忠意启航创富卓越版：前30年收益第一又怎样？这个硬伤90%的人没注意

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意的产品怎么样，说实话，之前我都没怎么注意到过忠意。毕竟在那会儿，市场上**7%+**收益率的产品都选不过来，忠意的产品实在显得太不起眼了。

但现在情况变了。收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。这个时候，就要换个思路，学会往前看——看前期的收益表现，以及什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

前几天分析傲珑盛世的时候，我对比了一下2年交热门产品的预期收益，一眼就看到了忠意启航创富（卓越版），确实很亮眼。

不过倒不是因为能较早达到6.5%，2年交的启航创富（卓越版）长线收益率只有6.21%，而是它前期"冲"得确实猛。

但这款产品的硬伤是什么？有优点也有缺点，买之前一定要想清楚。

收益演示：前30年稳居第一梯队

先单拎出来这款产品看看收益。以0岁男孩，年交5万美元，2年交共10万美元为例：

• 保证回本：14年
• 预期回本：4年

4年预期回本，速度最快。

再看预期IRR：10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%，长线6.22%。

放到市场上横向对比一下，分阶段看收益：

• 第10年：预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元左右
• 第20年：预期收益31万美元，比其他产品同期多0.5-2万美元左右

虽然领先幅度不算特别大，但胜在稳。前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交表现：中规中矩但有亮点

再看5年交，同样以0岁男孩，年交5万美元，共25万美元为例。

预期IRR：10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线6.5%。

回本时间上，7年预期回本，在5年交产品里没什么优势。

但收益表现还是可以的。前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、启航创富（卓越版）和环宇盈活。启航创富（卓越版）在保单的第15年到第22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

30年以后就很普通了。长线收益率虽然能达到6.5%，但要到第85年。

提领短板：没有复归红利是硬伤

说完优点，该说缺点了。别被高收益迷惑，风险点在这里。

这款产品没有复归红利。提取的话，只能从保证金额和终期红利里面提，会影响到长期的复利增值效果。

验证一下，以常见的255提领为例（2年缴费，第5年起每年提取总保费的5%）。

就跟万年青星河尊享II比比看：

• 第30年：启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II账户余额32万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）账户余额109万美元，万年青星河尊享II账户余额170万美元

566提领（5年缴费，第6年起每年提取6%）也是类似的情况：

• 第30年：启航创富（卓越版）预期账户余额33万美元，万年青星河尊享II 57万美元
• 第60年：启航创富（卓越版）预期账户余额78万美元，万年青星河尊享II 254万美元

时间越长，差距越大。提领确实没啥优势。

如果你规划用港险作为教育金，需要定期提领支付学费，这个短板就很致命。2025-2026学年美国Top50大学学费普遍突破9万美元/年，斯坦福学费上涨5.5%至87,225美元。

教育金需求通常需要分阶段提领，产品的提领表现直接影响实际可用资金。

功能与货币：齐全但只支持美元

看了一下小册子，这款产品只支持美元保单，也没有提到货币转换功能，有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

剩下的功能还是很全的：

• 基础功能：更换受保人、保单分拆
• 延伸功能：终期红利锁定、保费假期

忠意集团：百年老店值得信赖

聊完产品，再说说忠意这家公司。之前没怎么提过，背后的母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。

几个核心数据：

• A.M.Best财务实力评级：A+
• Fitch财务实力评级：A+
• Moody's财务实力评级：A3
• 《财富》世界500强排名：第245位
• 2024年保费收入：952亿欧元
• 管理资产规模：8,630亿欧元
• 全球员工：50多个国家约87,000名

这个体量和评级，公司还是靠谱的。

再看过往的分红表现，2024年所有产品的分红实现率都达到了100%或以上。

拿储蓄险来看，确实都是100%达成。比如丰盛税悦保延期年金，2021年生效保单分红实现率102%，2022年生效保单104%。

就是参考的数据有点少，而且都是近两年推出的产品。不过公司底子在这儿，未来分红表现也能期待一下。

总结：适合短期持有、不提领的人群

启航创富（卓越版）这款产品，有优点也有缺点：

优点：

• 前30年收益很不错，尤其是2年交
• 功能齐全
• 背后公司靠谱

缺点：

• 后期收益很普通，2年交长线收益率只有6.21%
• 没有复归红利，提领表现弱
• 只支持美元

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。

但如果你需要定期提领作为教育金或养老金，买之前一定要想清楚。市场上也有其他不错的选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

大贺说点心里话

产品选对了，还得买对。同样的产品，不同渠道的成本差距可能比你想象的大得多。