永明万年青星河尊享II：99%的人不知道，养老金最该看这4层安全

你好，我是大贺。

前几天一个朋友找我聊天，说他研究了一圈港险储蓄险，看得眼花缭乱——这个收益高、那个回本快，最后反而不知道怎么选了。

我问他：你买这份保险是干嘛用的？他说：养老啊，给自己留条后路。我说：那你研究方向错了。

养老金这件事，收益只是加分项，安全才是及格线。

我也是80后，上有老下有小，这份焦虑我太懂了。咱们这代人，养老只能靠自己。

2025年延迟退休正式启动，男职工退休年龄要从60岁延到63岁，女职工也要往后推。这意味着什么？领养老金的时间推后了，但身体机能下降可不会等你。

更扎心的是，中国养老金替代率只有40%左右，国际标准是70%。翻译成人话就是：退休后你的收入直接腰斩。

所以今天我不跟你聊哪个产品收益最高。我要跟你聊的是：怎么选一个让你睡得着觉的养老金。

研究了市面上主流的港险储蓄产品后，我发现**永明「万年青星河尊享II」**在"安全感"这件事上，做到了四层防护。这也是我把它作为养老规划首选的原因。

第一层安全：13年保证回本，比同行快5-12年

挑选养老金，是一个决策成本很高的事情。这笔钱可能要放二三十年，中间会经历什么谁也说不准——经济周期、家庭变故、突发用钱……

所以我们更愿意把钱交给大公司，图的就是一个安心。但大公司之间，差距也挺大的。

我最关注的第一个指标是保证回本时间——就是不管市场怎么波动，保险公司白纸黑字承诺你，多少年之后本金一定能拿回来。

这个数字越短，说明产品的收益结构越稳健，你的本金越安全。

来看数据：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

同样是大公司，永明比友邦、宏利、保诚快了5年，比安盛快了整整12年。

这意味着什么？假设你45岁投保，永明58岁就保证回本了，而安盛要等到70岁。

万一中间家里有急事要用钱，永明能让你更从容地做决定。

不是贩卖焦虑，是帮你提前准备。选产品要考虑二三十年后，那时候的你，需要的是确定性，不是惊喜。

第二层安全：复归红利22.76%，发了就不能收回

很多人买分红险，只盯着"预期收益"看，觉得数字越大越好。

但你知道吗，分红险的收益是由两部分组成的：复归红利和终期红利。这两种红利，性质完全不同：

• 复归红利：每年发给你，一旦进了你的账户就不能回撤，类似于房租——房东收了你的租金，不可能再退给你
• 终期红利：只有退保时才发给你，而且中途保险公司可以调整甚至撤回，类似于房价——涨跌都有可能

所以，复归红利占比越高的产品，稳定性就越强，越适合用来做养老金。

来看各家的复归红利占比：

• 富卫盈聚天下：24.03%
• 永明万年青星河尊享II：22.76%
• 周大福匠心传承2：22.77%
• 保诚信守明天：13.25%
• 友邦环球盈活：8.00%
• 宏利宏华传承：0%

没看错，宏利的复归红利占比是0%——它的收益全靠终期红利，也就是说，全部收益都要等你退保时才知道能拿多少。

友邦也只有8%，大部分收益同样"飘在空中"。

而永明的**22.76%**意味着：你每年领到的钱里，有相当一部分是板上钉钉、不可撤销的。这种确定性，对养老来说太重要了。

第三层安全：保证部分占比23%，退保也有底气

除了复归红利，还有一个指标很多人会忽略：保证部分占比。

就是你账户里的钱，有多少是保险公司承诺一定会给你的，有多少是"预期"的、可能有变数的。

永明万年青星河尊享II的保证部分利率是1%，而其他产品大多只有0.5%。别小看这0.5%的差距，长期累积下来差别很大。

我用一个具体场景来说明：5年交、每年6万美金，第15年起每年提取12%（也就是每年提36000美金）。

在这个提领方式下：

• 永明的保单剩余金额中，保证部分占比是23%
• 其他产品平均只有18%

这5个百分点的差距意味着什么？假设你领了十几年养老金后，突然想把钱一次性拿出来。永明账户里有23%是确定能拿到的，而其他产品只有18%。

剩下的"预期"部分，如果遇上市场不好，可能会打折扣。给自己留条后路，比什么都重要。

第四层安全：账户余额充足，养老金永远不断供

前面三层安全讲的都是"本金"层面的保障，但养老金还有一个核心诉求：活多久，领多久。

最怕的是什么？领着领着，账户里的钱见底了，养老金断供了。

所以我特别看重：在同样提领金额的情况下，账户里还剩多少钱。剩得越多，你的底气就越足。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败了，你账户里的钱够厚，该领的养老金就不会断。

来看两组提领数据：

566提取（5年交，每年6万美金，第6年起每年提取18000美金）：

• 永明第100年账户余额：34,730,588美元
• 其他产品大多在2000-3000万美元之间

567提取（同样条件，每年提取21000美金，提得更多）：

• 永明第100年账户余额：16,478,025美元
• 宏利第100年账户余额：4,964,017美元

同样的提领金额，永明的账户余额是宏利的3倍多。

这意味着什么？你活到100岁，永明账户里还躺着1600多万美金，而宏利只剩不到500万。如果你活得更久，或者中途想多领一些，永明给你的空间大得多。

惊喜加分：灵活提领，适应人生变数

养老规划有个难题：谁也不知道自己什么时候需要用钱、需要用多少。

可能55岁就想退休享受生活，也可能60岁还在打拼；可能每个月领5000美金就够了，也可能突然要给孩子买房需要一大笔钱。

所以我特别喜欢永明的一点：领钱方式非常灵活，而且不管怎么领，账户余额都是最能打的。

255提取（2年交，第5年起每年提取5%）——适合想早点开始领钱的人：

• 永明第100年账户余额：20,259,171美元

5108提取（5年交，第10年起每年提取8%）——适合想晚几年再领、但每次多领一些的人：

• 永明第100年账户余额：30,823,075美元

不管是早领还是晚领，少领还是多领，永明的账户余额都遥遥领先。

这种灵活性对养老来说太重要了：年纪大了生病住院，可以多提一些；孩子要买房结婚，可以临时支援；活得越久，账户里的钱越多，还能留给下一代。

结论：安心养老，永明是最优解

说实话，单纯比拼总收益，永明确实比不过宏利、友邦和保诚。香港储蓄险目前复利可达6.5%，各家差距不大。

但养老金不是炒股，不是追求收益最大化，而是追求确定性最大化。

我选永明万年青星河尊享II作为养老规划的首选，理由很简单：

1. 保证回本期13年，比同行快5-12年
2. 复归红利22.76%，发了就不能收回
3. 保证部分占比23%，退保也有底气
4. 账户余额最充足，养老金永远不断供
5. 提领灵活，适应人生各种变数

而且永明本身就是国际大品牌，公司背景够硬，不用担心"小公司不靠谱"的问题。

咱们这代人，社保替代率只有40%，延迟退休已经开始，养老金缺口是实实在在的。与其焦虑，不如行动。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II——在提取同样金额的情况下账户里剩余现价最多，产品结构更安全，公司也很靠谱。

选产品要考虑二三十年后，那时候的你，需要的是一份让你睡得着觉的安心。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。同样一份保单，有人多花了10万冤枉钱，有人却能省下一大笔——这就是信息差。