港险养老四大天王：盛利II、星河尊享II、宏挚传承、富饶千秋，哪款最适合你？99%的人选错了

你好，我是大贺。

最近收到太多私信问养老规划，问来问去就是那几个问题：银行利率跌成这样，钱放哪里？人民币汇率波动，要不要配点美元？港险产品那么多，到底选哪款？

今天这篇文章，我直接把结论放在最前面。

如果你没时间看完全文，记住这几句话就够了。

结论先行：四款产品怎么选？

先说答案：盛利II、星河尊享II是养老现金流的最优解，宏挚传承适合保守型投资者保本吃息，富饶千秋全场景养老适配度最高。

这四款产品，每个都有自己的绝活，选哪个都不会出大差错。

但如果你问我最推荐哪个，我会根据你的需求来判断：

想要高现金流？ 选盛利II或星河尊享II。一个主打强提领，能打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领能力也不差。

怕本金有风险？ 选宏挚传承。它有个独特的"无忧选"功能，能做到交完即领、本金不动、每年持续派息。

情况复杂，不确定未来需要什么？ 选富饶千秋。它有全港唯一的年金转换功能，12种方案覆盖所有养老场景，不管你是丁克、独居还是担心疾病风险，都能找到适配的方案。

鸡蛋不能放一个篮子，养老规划更是如此。下面我来一个个拆解，为什么是这四款，数据说话。

依据一：动态提领数据说话

养老最核心的需求是什么？持续稳定的现金流。

所以我评估港险养老能力的第一指标，就是动态提领能力——不是看账户里躺着多少钱，而是看你每年能拿出来多少钱，还能拿多久。

我用三种主流提领方式做了测算，结论非常清晰：

566提领（5年交，第6年起每年提6%）：

• 前15年：宏挚传承表现最好
• 15-30年：盛利II最亮眼
• 30年后：星河尊享II追上盛利II，两者并驾齐驱

567提领（5年交，第6年起每年提7%）：

• 盛利II的优势更明显了，15-70年之间基本都是最高的

5/10/8提领（5年交，第10年起每年提8%）：

• 前15年：宏挚传承最佳
• 15-30年：盛利II最突出，星河尊享II紧随其后
• 30年后：差距消失

穿越周期才是真本事。从数据来看，盛利II、星河尊享II的动态提领能力确实强悍，尤其是盛利II，在中长期表现上几乎没有对手。

依据二：静态收益作为基本面

有人会问：动态提领强，是不是因为它们静态收益也高？

不完全是。静态收益和动态提领是两回事。

静态收益看的是账户增值能力，动态提领看的是你能拿出来多少钱、拿完之后账户还剩多少。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例，看看静态数据：

预期回本时间：

• 宏挚传承最早，第6年
• 盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年

保证回本时间：

• 星河尊享II最快，第10年
• 富饶千秋第13年
• 盛利II最慢，第25年

为什么盛利II保证回本这么慢？因为它的保证复利IRR只有0.233%，相当于把筹码都押在了非保证收益上。

但反过来看，盛利II的非保证复利爆发力极强——第30年就达到了6.5%复利限高，在整个港险市场上都是数一数二的速度。

而保证复利更高的星河尊享II，反而要到第50年才能达到限高。

低利率时代，复利是王道。这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡。真正拉开差距的，还是动态提领能力。

依据三：宏挚传承的保本逻辑

说完提领强的两款，再来说说宏挚传承为什么适合保守型投资者。

它有个独特的功能叫"无忧选"，设计逻辑非常简单：交完即领、本金不动、每年持续派息。

具体怎么操作？缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不动保单的保证现金价值，保证部分还能继续增长。

我用一个案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选。

从第6年开始，每年提取本金的4.6%，即13800美元。即使每年派息，保证金额也在正常增长：

• 第18年：保证金额达到本金
• 第27年：累计领取的派息超过本金
• 第49年：累计领取总额达到本金的2倍
• 第50年：账户余额约41.9万美元

但我要说一句实话：如果过早开启无忧选，会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，宏挚传承账户余额大概41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距接近60万美元。

养老不是比谁赚的多，而是比谁稳得住。

无忧选的设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

资产配置的核心是对冲。激进的配盛利II，保守的配宏挚传承，这本身就是一种风险对冲策略。

依据四：富饶千秋的灵活逻辑

最后说说富饶千秋，它的核心优势就一个字：灵活。

它拥有全港唯一的年金转换功能——开启之后，随时可以把全部或部分现金价值转成年金。

而且不是只有一种转法，而是12种转年金方案，一张保单覆盖所有养老场景。

简单来说，就是先让保单持续增长，之后再根据自身情况进行年金转换，兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。

不同人群可以选择不同的年金权益：

• 害怕领取时间过短？ 选"第6/7/8项定额终身年金"，就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱
• 丁克家庭？ 选"第9/10项联合年金"，夫妻共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年
• 担心疾病风险？ 选"第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金"，确诊后60个月内能领双倍年金

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

富饶千秋打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

这就是为什么我说它"全场景养老适配度高"——因为你根本不需要在买的时候就决定未来怎么领，它给你留足了选择空间。

背景补充：为什么要用港险养老？

说了这么多产品对比，有人可能还在犹豫：我真的需要港险来补充养老吗？

我给你几个数据：

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，每5个劳动力就得养1个老人。 这是中度老龄化社会的现实。

养老保险替代率目标是58.5%。 什么意思？退休前月薪两万，养老金能达到11700元。

听起来还行？但一线城市高端养老院单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。

更关键的是，目前咱们还没达到58.5%的替代率。单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

2025年个人养老金制度全国实施满一年，开户超7279万户，但存在明显的"开户热、缴费冷"问题。

第三支柱养老意识觉醒了，但国内产品收益有限，这也是为什么越来越多人把目光投向港险。

美元资产是标配不是选配。

2025年美元指数虽然创了8年最大跌幅，但从全球资产配置角度看，美日欧三大经济体家庭在保险和养老金配置比例高度一致，均在26%-30%。成熟市场的经验告诉我们：保险是养老规划的核心配置。

港险的设计逻辑本来就是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

很多朋友选港险总盯着前5年收益，这是犯了用短期思维做长期规划的错误。

行动建议：养老规划从现在开始

回到开头的结论：

• 想要高现金流？ 盛利II或星河尊享II
• 怕本金有风险？ 宏挚传承
• 情况复杂，需要灵活应对？ 富饶千秋

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

它是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你可能已经有了初步判断。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。