宏利宏挚传承：被万年青"抢了风头"的提领王者，这些隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个现象让我挺感慨的——只要聊到港险储蓄险怎么领钱，十个客户里有八个张嘴就是万年青星河尊享2。

没办法，谁让它领钱后账户余额保留确实是同类产品里最能打的呢？

但作为一个做了9年港险、服务过不少家族办公室的从业者，我必须说句公道话：鸡蛋不能放一个篮子，选产品也不能只盯着一个指标。

这两天我把宏利宏挚传承的条款翻了个底朝天，发现这款产品的提领功能被严重低估了。它不仅完全不输万年青，在灵活度上甚至更胜一筹。

今天这篇文章，我就来扒一扒宏挚传承那些被埋没的"隐藏技能"。

结论先行：宏挚传承的提领灵活度被严重低估

先把结论摆出来，赶时间的朋友看完这段就能心里有数。

宏挚传承是目前市面上提领玩法最多、回本速度最快的储蓄险之一。

这不是我瞎吹，是实打实的数据说话：

• 回本速度市场第一：5年交第6年就能预期回本，比友邦、保诚快1-2年
• 独家"回本选"功能：可以先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领
• 无忧选锁定确定收益：把不确定的终期红利转成确定的现金流，按月到账

说白了，万年青星河尊享2的优势在于"余额优势"——每次领完钱，账户里剩得多。

而宏挚传承的优势在于"灵活度"——回本提领、无忧选、分期回本……各种花式玩法，总有一款适合你。

这两款产品就像两个赛道的选手，没有绝对的谁好谁坏，关键看你要什么。

尤其是在当下这个时点，2025年1月离岸人民币一度跌至7.3221，中美利差扩大到300个基点的历史高位。汇率波动是常态，配置美元资产不是投机，是风险对冲。

而宏挚传承这种灵活的提领方式，恰好能让你在不同的人生阶段、不同的汇率环境下，都有腾挪的空间。

下面我就一条条展开，用数据和案例告诉你，宏挚传承到底强在哪。

证据一：回本速度市场第一

做资产配置这行，我有个习惯：看长不看短，但回本速度必须看。

为什么？因为回本速度决定了你的资金什么时候能"活"起来。回本前，钱是被锁住的；回本后，你才真正拥有了主动权。

先看宏挚传承的回本年期：

5年交第6年就能预期回本，这是什么概念？

我拉了市面上10款主流储蓄险做对比：

• 宏利宏挚传承：5年交，第6年预期回本
• 友邦环宇盈活：5年交，第7年预期回本
• 保诚盈御多元货币3：5年交，第8年预期回本
• 安盛信守明天：5年交，第8年预期回本
• 万年青星河尊享2：5年交，第7年预期回本

宏挚传承的回本速度，在10款产品里排第一。

那回本快有什么用？用处太大了。

回本快意味着你更早拥有"选择权"——可以继续放着增值，也可以开始提领。对于那些想要灵活配置美元资产的朋友来说，早一年回本，就多一年的主动权。

再看长期收益表现：

第20年预期IRR达到6%，第50年稳定在6.5%。

作为一款美元计价的储蓄险，这个收益水平在当前全球低利率环境下，已经相当能打了。

证据二：独家56789回本提领

这是宏挚传承最让我眼前一亮的功能——"回本选"。

很多客户买储蓄险有个心结：一点点领钱，什么时候才能把本金拿回来？万一中途有个什么事，钱还锁在里面，心里不踏实。

宏利显然听到了这个声音，所以推出了"回本选"功能：先把本金全部或部分拿回来，再做终身提领。

我把这个玩法叫做**"56789提领"**，非常好记：

• 5年缴费
• 第6年开始，可以选择在第13/14/15/16/17年
• 一次性领回**100%**总保费（也就是全部本金）
• 之后每年领取总保费的**5%/6%/7%/8%/9%**直到终身

规律很简单：每晚一年领回本金，后续每年就能多拿1%的终身现金流。

举个具体案例：

假设你分5年投入30万美金，选择第13年把30万美金全部拿回来。之后呢？每年领取总保费的5%，也就是15000美元，一直领到终身。

这种方式特别适合什么人？想要落袋为安、相对保守的客户。

我见过太多客户，账面收益再好看，只要本金没拿回来，心里就不踏实。56789提领完美解决了这个痛点——本金先落袋，后面的都是"纯赚"。

从全球资产配置的角度看，这种玩法还有个隐藏好处：你可以根据汇率环境灵活选择回本时间。

比如人民币贬值到7.5的时候，正好是第13年，那就把美元本金拿回来换成人民币，相当于白赚了汇率差。

证据三：更多回本玩法

除了56789提领，宏挚传承还有好几种回本方式，满足不同需求的客户。

1. 先部分回本，后提取

如果你不需要一次性拿回全部本金，只是急需用一大笔钱应急，可以选择这种方式：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年开始每年领总保费的**6%**直到终身
• 或者：5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年开始每年领总保费的**6%**直到终身

