万通「富饶万家」：多子女家庭等了3年的传承神器，终于来了

你好，我是大贺。

作为一个二胎爸爸，我太理解这种焦虑了——两个孩子，一份保单，将来怎么分？

上周有个客户问我：「大贺，我三个孩子，想买份储蓄险做教育金，但又怕以后分配不公平闹矛盾，有没有一份保单能同时照顾到三个孩子的？」

以前我只能建议他买三份保单，操作麻烦不说，成本也高。

但现在，万通**「富饶万家」**的上市，让我终于可以给出一个更优解。

这款产品不仅收益升级——比旧款提前11年登顶6.5% IRR，更关键的是新增了「3人共同持有+保单分拆」功能，简直是为多子女家庭量身定制的。

旧款「富饶千秋」将于 2026年1月1日停售，新款「富饶万家」接棒上阵。

今天这篇，我就从一个多孩家庭规划师的角度，帮你把这两款产品掰开揉碎了讲清楚。

收益实测：美元保单中期收益"狂飙"

传承这事儿，首先得有钱可传。所以咱们先看收益。

万通「富饶万家」的美元保单，中期收益直接"狂飙"。

回本速度依然市场前列：

• 2年交：预计 6年 回本，保证 13年 回本
• 5年交：预计 7年 回本，保证 13年 回本

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

对于多子女家庭来说，这意味着什么？孩子读大学时，钱已经翻倍在那儿等着了。

中长期收益更是亮眼：

• 第 10年：预期总现金价值超过已缴保费 145%
• 第 20年：预期总现金价值超过已缴保费 310%
• 第 30年：预期总现金价值超过已缴保费 640%

预期回报 10年 4.19%，20年 6%，30年直接登顶 6.5% IRR！

和旧款「富饶千秋」对比，「富饶万家」比旧款提前11年登顶6.5%，30年多赚 40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

