富卫「盈聚天下2」：被吹成"短缴提领之王"，但有个时机问题没人说透

你好，我是大贺。

存款利率又双叒叕降了。2025年5月，六大行完成第7次存款利率下调——1年定期只剩0.95%，10万存1年利息仅950元。

以前躺赚的日子一去不复返了，钱放银行等于慢性贬值。

很多人问我：银行存款利率跌破1%，还有什么稳健渠道能跑赢通胀？

今天聊一款最近咨询量暴增的产品——富卫「盈聚天下2」。但我想换个角度，不只聊产品本身，更要聊清楚：为什么是现在？

人民币破7：一个正在关闭的窗口

先说个很多人没注意到的事。

去年12月25日，圣诞节当天，离岸人民币兑美元汇率升破7.0关口。当日数据显示：汇率最低触及6.9909，收盘报6.9977，相比开盘的7.0332，单日波动接近500个基点。

如果你有配置美元资产的打算，汇率破7就是一个明确的信号。

但我要泼盆冷水：从概率上来看，人民币持续单边升值的概率并不大。6是惊喜，7是常态。过去几年汇率在6.3到7.3之间反复震荡，破7的窗口期往往转瞬即逝。

所以问题来了：这个窗口还能开多久？没人知道。但可以确定的是，窗口正在收窄。

省钱实锤：同样的保单，少花3万+

说点实际的。

以一份10万美元的保单为例：年初汇率7.3时投保，需要支付73万人民币；按当前6.99计算，仅需约69.9万人民币。

一进一出，节省3.1万元，投保成本直接降低4.25%。这相当于市场直接赠送了一个汇率折扣。

同样的保障，同样的预期收益，但你的实际成本更低了。

更关键的是，富卫年末还有保费优惠叠加：

• 3年期：首年保费折扣10%
• 5年期：10万美元以下首年折扣5%，次年折扣14%

把更"值钱"的人民币，通过优惠渠道转化为具有长期增长潜力的美元保单，可以实现**"汇率优惠+产品优惠"双重叠加**。

我给不少客户算过账：10万美元5年缴的保单，叠加汇率红利和保费折扣，综合成本能省下4-5万人民币。这笔钱，够一家三口去趟日本了。

别让钱睡大觉，尤其是当它正在贬值的时候。

为什么是「盈聚天下2」？

市场上美元储蓄险不少，为什么我重点推这款？

一个字：快。

先看回本速度。5年缴方案，预期6年回本，比同类产品的7年周期快整整1年。别小看这1年——早回本意味着你更早进入纯增值阶段，资金的时间价值完全不同。

再看长期收益。25年预期IRR达到6.5%，而许多同类产品需要30年、40年甚至更久才能达到同等收益水平。

「盈聚天下2」将长期高收益的实现周期压缩了将近三分之一。

做个对比更直观：

• 银行5年定存：1.30%（2025年5月最新利率）
• 盈聚天下2预期长期收益：6.5%

收益差距接近5倍。而且银行利率还在持续下行——2025年一季度商业银行净息差已经降至1.43%，明显低于1.8%的警戒水平。

这说明什么？低利率将是长期趋势，指望银行利率反弹，不现实。

对于持有25年左右的中长期规划——比如子女海外教育、中年事业转型、退休前期储备——「盈聚天下2」的预期回报竞争力非常突出。

横向对比：效率碾压同行

光说自己好不够，得拉出来比一比。

5年缴方案关键节点表现：

• 第10年预期IRR：3.5%
• 第20年预期IRR：6.0%
• 第25年预期IRR：6.5%

收益表现惊艳，收益增速明显。第20年就能达到6%的预期IRR，这个速度在当前香港储蓄险市场中处于领先地位。

如果你更看重缴费灵活性，2年缴方案同样亮眼：

• 预期5年回本
• 第18年IRR达6.0%
• 第28年达到6.5%

对比友B、保C、永M、宏L等市场主流产品，「盈聚天下2」在回本周期和收益增速两个维度上都有明显优势。

有人可能会问：为什么不选那些第10年IRR更高的产品？

这是个好问题。储蓄险是长期持有的工具，短期IRR高不代表长期表现好。有些产品前期冲得猛，后期增速放缓；而**「盈聚天下2」的特点是持续加速，越往后优势越明显**。

就像跑马拉松，起跑快的不一定赢，关键看谁能保持配速跑到终点。

边领钱边增值：短缴提领之王

这是我最想重点聊的部分。

很多人买储蓄险有个顾虑：钱锁进去了，万一中间要用怎么办？

「盈聚天下2」被誉为"短缴提领之王"，就是因为它解决了这个痛点。产品提供两种经过市场验证的高效提领方案：

2年缴（236方案）：

• 第3年末起，每年可提取总保费的6%
• 可持续提领至第137个保单年度

5年缴（567方案）：

• 第6年末起，每年可提取总保费的7%
• 同样可提领至第137个保单年度

关键来了：在持续提领的前提下，剩余价值仍能保持强劲增长。

以5年缴567方案为例，提取后的总现金价值占保费比例：

• 保单年度10：95%
• 保单年度15：103%
• 保单年度20：124%
• 保单年度30：173%
• 保单年度50：339%
• 保单年度100：5493%

每年提7%，提了几十年，账户里的钱不但没变少，反而越来越多。到第100个保单年度，剩余价值是原始保费的54倍多。

提取后的总现金价值占实际缴付保费总额的百分比依然领先市场，超过友B、保C、永M、宏L等市场主要竞品。

这种设计特别适合什么场景？

比如你40岁投保，5年缴费完成后从第6年开始每年提7%。45岁到60岁这15年，正好是孩子读高中、大学、研究生的阶段，每年稳定提取一笔钱补贴教育支出。等孩子独立了，账户里还剩一大笔钱继续增值，留作自己的养老金。

或者你55岁投保，60岁开始每年提7%作为退休补充收入，一直提到生命尽头，剩余价值还能留给下一代。

「盈聚天下2」实现了一种理想的平衡：既满足特定人生阶段对补充现金流的"当下需求"，又未牺牲资产长期增值与传承的"未来价值"。

倒计时：年末优惠即将截止

最后说个紧迫的事。

富卫的预缴优惠活动：2/3/5年期预缴可享4.75%保证年利率。推广期是2025年12月1日至12月31日，保单需在2026年1月31日前签发。

汇率窗口与产品红利罕见重叠，精明投资者的财富换锚时刻已然到来。

现在换美元，成本更低；长期持美元资产，收益更稳。

我知道很多人还在观望，想等一个"更好的时机"。但说实话，汇率破7+年末优惠+产品力在线，这三个条件同时满足的窗口期，一年能有几次？

多家银行3年期、5年期定存利率已经跌破2%，2%利率的定期存款成为稀缺品。与其让钱在银行里慢性贬值，不如换个思路，换个活法。

大贺说点心里话

产品再好，也要买对、买准、买得省。同一款保单，不同渠道的成本差距，可能比你想象的大得多。