万通富饶万家：被低估的"平价版信托"，有3个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我挺感慨的——2024年末家族信托规模突破8000亿，但门槛呢？1000万起步，实际业务多为2000-5000万。

很多家庭想做传承规划，结果一问价格，直接劝退。

上周有个客户问我：不想设信托，有没有办法用保单实现类信托的传承功能？

这个问题问到点子上了。今天聊的万通「富饶万家」，就是我目前看到的最接近"平价版信托"的储蓄险。

先说结论：富饶千秋的全面升级版，收益功能双提升

很多家庭都忽略了这一点——买储蓄险不只是看收益，更要看钱怎么分、分给谁、什么时候分。

富饶万家这次升级，我看了新旧两款产品的计划书，确认了一件事：在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

这是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

更关键的是功能层面：

• 年金转换功能：市场独家，55岁后可把保单转成终身年金，活多久领多久
• 369提领模式：全市场仅此一家支持——保单2-10年每年提3%，11-20年每年提6%，21年往后每年提9%
• 5大传承控制权：失能预设、弹性提取、第二受保人、保单拆分、身故赔付方式……这些功能加起来，相当于简版信托

收益功能都做了优化，几乎没有短板。

接下来我逐个拆解。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

先看静态收益。

富饶万家保留了富饶千秋前中期高收益的优势，同时在中后期进一步发力。20年复利就能达到6%，市场排名前三，比盛利2、环宇盈活等王牌产品表现得都要好。

到第30年，复利达到触顶收益6.5%，跟上了第一梯队的速度。

再看动态收益。

很多人买储蓄险不是放着不动，而是要提钱用。这时候就要看提领后的复利还能剩多少。

以566提领模式为例（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%）：

• 10万美金交5年，每年提取3万美金
• 提到保单30年，换算成复利6.32%

这个数据跟盛利2、星河尊享等提领王者相比，稍低一点。

不过比富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

还有个彩蛋。

我在富饶万家的资料里发现，澳门发售的富饶万家，收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没有阉割。

能看出，富饶万家本来的收益潜力大概在7.04%左右。不过被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

划重点：这次收益升级是真金白银的，不是玩数字游戏。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

这个功能是万通的招牌，市场独家。

保单满10年且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金，不再受分红波动影响，活多久领多久。

举个例子：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。

富饶千秋：到60岁现金价值涨到278万，转换成年金后每年固定领17.9万美金。

富饶万家：到60岁现金价值涨到292.7万，每年固定能领18.8万美金。

每年多领9000多美金，是市面上普通养老年金的3倍。

而且年金转换方式非常灵活——你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如同样50万美金的例子：

• 从第6年开始，每年从分红账户里取3万美金
• 一直取到60岁，累计领取了72万美金
• 这时候账户里还剩109.9万美金

此时再转年金，每年可以固定领7万多美金，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

• 每月固定领，或者递增领取
• 保证回本领法：保证领回转换前的现金价值
• 夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3——特别适合丁克家庭
• 重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发

每一种方式都非常实用。

核心优势三：传承控制权全面升级

这部分是我最想重点聊的。

2025年2月《民法典婚姻家庭编解释（二）》刚施行，婚姻财产保全需求明显增加。很多人开始意识到：传承不只是分钱，提前规划比事后补救重要100倍。

富饶万家这次打造了一个动态的传承管理系统，可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1. 精神上无行为能力预设指示

简单说，就是预设当自己失能的时候，这份保单怎么处理：

• 更改保单持有人：最多设3位后备人选，按顺序接力接管
• 行使保单拆分权益：失能后保单自动拆分给指定的人
• 年金收取指定：如果已经转了年金，可以约定失能后把钱打给信托监察人

2. 弹性提取权益

这个功能相当于简版信托。

一般来说，你想从保单里取钱给父母或孩子用，传统做法是先取到自己账户再转出去。但钱一旦经过你的账户，流水一查就知道，隐私性弱。

弹性提取可以直接从保单里转钱给第三方：

• 设定每月1号，给某账户打5000美元
• 或者触发式给付：女儿结婚当天，一次性支付10万美元

可以无限次更改收款人、金额、时间，非常方便。

3. 第二受保人

最多可设3个第二受保人。

当受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传。

4. 保单利益延续

一份保单可以指定多名受益人，被保人身故后，会自动把保单按比例拆分，分给指定的受益人。

5. 身故赔偿方式

10种赔付方式可选：一次性全给、按月给付、等额发放到指定年龄……

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

补充说明：10年收益一般，但不影响长期表现

客观说，富饶万家也有短板。

10年复利3.05%，比较一般。如果你的资金规划是10年内就要用，这款产品不是最优选。

但如果你的规划是20年以上，甚至是养老、传承场景，那10年收益一般这件事，基本可以忽略。

因为20年、30年的长期收益，才是真正拉开差距的地方。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通——一家成立超170年的老牌保险公司。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？一句话概括：中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

同时服务三大主权级别资金的资管机构，非常罕见。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮：

• 平均实现率97%
• 80%的产品实现率都在90%以上
• 仅3款低于90%
• 年金系列派息率基本全部达成，相当于分红100%达成

大贺说点心里话

产品测评只能帮你看清"值不值得买"，但"怎么买最划算"这件事，还有一层信息差很多人不知道。