宏利「宏挚家传承」：沉寂2年后放大招，友邦环宇盈活的C位要让了？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到安联发布的《2025年全球养老金报告》，说全球养老金储蓄缺口约51万亿美元——这个数字直接把我吓到了。

作为一个40岁的中年人，上有老下有小，我赶紧给自己算了一笔账：社保那点钱够干嘛？城乡居民基础养老金最低标准才143元/月，就算是上海最高也就1490元/月。

不敢想退休啊，真的。

所以当宏利这个"躺平将近2年的老干部"终于推出新品**「宏挚家传承」**时，我第一时间拿到了资料。研究完之后，我必须说：港险市场的C位，怕是真的要换人了。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先把结论摆出来，没耐心看长文的朋友可以直接记住这句话：

宏利「宏挚家传承」27年即可达到6.5%复利IRR，是目前市场登顶速度最快的储蓄险。

这意味着什么？

对比一下友邦环宇盈活——这款被市场热捧了大半年的"顶流产品"，它需要30年才能达到6.5%。

宏利比友邦足足早了3年。

3年时间，对于我们这些中年人来说意味着什么？意味着你55岁能拿到的收益，友邦要等到58岁。

延迟退休政策都拟实施了，谁不想早点拿到钱？

我研究港险9年，说句实话：能在收益表现上全面压制友邦的产品，真的不多见。宏利这次是认真的，完全就是冲着环宇盈活来的。

作为一个"得自己给自己攒养老钱"的中年人，我必须承认，这款产品让我看到了希望。27年后达到6.5%复利，正好匹配我们这代人的退休时间线——现在40岁开始存，67岁退休时正好进入收益最高峰。

现在不存，以后真的要哭。

适合你吗？三个判断标准

产品再好，不适合你也是白搭。我总结了三个判断标准，花30秒对照一下：

第一，你短期内没有用钱需求。

如果你就想存一笔钱放在那里，不急着取出来，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。这两款产品的设计逻辑很像：牺牲一部分提领灵活性，换取极致的收益增长速度。

说白了，这是"存钱型"产品，不是"取钱型"产品。

第二，你有海外升学或移民规划。

这款产品有个很实用的功能叫"灵活取"，支持第三方支付和海外支付，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太香了。

第三，你不需要前期高频提领。

如果你有明确的现金流规划，比如第6年就开始每年提领7%甚至更多，那我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

这两款是"提领之王"，更适合需要稳定现金流的朋友。

但如果你像我一样，就是想给自己攒一笔养老钱，等到退休再说——那宏挚家传承绝对是目前市场上的最优解。

相比主流主打长期传承的产品（比如环宇盈活），它的综合收益更高。对于想传承的客户来说，它确实是一个不错的选择。

论据一：收益数据全面领先

光说"最强"没用，得拿数据说话。

我以5年交费、年交6万美元为例，对比了市场上最热门的几款产品：宏利宏挚传承、友邦环宇盈活、保诚信守明天、安盛盛利2、永明万年青星河尊享2。

先看最核心的指标——到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利宏挚家传承：26年
• 保诚：28年
• 友邦/安盛：30年
• 宏利宏挚传承（老产品）：47年
• 永明：50年

宏利新品是市场最快的，比友邦早4年，比自家老产品早了整整21年。

再看保证回本期（这是保底的，最坏情况下多少年能回本）：

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

宏利家传承16年保证回本，在"快速登顶型"产品里算是相当不错的。

最后看预期回本期（正常情况下多少年能回本）：

• 宏利宏挚传承/家传承：6年
• 友邦/安盛/永明：7年
• 保诚：8年

宏利两款产品并列第一，6年预期回本。

我还专门做了宏利家传承和友邦环宇盈活的逐年对比，结果很有意思。

前30年，宏利全面领先。 第27年时，宏利IRR就稳定在6.5%了，而友邦还在6.45%左右徘徊。

30年之后呢？ 两款产品的区别其实没有很大。通过计算收益差值之后，发现30年后两者几乎趋同，差距可以忽略不计。

所以光看收益表现，宏利宏挚家传承是要优于友邦的。

这个结论，数据不会骗人。

作为一个算细账的中年人，我必须说：前30年的优势期，正好覆盖了我们从40岁到70岁的关键阶段。这个时间窗口，宏利赢了。

论据二：各缴费期都是市场最快

有朋友可能会问：我不想5年交，能不能趸交或者2年交？

好消息是，宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金情况的需求。

更好的消息是：无论哪个缴费期，它的表现都是市场最强的。

我把各个缴费期的数据整理出来：

趸交（一次性交清）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年交/3年交：

• 5年预期回本
• 13/14年保证回本
• 23/26年登顶6.5%

5年交：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这说明什么？说明宏利这次是真的下了功夫，不是随便调调参数糊弄人。