这种方式的好处是：首年就能拿到一大笔钱，后续还能持续领取。

适合什么场景？比如孩子突然要出国留学，需要一笔大额资金；或者家里有个投资机会，需要调动现金。

先把**21%或38%**拿出来应急，剩下的继续在账户里增值，两不耽误。

2. 先双倍回本，再提取

这个玩法更激进，我叫它**"5/20/5.8提领"**：

• 5年缴费
• 第20年拿回**200%**的总保费（也就是双倍本金）
• 第21年起，每年领取总保费的**5.8%**直到终身

这种方式适合什么人？愿意等、追求高回报的客户。

**20年后拿回双倍本金，相当于年化收益3.5%左右（单利计算）。之后每年还能领5.8%**的终身现金流。

对于给孩子做教育金或者自己做养老金的客户来说，这个方案非常香。

3. 分期回本，再提取

如果你既想尽快拿回本金，又不想一次性全部取出来影响账户增值，可以选择分期回本：

分期越慢，后续能领的比例越高。

这种方式适合想让资金在账户里更快增值的客户。分3年拿回本金，比一次性全部取出来，账户里剩余的钱更多，复利效应更强。

证据四：无忧选锁定确定收益

这是宏挚传承的另一个"杀手锏"——无忧选。

先解释一下什么是无忧选：

储蓄险的收益分为两部分——保证收益和非保证收益（也就是分红）。分红里面又分复归红利和终期红利。宏挚传承比较特殊，它只有终期红利，没有复归红利。

终期红利的特点是增值快，但不确定性也大。你账面上看着有100万终期红利，但只有退保或者身故的时候才能真正拿到。

无忧选的作用，就是把这个不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的现金流，每年或每月打到你账上。

有点像什么呢？就像你有一套房子，市价500万，但只有卖掉才能变现。无忧选相当于保险公司说：你别卖了，我按市价的一定比例，每年给你发"租金"。

什么时候可以开始无忧选？

简单说：今年交完保费，明年就能开始领钱。

能领多少？

以整付保费为例：

以5年交为例：

规律很明显：开始得越晚，能领的比例越高。

想快点领钱？那每年就领得少点。不着急领钱？那可以把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选的核心优势

1. 确定性：把不确定的终期红利变成确定的现金流，心里踏实
2. 不伤本金：这些利息完全来源于终期红利，不会损害账户中的保证现金价值
3. 灵活性：启动后只要保单生效就可以一直领下去，想停随时可以停
4. 按月到账：可以选择按年或按月领取，按月领取的话，每个月都有钱进账，像发工资一样

无忧选的注意事项

凡事都有两面性，无忧选也不例外。

无忧选会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

什么意思呢？终期红利本来是滚雪球式增长的，你提前把它拿出来花了，雪球就滚不大了。

所以如果你有传承需求，想把保单留给下一代，无忧选可能不太适合你。

我的建议是：如果要行使无忧选功能，最好在保单20年之后。这个时候保单的现金价值已经积累得比较充分了，开启无忧选既能享受确定的现金流，又不会太影响后期收益。

从全球资产配置的角度看，无忧选还有个特别的用处：对冲汇率风险。

2025年人民币汇率预计在7.0-7.5区间波动，不确定性很大。如果你担心汇率波动影响资产价值，可以通过无忧选把部分终期红利锁定成确定的美元现金流。

这样无论汇率怎么变，你每个月都有确定的美元收入，心里踏实。

底层逻辑：为什么宏挚传承能做到这些？

看到这里，你可能会问：为什么宏挚传承能做到回本这么快、提领方式这么多？

答案藏在它的收益结构里——宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。

大多数储蓄险的分红分为两种：

• 复归红利：每年派发，一旦派发就变成保证收益，不会减少
• 终期红利：只有退保或身故时才能拿到，金额会随市场波动

宏挚传承把所有分红都放在终期红利里，好处是增值速度快。因为复归红利一旦派发就锁定了，不能再投资增值；而终期红利一直在账户里滚动，复利效应更强。

增值快就意味着回本快，所以宏挚传承才能做到5年交第6年就预期回本，比同类产品快1-2年。

回本快了，自然就有更多空间去设计各种回本提领方式——56789提领、分期回本、先部分回本后提取……这些玩法的前提，都是产品本身增值够快。

但硬币的另一面是：没有复归红利，收益的波动性会增大，不确定性也更强。

这也是为什么宏利要推出"无忧选"功能——让你可以把不确定的终期红利转成确定的现金流，弥补没有复归红利带来的不安全感。

所以你看，产品设计是一环扣一环的。理解了底层逻辑，才能更好地选择适合自己的提领方式。

附录：常规提领密码表

最后，给大家附上宏挚传承的常规提领密码表，方便查阅。

整付保费

5年交

按照这些常规提领密码领钱，不会有"断单"的风险。

什么叫断单？就是领得太多，账户里的钱不够了，保单失效。按照上面的密码操作，可以一直领到终身，不用担心断单。

说到底，关于储蓄险的提领，没有绝对最好的产品，只有最对的需求。

你是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承用"回本提领"、"无忧选"把灵活度玩出了新花样。

资产配置是门艺术，要有全球化思维。在人民币汇率双向波动的大背景下，配置一份灵活的美元资产，不是投机，是风险对冲。

大贺说点心里话

写了这么多，核心就一句话：选产品要看自己的需求，不要被单一指标带偏。

但说实话，产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更大。同样的产品，不同渠道的成本可能差出一大截。