存银行要亏！立桥智选储蓄保5年锁定4.48%，息享年年3年年派息4%真相揭秘

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币汇率跌破7.3关口，中美利差扩大到300基点历史高位。

很多朋友开始慌了：存在银行的钱，利息越来越少，汇率还在跌，这不是两头亏吗？

作为一个服务高净值客户6年的资产配置顾问，我想说一句掏心窝的话：鸡蛋不能放一个篮子里。

今天就来聊聊立桥人寿的两款短期储蓄产品——「智选储蓄保」和「息享年年3」，看看它们能不能成为你银行定存的"替代方案"。

银行定存越存越亏？

先说个扎心的事实。

2025年1月，国有大行3年期定存利率已经跌到1.95%，5年期也才2.0%出头。

就在两年前，这个数字还是3%以上。

更扎心的是，人民币汇率还在波动。1月3日在岸人民币跌破7.3，离岸更是破了7.35。

你辛辛苦苦存了5年定期，利息没赚多少，汇率一波动，购买力可能还缩水了。

所以我一直跟客户强调：美元资产得配一点，多币种配置更稳。

在当前低利率环境下，立桥人寿的「智选储蓄保」和「息享年年3」确实提供了令人眼前一亮的选择。

这两款产品支持美元、港币、人民币三种货币，既能锁定高息，又能对冲汇率风险。

智选储蓄保：5年锁定4.48%单利

先说「智选储蓄保」，这款产品最大的特点就是——首5年收益100%保证，不存在任何不确定性。

以整付10万美元为例，享5%折扣后，实际只需缴9.5万美元。收益如下：

• 第2年：保证回本，本金安全
• 第5年：保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

什么概念？银行5年期定存利率才2%出头，这款产品直接翻倍还多。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

说白了，你可以把它当作一个5年期美元定存来用。

资金安全有保障，收益还比银行高一大截。对于想配置美元资产、又不想承担太大风险的朋友，这款产品非常合适。

息享年年3：年年派息4%

如果你更喜欢"年年有钱拿"的感觉，那「息享年年3」可能更对你胃口。

这款产品的核心卖点是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

同样以整付10万美元为例，享5%折扣后实缴9.5万美元：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价116,274美元，预期IRR为4.12%，折合单利达4.48%

第6年之后，周年红利变为非保证，但长期预期IRR能达到4.92%。

如果你不急着用钱，也可以选择持有20-25年，锁定利率。在美元强势周期下，配置这样一款美元资产，既能拿息又能对冲汇率风险，一举两得。

折扣加持，收益再加码

说到这里，必须提一下现在的限时优惠。

美元保单折扣（9月8日-10月31日）：

• 10万美元以下：折扣4%
• 10万美元以上：折扣5%
• 25万美元或以上：折扣6%（仅限智选储蓄保）

港币/人民币保单折扣：

• 80万以下：折扣1%
• 80万以上：折扣2%
• 200万以上：折扣3%（仅限智选储蓄保）

叠加限时优惠后，收益直接再上一个台阶，现在入手还能多赚一笔。

这种保费折扣相当于变相提高了收益率，聪明人都知道怎么选。

立桥人寿靠谱吗？

我知道很多朋友会问：立桥人寿是家什么公司？靠谱吗？之前网上不是还有"资金链断裂"的传言吗？

先说结论：资金链断裂纯属谣言，立桥人寿运营合规、实力不俗。

几个硬核数据：

• 公司资质：经香港保监局授权，专注经营长期业务的正规保险公司
• 信贷评级：贝氏评级公司（AM.Best）财务实力评级B+（Good）
• 偿付能力：资本比率超过200%（截至2024年12月31日），远超监管要求
• 分红实现率：从2020年开始公布数据以来，所有分红产品的分红实现率均达成100%

分红实现率100%，这个数据含金量很高。

说明公司说到做到，承诺的收益都能兑现。

市场表现说明一切

如果数据还不够说服力，我们看看市场表现：

• 2024全年：新造业务总保费按年大幅增长305%
• 2025年首8个月：投资收益较去年全年收益增长143%
• 2025年第一季度：在非银保司总保费收入排名中，立桥人寿排名第十，保费11亿港元，市场份额1.2%，同比增长85.8%

香港保险市场竞争激烈，能在短短几年杀进前十，立桥人寿用实际行动证明了自己的稳健经营和卓越能力。

额度有限，欲购从速

最后说一个现实问题：此类高保证产品额度有限，部分渠道已出现限购现象。

这类高保证短期储蓄产品真的是买一款少一款。

友邦「承诺您」、保诚「诚您所想」都已经下架了，市场上"保本保息、收益明确"的储蓄险越来越少。

如果你是追求资金安全、希望获得稳定高息回报的投资者，完全可以把这两款产品当作定存来用。

无论是为子女规划教育金，还是为自己储备养老金，亦或是单纯进行短期闲钱理财，都是不错的选择。

我常跟客户说：资产出海是趋势，汇率波动是双刃剑。

与其被动等着人民币贬值侵蚀购买力，不如主动做好多币种配置。感兴趣的投资者务必抓紧时间，优质产品不等人。

大贺说点心里话

说了这么多产品，其实最重要的还是一个问题：怎么买最划算？

很多人不知道，同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。扫码加我微信，发送「信息差」三个字，我把内部优惠清单发你。