下来用数据说话。

提领对比：差距有多大？

我们用经典的"566提领密码"来测试——5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%（即每年1.5万美元），一直提到终身。

看看提领后账户还剩多少：

第30年对比：

• 永明万年青星河尊享II：剩余 57.8万美元
• 周大福匠心传承2：剩余 55.8万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：剩余 33万美元

第50年对比：

• 永明万年青星河尊享II：剩余 146万美元
• 周大福匠心传承2：剩余 146万美元
• 忠意启航创富（卓越版）：剩余 53.7万美元

**同样的提领方式，50年后忠意只剩别人的三分之一。**差距不是一般的大。

还有一点需要注意：忠意启航创富（卓越版）**只支持美元保单，没有货币转换功能。**如果你未来想切换成其他货币，这款产品做不到。

所以我的建议很明确：如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金，永明、万通等适合提领的产品更适合。

反转：但如果你不提领呢？

说到这里，你可能觉得这产品一无是处。

别急，换个场景就完全不一样了。

如果你的资金计划是：存进去10-20年不动，到期一次性取出——那忠意「启航创富（卓越版）」可能是目前市场上的最优解。

因为它的产品特点非常鲜明：就是主打前20年高收益。

数据说话：保单前25年预期收益市场第一。

但第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

这款产品的定位很清晰——短期高息冲刺，适合快进快出的资金。

打个比方：它更像是一张"高息定期存单"，而不是一份"终身现金流保单"。

用对了场景，它是利器；用错了场景，它是鸡肋。

收益实测：前20年到底有多强？

光说"第一"没用，得看具体数据。

先看回本速度：2年交方案，3年就回本，20年翻3.34倍。

这是什么概念？市场上大多数储蓄险回本要5-6年，忠意直接把时间砍掉一半。

再看收益率（以2年缴+现行折扣为例）：

• 预期回本时间：4年，市场排第一
• 10年预期IRR：5.03%，支持2年缴产品中排名第一
• 20年预期IRR：6.24%，收益直接翻3倍

5年缴方案同样亮眼：

保单第15-20年，忠意启航创富（卓越版）预期收益市场第一；第10年和第25年也能保持前三。

前20年收益可以做到全港第一，这不是吹牛，是实打实的数据支撑。

对于想要配置美元资产的朋友来说，这款产品正好满足需求。**汇率波动不可怕，不配置才可怕。**在人民币汇率剧烈波动的当下，一份纯美元保单反而成了优势。

限时优惠：现在入手更划算

收益本身已经够强，再叠加保费回赠就更香了。

即日起至12月31日，忠意的保费回赠优惠力度不变：

• 5年缴费，无门槛优惠 18% 起步，保费次年回赠
• 2年缴费，根据保费区间享受 2%-5% 回赠

算上回赠后的实际收益：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR提升至4.89%，第20年至6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年达到6.38%

更推荐大家选择5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

不过要注意：10月起，2/5年期预缴利率已从 4.6% 调整为 4.3%，优惠在逐步收紧。

这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货，但窗口期不会永远敞开。

保司实力：为什么敢给这么高收益？

很多人看到"前20年第一"会担心：收益这么高，靠谱吗？会不会是画大饼？

这就要看保司的底牌了。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，忠意集团创于1831年，距今近200年历史。

几个关键数据：

• 资产管理规模：6.9万亿港元（8630亿欧元）
• 2024年保费总收入：超952亿欧元
• 偿付能力：210%-212%
• 业务遍布全球超50个国家，常年上榜全球九大保险公司

用一句话概括：这是一家"大而不能倒"的保险公司。

但资产规模大只是基础，更关键的是分红兑现能力。

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

说人话就是：承诺给你的收益，历史上从来没打过折扣，甚至还超额兑现。

那高收益从哪来？看投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

这个区间非常灵活，给了基金经理相当大的动态调整空间。

具体操作是：保单初始期，固收类资产占比达到60%，先稳住本金；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

忠意还做了一个历史数据回测：

按照这套投资策略，过去20年资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本和增值。

这也解释了为什么忠意敢承诺这么高的前期收益：有钱、有策略、有兑现记录。

结论：适合你吗？

说了这么多，帮你做个总结。

忠意「启航创富（卓越版）」适合这类人：

1. 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
2. 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
3. 想配置美元资产对冲汇率风险，且不需要货币转换功能

如果你符合以上条件，忠意启航创富（卓越版）可能是"最优解"——前20年收益全港第一，叠加保费回赠还能再薅一波羊毛。

但如果你需要中途提领做教育金、养老金，或者看重30年以上的超长期收益——这款产品不适合你，永明、万通等产品更匹配你的需求。

资产配置这件事，从来没有"最好的产品"，只有"最适合你的产品"。

全球配置才是王道，但前提是——你得选对工具。

大贺说点心里话

忠意这款产品优缺点都很明显，关键是看你的资金规划能不能匹配。但不管选哪款产品，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。