这个收益水平意味着什么？如果你现在给刚出生的孩子投保，等孩子30岁时，本金已经翻了6倍多。

三个孩子分，每人也能分到2倍的本金。提前规划好，省得以后麻烦。

红利结构：复归红利占比稳居第一梯队

收益高是一方面，能不能稳定拿到手才是关键。

多子女家庭最怕的就是：账面收益看着挺美，真到孩子要用钱的时候，一提取就打折。

「富饶万家」在这方面让人放心——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

简单解释一下：储蓄险的收益分为「复归红利」和「终期红利」。

复归红利一旦派发就锁定在保单里，不会因为市场波动而减少；终期红利则要等退保时才能拿到，波动性更大。

复归红利占比高，意味着你每年能锁定的收益更多，将来给孩子分配时，心里更有底。

这就好比你存钱，一种是每年利息到账就归你，另一种是利息都攒在银行最后一起给你——前者显然更踏实。

功能升级：10种货币+12种年金，灵活度拉满

收益解决了"有多少钱"的问题，功能则解决"钱怎么用"的问题。

10种货币自由转换：

保单货币 10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元、瑞士法郎。

保单生效 1年后可随时自由转换货币，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

作为一个二胎爸爸，我深知孩子的未来充满不确定性——老大可能去美国读书，老二可能去英国，谁知道呢？

有了货币转换功能，将来孩子去哪个国家，保单就能换成当地货币，省去汇率损失的烦恼。

12种年金转换：

保单生效满 10年 且被保人年满 55岁，可将部分或全部现金价值转换为 12种年金形态。

这是市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

可以设计固定领取的金额，也可以递增领取，甚至可以夫妻共同领取。

对于我们这代人来说，给孩子规划完教育金，自己的养老也得考虑——这个功能正好一举两得。

新增亮点：弹性提取+3人传承设计

接下来要说的，才是我最想推荐给多子女家庭的核心功能。

弹性提取权益（新增）：

新增弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示。

可选择每月提取或每年提取，也可以选择一次性提取。弹性提取为客户提供了更强的资金流动性。

这意味着什么？以前想给孩子定期打生活费，得每次单独申请。

现在只需要设置一次，系统自动按月或按年打款。对于在海外读书的孩子，家长省心太多了。

3人共同持有+保单分拆（重磅升级）：

这才是真正解决多子女家庭痛点的功能。

第二保单持有人/被保人由1人新增至 3人。保单分拆时可为分拆后的保单提名最多 3名指定人士。

在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

我给大家举个例子：

老张有三个孩子，他买了一份 100万美元的「富饶万家」。

20年后，保单价值涨到了310万美元。

这时候老张可以把保单一分为三，每个孩子各得一份独立保单，价值约 100万美元。

分拆后的保单各自独立运作，孩子们可以根据自己的需求决定是继续持有、提取还是转换年金。

更妙的是，老张还可以提前指定好3名继承顺位——万一自己和老伴都不在了，保单会按顺序自动传给指定的人，不用走繁琐的遗产程序。

多子女家庭最怕的就是将来孩子为钱闹矛盾。有了这个功能，提前规划好，省得以后麻烦。

限时优惠：最高减免73%首年保费

说完产品本身，再来说说现在投保能省多少钱。

保费折扣（优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02）：

5年交第1年保费折扣 8%-10%，次年保费折扣 4%-18%，合计最高折扣 8%-28%。

预缴利率（这才是大头）：

美元保单2年期预缴利率 5.5%。

5年缴美元保单首年预缴部分享受 7.5% 保证年利率，后续4年享有 3.2% 保证年利率。

我给大家算一笔账：

如果你选择2万美元交5年，总保费 10万美元。

选择一次性预缴的话，只需要缴纳 91,028美元，省下来的 8,972美元 是预缴产生的利息，相当于每年保费的 45%！

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。

2024年9月美联储开始降息，未来利率还会继续走低。现在锁定 7.5% 的预缴利率，等于白赚了一笔"利息差"。

对于多子女家庭来说，省下的这笔钱，可以再给孩子加保一份重疾险，一举两得。

为什么现在投保是最佳时机？

2025年香港保险市场有一个明显趋势：客户需求从"健康焦虑"转向"财富焦虑"。

根据腾讯新闻报道，2024年内地访客保单中，终身寿险和储蓄寿险合计占比高达 62.1%，而2016-2018年重疾险才是主角。

高净值家庭财富传承需求激增，港险的保单分拆、多人持有功能正好满足这一需求。

与此同时，香港保监局 2025年7月起执行演示利率上限指引，非港元保单演示利率上限设定为 6.5%。

这意味着未来产品的"演示收益"会趋同，真正的竞争将转向"实际分红实现率"和"产品功能"。

万通「富饶万家」30年登顶6.5% IRR，功能又是市场最全的，现在锁定就是抢占先机。

选购指南：新旧产品怎么选？

最后回答大家最关心的问题：「富饶千秋」和「富饶万家」，到底选哪个？

万通的新旧两款产品没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人（2026年1月1日前）

第一类：选人民币保单的客户

「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高。

实测数据显示，旧款人民币保单第10/20/30年预期收益分别是 3.05%/5.98%/6.30%，而新款降低至 2.60%/5.54%/6.01%。

如果你明确要配置人民币资产，闭眼冲「富饶千秋」。

第二类：短期（10年内）要用钱的客户

旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

今年9月开始降息，未来还将继续降低。旧款锁定的是降息前的高收益资产，短期回报更有优势。

如果孩子10年内就要留学用钱，旧款更合适。

优先入「富饶万家」的3类人

第一类：选美元保单的客户

中期收益与旧款持平，保证收益略微提升，长期复利优势更明显。

适合做跨境资产配置、海外养老规划的家庭。

第二类：能持有20年以上的客户

第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。

如果是给刚出生的孩子买，持有周期轻松超过20年，新款收益优势会越来越明显。

第三类：多子女家庭（重点）

作为一个二胎爸爸，这类客户我最有发言权。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

一份保单搞定三个孩子的教育金+传承规划，功能实用性远超旧款。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠截止：2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

如果你还在犹豫，我的建议是：

人民币客户、短期用钱的客户，赶紧上「富饶千秋」的末班车；

美元客户、多子女家庭、长期持有的客户，直接锁定「富饶万家」。

两款产品都是市场第一梯队的优质储蓄险，核心区别只在"货币适配"和"持有周期"。

但必须提醒：「富饶千秋」1月1日后彻底停售，现在不冲人民币保单，未来再想找同收益级别的产品难上加难。

而「富饶万家」的推广期优惠也可能随港版"报行合一"调整，现在投保能锁定当前高回赠+高预缴利率。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

传承这事儿，越早规划越省心。多子女家庭的财富分配，本来就比单子女家庭复杂得多。

与其将来让孩子们为钱伤感情，不如现在就用一份保单把规则定好。

如果你也想知道怎么用最少的钱，给多个孩子做好教育金和传承规划，扫码加我微信聊聊。