30年6.5%复利！港险养老99%的人不知道还能锁死终身现金流

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台问养老规划的朋友特别多，很多人上来就问："大贺，港险收益到底能有多高？"

说白了，大家最关心的还是那句话——能赚多少钱。

今天就从"收益"这个角度，把港险养老的几种玩法给你讲透。

港险养老，收益能有多高？

先给你看个数据：30年预期IRR 6.5%。

换算成倍数就是——20年翻将近3倍，30年翻将近6倍，40年10倍。

这个收益在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

最近人民币汇率波动加剧，2025年初在岸、离岸人民币双双跌破7.3关口。专家预测今年汇率波动区间会比去年更大，离岸人民币可能在7.3-7.5区间波动。

两边我都熟，坦白讲，养老钱如果只放在单一货币里，风险确实不小。

港险的美元保单，恰恰能帮你在锁定高收益的同时，对冲汇率波动的风险。

那问题来了——6.5%的收益，到底是怎么来的？哪款产品能做到？ 接着往下看。

收益天花板：万通富饶万家详解

很多朋友规划养老都有个纠结：年轻时想多赚收益，让养老本金滚得快些；可又怕几十年后市场波动，辛苦攒的钱缩水。

转年金系的港险产品，能精准解决这个痛点。

这里重点说一款——万通富饶万家，这是老网红"富饶千秋"的升级款，也是我们团队创始人保姑的自购款。

先看收益数据，以6万美元、5年交为例：

• 10年：预期总收益 381,707 美元，复利 IRR 3.05%
• 15年：预期总收益 557,066 美元，复利 IRR 4.86%
• 20年：预期总收益 859,217 美元，复利 IRR 6.00%
• 25年：预期总收益 1,189,433 美元，复利 IRR 6.16%
• 30年及以后：复利 IRR 稳定保持 6.50%
• 100年：预期总收益 144,245,966 美元

说白了就是：选美元计划，7年回本，之后就是纯赚。

时间越长，复利效应越明显。

30年之后 IRR 就稳定在 6.5%，不管是 40年、50年还是 100年，收益率都不会往下掉。 在当前中美利差扩大到 300 基点历史高位的背景下，美元资产的吸引力就更明显了。

高收益之外，还能锁定终身现金流

光有高收益还不够，很多人更担心的是：万一退休那几年正好赶上市场大跌怎么办？

万通富饶万家有个独家功能——年金转换权。

等你到了 55岁、60岁等预设退休年龄，可以把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红），换成全保证的固定年金。

一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。 这种确定性，是很多储蓄险产品给不了的。

年金率能给多少？看这张图：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在 6% 以上）
• 年金率 ≥6% 的占比达 95.5%
• 6.50%～6.99% 区间占比最高，达 38.5%

换个角度想，绝大多数客户转换后，每年能拿到的年金收入都相当可观。

这是真实保单，不是 PPT。

前半程存钱让它复利增值，后半程转年金锁定现金流——一份保单，两种功能，这就是转年金产品的核心逻辑。

不想冒险？中资系产品收益也很稳

当然，不是所有人都能接受"预期收益"这个概念。

有些朋友就是觉得：我宁可少赚点，也要确定性高。那中资系产品可能更适合你。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

看看这几家的数据：

• 国寿（海外）：偿付率 208%，标普评级 A，穆迪评级 A1，终期红利实现率 100%，固收类投资占比高达 81%
• 太平（香港）：偿付率 278%，标普评级 A，惠誉评级 A，周年/终期红利实现率均为 100%，固收类投资占比 68.7%
• 太保（香港）：偿付率 256%，标普评级 A-，穆迪评级 A3，周年/终期红利实现率均为 100%，固收类投资占比 70.3%

太平、太保的分红实现率基本没低于 100%，国寿海外的终期红利实现率也一直很稳。当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

具体产品怎么选？

• 太平喜裕：美式分红产品，一次缴费，第 2 年开始每年领 5% 现金红利到终身，本金还一直在涨
• 太保鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿 3.3% 利息落袋为安

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，这份品牌信赖感就是最大的定心丸。

想要灵活+收益兼得？多元货币产品了解一下

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老，多元货币产品可能更合你胃口。

常见的有友邦环宇盈活、安盛盛利2、宏利宏挚传承、永明万年青星河尊享2，这些产品都支持终身手动提取。

重点说说永明万年青星河尊享2：

第一，灵活提取。

支持"567提领密码"：交费 5 年，从第 6 年开始，每年领走总保费的 7% 作为现金流，活到老领到老。这笔钱可以当做每年的旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

第二，多元货币转换。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。货币转换前后，保单的回本期、保证/预期回报完全一致。

现在买美元保单享受高收益，未来想回内地养老或者孩子去澳洲读书，随时可以申请货币转换，按实时汇率换，预期收益不受影响。

第三，收益有兜底。

复归红利占比非常高，保证部分高达 1%（很多同类产品可能只有 0.5%），哪怕市场波动，账户价值也能保持相对稳定。

还有个隐藏福利：高端养老社区入场券

中资系产品还有个王牌优势——可以直通高端养老社区。

年轻的时候把钱放在保单里让它复利增值，等老了，不光有按时按点发的养老金，还能直接拿到像"太保家园""太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

有品牌、有产品、有服务，省心省力。

另外，国寿（海外）傲珑盛世是港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。对于不想折腾外汇的朋友，这是个不错的选择。

三种玩法，你选哪个？

说了这么多，最后帮你梳理一下：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区——优先考虑中资系产品：太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求——重点了解多元货币系产品：永明万年青星河尊享2
• 想前期快速增值、后期稳定领钱——转年金系产品值得深入研究：万通富饶万家

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

大贺说点心里话

收益数据看完了，产品也捋清楚了，但怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大。

同样的产品，有人多交了10万，有人省下10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。