忠意启航创富卓越版：前30年跑赢全场，但有3个硬伤没人告诉你

你好，我是大贺。

我当时也纠结过要不要写这款产品。说实话，之前根本没怎么注意过忠意这家公司——那会儿市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但收益率限高以后，我重新审视了一遍市场，发现这款**启航创富（卓越版）**居然"冲"得挺猛。

不过呢，跟你说个大实话，买之前一定要搞清楚它的几个硬伤，不然后面可能会后悔。

先说缺点：这款产品有3个硬伤

我踩过的坑你别踩，所以先把缺点摆出来。

第一，没有复归红利。

这是最大的硬伤。看一下保单价值明细表就知道了，它的非保证部分只有终期红利，没有复归红利这一项。

这意味着什么？提取的时候只能从保证金额和终期红利里面提，后期收益很普通，不适合长期持有，提领也很弱。

第二，只支持美元保单。

2025年开年人民币兑美元汇率跌破7.3关口，中美利差达300个基点历史高位，美元资产配置需求确实在上升。

但如果你有多元货币需求，比如想配点人民币或者港币，这款产品就满足不了了。

第三，长线收益率上不去。

2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，连6.5%都摸不到。

后来我想明白了，这款产品的定位就不是让你拿一辈子的。

提领对比：差距有多大？

缺点说了，到底差多少？我拿数据给你看。

既然没有复归红利，提取只能从保证金额和终期红利里面提，这会影响到长期的复利增值效果。

先看2年交的255提领（第5年起每年提取总保费的5%）：

账户余额上表现比较好的产品分别是永明的万年青星河尊享II、富卫的盈聚天下和万通的富饶千秋。

跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元，差了8万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元，差了61万美元

时间越长，差距越大。

再看5年交的566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

第60年差了176万美元，这个差距确实挺大的。

所以提领确实没啥优势，这点买之前一定要搞清楚。

但是，它有一个别人没有的优势

说了这么多缺点，那这款产品还有啥可看的？

后来我想明白了：收益率限高以后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。

既然后期都差不多，那就要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及6.5%的预期收益率。

就是在这张对比表里，我一下子注意到了启航创富（卓越版）——前期"冲"得确实猛，很亮眼。

前30年收益：稳稳跑赢全场

到底有多猛？我拿0岁男孩，年交5万美元，2年交共10万美元来演示：

回本速度：保证14年回本，预期4年回本——这个4年预期回本，在2年交产品里是最快的。

预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

放到市场上对比看看：

分阶段看收益，前30年启航创富（卓越版）的表现确实亮眼：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右
• 第25年：预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元左右

虽然单看每个节点多的不算特别夸张，但胜在稳——前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

跟你说个大实话，30年以后就没什么优势了，长线甚至没"跑"到6.5%。

但如果你的持有周期就是20-30年，这款产品的前期收益优势还是很明显的。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

5年交的情况呢？同样是0岁男孩，年交5万美元，共25万美元：

回本时间：保证14年回本，预期7年回本。7年预期回本在5年交产品里没什么优势，算中规中矩。

预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。长线能到6.5%，但要等到第85年。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。

启航创富（卓越版）在保单的第15年到第22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

如果你的规划是给孩子存一笔钱，等孩子20岁左右用，5年交的启航创富（卓越版）在这个时间段的收益表现确实不错。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

产品分析完了，再聊聊公司。

去年海银财富暴雷涉及700亿资金池，年化收益率超8%却说没就没了。这件事提醒我们，公司背景靠谱是选品的重要考量。

忠意这家公司怎么样？

母公司忠意集团成立于1831年，快200年历史了，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个硬指标：

• A.M.Best财务实力评级 A+
• Fitch财务实力评级 A+
• 管理资产规模 8,630亿欧元
• 《财富》世界500强排名 第245位

公司还是靠谱的。

再看分红实现率：

2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

储蓄险这块确实都是**100%**达成，就是参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。

不过公司底子在这儿，未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

总结一下，启航创富（卓越版）最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全——更换受保人、保单分拆等基础功能都有，终期红利锁定、保费假期等延伸功能也有，背后公司也挺靠谱的。

但缺点也很明确：

• 没有复归红利
• 只支持美元
• 长线收益上不去
• 提领弱

所以如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

当然了，市场上也有其他不错的选择，比如前面提到的万年青星河尊享II、环宇盈活等等。每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但选品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。