对于我们这些中年人来说，趸交可能压力太大，5年交是比较舒服的选择。每年6万美元（约43万人民币），分5年交完，第6年就能预期回本，27年后达到6.5%复利——正好赶上退休。

中年人的觉悟就是：现在开始规划，一点都不早。

论据三：创新功能加分

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

常规功能就不多说了：保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换，这些主流产品都有。

家传承延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能，在这个基础上，还创新了两个我觉得非常实用的功能。

第一，灵活取。

这个功能可以按照自己的设定定期打款，不管是给自己还是给非直系亲属，或者特定机构都可以。

更关键的是：支持第三方支付和海外支付。

什么意思？就是你可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

对于有跨境生活需求的家庭来说，这个功能太实用了。孩子在国外读书，每个月需要生活费，直接设置定期打款到海外账户，省去了一堆麻烦事。

第二，挚易取。

这个功能可以理解为"亲密付"。

除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转。

当然，为了防止乱用，有个限制：家人提领不能超过总现价的50%。 这个设计挺合理的，既给了灵活性，又保护了保单资产。

对于我们这些上有老下有小的中年人来说，这两个功能真的很贴心。既能给自己攒养老钱，又能在关键时刻支援家人，一举两得。

唯一短板：提领表现中等

说了这么多优点，也得说说不足。毕竟我做测评，讲究的是客观。

宏挚家传承最大的短板就是：提领表现一般。

能做到这么快的前期高速增长，宏挚家传承付出了什么代价？就是牺牲了提取表现。

拿最常见的566提领为例（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现还是不及自家产品宏挚传承。后期提领，更是没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再来看看567（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）这种极致提领下的表现。

有个好消息：友邦环宇盈活不支持567提取，而宏挚家传承可以支持。

但不过总体表现也是平平，不及安盛和永明。

所以我前面也说了，这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

不过这也谈不上是产品的缺点。产品定位不同，适合的人群也不同：

• 如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的
• 如果你有明确的现金流规划，需要稳定提领，那就选安盛盛利2或永明万年青星河尊享2

至于宏挚家传承和环宇盈活选哪个？我觉得这两款产品各有特点，完全看个人偏好。但从纯收益角度，宏利更优。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一下背景，帮大家理解宏利这次的产品策略。

宏利凭借「宏挚传承」这款"古早网红产品"，躺平了将近2年。去年7月港险降息之后，其他保司纷纷出新品，宏利却迟迟没有动静。

直到现在，终于推出了「宏挚家传承」。

这款新品的定位很清晰：作为老产品宏挚传承的补充组合。

宏挚传承一直是我们的重点推荐，因为在前20年这个时间段，无论是静态收益还是领钱表现，它都是无可撼动的市场第一。

但不过宏挚传承唯一的缺点就是：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就很好地弥补了这一点：降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上。

5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年就到达6.5%的收益上限。

这意味着什么？

• 如果你是30岁的年轻人，可以选宏挚传承，享受前20年的极致收益
• 如果你像我一样是40岁的中年人，更关心退休后的长期收益，那宏挚家传承更适合你

27年后达到6.5%，正好67岁退休，完美衔接。

两款产品互为补充，覆盖不同年龄段、不同需求的客户。宏利这步棋，走得挺聪明的。

大贺说点心里话

全球养老金缺口51万亿美元，延迟退休政策拟实施，社保替代率越来越低……这些消息，每一条都在提醒我们：得自己给自己攒养老钱。

但光知道要存钱还不够，怎么存、存哪里、怎么买最划算——这里面的门道，比你想象的多得多。