保诚「信守明天」：被我研究了3年的港险，终于敢推荐给你们了

你好，我是大贺。

说实话，这篇文章我憋了很久。

作为两个孩子的妈妈，我自己研究港险3年后才敢入坑。不是我胆小，是这笔钱太重要了——它关系到孩子未来能不能读上好学校，关系到我们一家人的退休生活。

前几天刷到一条新闻，美国TOP50大学2024-2025学年的费用已经突破9万美元一年了。普林斯顿、哈佛、斯坦福，4年读完差不多300万人民币。

我当时就愣住了：我现在存的钱，够吗？

这种焦虑，我相信很多宝妈都有。

所以今天这篇，我想把保诚**「信守明天」**这款产品掰开揉碎讲给你听。它在9月刚完成了一次重磅升级，收益全面提速，提领灵活性冠绝市场，成为本月当之无愧的"黑马"产品。

储蓄险的三大灵魂拷问

在聊产品之前，我想先问你三个问题。

第一，收益够不够高？ 银行定存2%出头，跑得赢留学费用每年5%-10%的涨幅吗？

第二，钱能不能灵活用？ 存进去就变成"死钱"，孩子要用钱的时候拿不出来，那存它干嘛？

第三，公司靠不靠谱？ 分红收益说得天花乱坠，20年后真能兑现吗？

我当时也纠结了很久，把市面上的储蓄险翻了个遍。最后选定保诚「信守明天」，就是因为它把这三个问题都解决了。

下面我一个一个给你拆。

痛点一：收益跑不赢时间怎么办？

这是我最焦虑的点。

我家老大今年6岁，如果15年后去美国读本科，按现在的涨幅，4年学费+生活费保守估计要400万人民币。我现在存的钱，15年后能变成多少？

我把「信守明天」升级后的数据拉出来，给你算这笔账：

以5年缴、每年1万美元（总保费5万美元）为例：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 28年达到6.5% IRR

这个数据意味着什么？

15年预期回报5%——中短期回报超亮眼。 对比一下，银行定存2%出头，国债3%左右，「信守明天」15年就能做到5%，直接跑赢大部分理财产品。

更重要的是，这个收益覆盖了用钱的关键期。孩子15年后上大学，25年后可能读研、结婚、买房，这些节点上钱都在高速增长，对于追求资金快速积累的投资者而言，更有吸引力。

还有一个数据让我印象深刻：对比升级前的保诚产品，「信守明天」提前17年达成6.5% IRR。

17年是什么概念？ 就是你比别人早17年享受到最高收益。同样的本金，你的钱多滚了17年复利。

我老公一开始也不同意买港险，觉得"收益都是画饼"。我把这张对比表甩给他看，他沉默了。

痛点二：钱存进去就拿不出来？

这是我踩过的坑。

之前买过一款储蓄险，说是"灵活提领"，结果一提就亏本，10年内取钱还要倒贴手续费。我当时气得不行，为了孩子我把功课做透了，这次绝不能再踩坑。

「信守明天」的提领灵活性直接拉满，支持多种提领密码。我重点研究了两种：

早提领方案：5/6/7提领

5年缴费，第6年开始提领，每年提领总保费的7%，一直提到终身。

以每年缴10万美元（总保费50万美元）为例：从第6个保单年度末开始，每年能提领3.5万美元，相当于25万人民币左右。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，实现回本。

这意味着什么？15年回本后，剩下的钱还在账户里滚雪球，同时你每年还能继续领3.5万美元，一直领到终身。

我把保诚、友邦、宏利三家的旗舰产品拉出来对比过，「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

领得多还剩得多，这才叫真正的灵活。

晚提领方案：5/11/10提领

如果你不急着用钱，想让钱多滚几年，可以选这个方案：第11年开始提领，每年提领10%（5万美元），一直提到终身。

这个方案我算过，100年累计提领450万美元，账户里还剩1663万美元可以传给下一代。

别问我怎么知道的，踩过坑。以前买的那款产品，提领方案就一种，不灵活，用起来特别憋屈。

保诚的提领密码覆盖全生命周期需求，无论早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。 这一点我特别满意。

痛点三：分红说得好听，能兑现吗？

这是我老公最担心的问题，也是很多人不敢买港险的原因。

"分红都是非保证的，万一公司赔不起呢？"

我当时也有这个顾虑。为了搞清楚这个问题，我把保诚的财报翻了个遍，还研究了它过去20年的分红实现率。

先看公司实力：

保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，这个增幅确实惊人。

再看几个关键数据：

• 保诚总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录
• 有效保险及资产管理业务的经营自由盈余26.42亿美元

1600亿美元是什么概念？相当于1.1万亿人民币。 有这个"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

但我知道，你更关心的是：过去的分红到底兑现了没有？

这个问题，保诚的官方数据给了答案：

长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

具体来看：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A，第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划B，第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C，第20年实际平均总IRR 6.32%

这些都是真金白银兑现的数据，不是PPT上的演示值。

我老公看完这些数据，终于松口了："行，这家公司确实靠谱。"

长期来看，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。就算有短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀，这是我选择它的核心原因。

加分项：这些功能解决了更多隐藏痛点

除了收益和提领，「信守明天」还有几个功能让我眼前一亮。

1. 真货币转换

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。

这个功能太实用了。我家老大以后可能去美国，老二说不定去英国，货币转换可以根据孩子的留学目的地灵活调整。

而且保诚的货币转换是"真转换"——转换后，未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。 不像有些公司，转换后就变成新产品，条款和收益都变了。

2. 双重红利结构

新增归原红利，形成归原红利+终期红利的双重红利结构。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。这意味着分红不会被回调，锁定的就是你的。

3. 市场首创自主传承选项

新增人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这个功能解决了一个隐藏痛点：万一孩子以后遇到变故，比如失业、离婚，保单可以自动触发赔付，不用走复杂的流程。

4. 市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

我可以设置每个月自动给孩子的账户打一笔钱，当作生活费。收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

「信守明天」的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用，解决了很多家庭的痛点。

结论：现在是锁定优惠的最后窗口

这笔账我给你算明白了：

• 收益：15年5%，25年6.35%，28年6.5%，跑赢教育通胀没问题
• 提领：早用钱、晚用钱都有方案，不会变成"死钱"
• 公司：1600亿美元资产托底，20年分红实现率5%-6%，靠谱
• 功能：货币转换、双重红利、自主传承、自主入息，全覆盖

升级后的「信守明天」是一个不容错过的优秀选择，"中长期储蓄+现金流"双重buff叠满。

最后还要提醒一点：内部消息称保诚10月预缴优惠要调整。

9月是锁定"高收益+高优惠"的黄金窗口期。 如果你也在为孩子的教育金发愁，建议尽快行动，别等优惠调整后再后悔。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、找谁买，里面的门道更多。同样一份保单，不同渠道的价格可能差出好几万。