周大福荣耀世代：首日保证回本83%，看似完美却有个硬伤没人提

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我周大福新出的荣耀世代怎么样，说是首日就能保证回本83%，7年保证回本，听起来很香。

当时我也纠结过要不要给大家做个测评，后来发现这款产品确实有意思，但也有些问题值得说清楚。

今天就从一个买过港险、也踩过坑的过来人角度，跟你聊聊这款产品到底适不适合你。

一句话结论：荣耀世代适合谁？

先给结论：荣耀世代适合求稳、持有5-10年、最怕中途退保亏钱的人。

很多人趸交最怕什么？刚把钱投进去，突然急用钱，一退保亏一大笔。

荣耀世代解决的就是这个问题——首日保证回本83%，保证7年回本。

这意味着什么？你今天把30万美金一次性交进去，保单一生效，合同里就白纸黑字写着：保证现金价值已经是24.9万美金。

哪怕明天你就后悔了，想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

我自己也买过趸交产品，说实话，这个容错率在趸交产品里确实算高的。

但我得先泼盆冷水：趸交产品里，荣耀世代的优势亮点全部都集中在保单的前10年，单这些优势，说实话还没有到非它不选的程度。

如果你只是想求稳、持有时间不长，那它确实可以考虑。但如果你是冲着长期高收益来的，可能要失望。

后来发现其实是这样——这款产品的定位很明确：不是收益王者，而是安全垫选手。

接下来我展开说说，为什么得出这个结论。

核心优势：83%的安全垫从何而来

先说这个83%的首日保证回本率，确实是荣耀世代最大的卖点。

跟你说个真实案例：之前有个客户买了另一款趸交产品，投了20万美金，结果第三年家里老人生病急用钱，退保只拿回了60%多，亏了将近8万美金，心疼得不行。

荣耀世代不同。最低保费5万美金起，预期4年回本，保证7年回本。

更关键的是，从保单生效第一天起，你的本金就有了83%的确定性保障。

这笔账我算过：投30万美金，首日保证现金价值就是24.9万美金。万一遇到急用钱的情况，哪怕第二天就想退保，也能拿回83%，损失的只有17%。

对于很多人来说，这个容错率已经很高了。

跟周大福自家的老款趸交产品闪耀传承比一比，闪耀传承首日保证回本78%，荣耀世代直接提升到83%，高了5个百分点。

新品荣耀世代已经能做到完全超越闪耀传承，弥补它的短板区域。

收益定位：前10年有优势，之后被超越

说完安全垫，再说收益。

这是很多人关心的问题：荣耀世代收益到底行不行？

我把市场上主流的趸交产品拉在一起比了比，结论是：荣耀世代的预期总收益在保单前10年确实有优势，但10年后，友邦环宇盈活的收益表现才是最好的。

数据说话：保单第20年，环宇盈活预期总收益97.7万美金，复利IRR达到6.08%。

而荣耀世代在这个时间点已经被超越了。

放到市场里比，周大福的荣耀世代虽然也能实现收益率达到6.5%，但不算拔尖。

光看预期总收益的表现，趸交的产品里我倒是更推荐友邦的环宇盈活。

提领表现：前18年不差，之后被碾压

除了静态收益，还得看提领表现。

毕竟很多人买趸交产品，就是想着以后能有稳定的现金流。

我用常见的125提领来测算（保单第2年起每年提领保费的5%，即1.5万美金）：

125提领状态下，周大福荣耀世代在保单前18年的提领表现确实不错。

但18年后，画风突变——富卫盈聚天下在保单18年后有绝对性优势，一直遥遥领先。

保单第50年，盈聚天下账户提领后余额还剩217.2万美金，而荣耀世代这时候已经被远远甩开了。

富卫盈聚天下就是一款为提领而生的产品，非常适合用来提领。

附加亮点：115提领的早期现金流

这里顺带提一个荣耀世代的差异化功能：支持115提领。

什么意思？趸交后，从保单第1年起就能每年领取总保费的5%。

投5万美金，从第1年开始每年能领2500美金。

虽然不多，但对于想早点拿到回头钱的人来说，115提领也算个小亮点。

决策清单：三类需求对应三款产品

说了这么多，最后给你一个清晰的决策路径。

趸交产品怎么选，取决于你到底想要什么。

第一类：求稳、持有5-10年、怕中途退保亏钱

选周大福荣耀世代。

荣耀世代首日保证回本83%，前10年收益有优势，中途真有急事退保损失也不大，容错率高，前18年的提领表现不算差。

这款产品的核心价值就是"安全垫"，适合那些手里有一笔钱、不想承担太大风险、持有时间也不会特别长的人。

我自己也买过类似定位的产品，当时就是看中了它的容错率——万一中途有变化，不至于亏太多。

第二类：长期持有、追求高收益、短期不会动这笔钱

选友邦环宇盈活。

如果你打算长期持有，短期之内不会拿出来，追求更高的总收益，友邦的环宇盈活更合适，长期收益更拔尖。

环宇盈活更像一个存钱罐，这笔钱如果不急着用，让它慢慢滚，长期收益肯定不会让人失望。但如果想早期频繁提领，它就不太合适了。

这笔账我算过：保单第30年，环宇盈活就能实现**6.5%**的收益率天花板，长期持有的话，复利效应非常可观。

第三类：想长期提领、需要稳定现金流

选富卫盈聚天下。

如果你想长期提领，那富卫的盈聚天下才是更好的选择，18年后的提领表现碾压其他产品，能保证长期有稳定的现金流。

这款产品的分红结构决定了它就是为提领而生的。复归红利占比高，早期提领不会像环宇盈活那样严重影响后期收益。

说到提领，不得不提一个现实问题：2025年延迟退休政策正式实施，养老金领取时间推后，加上养老金调整比例连续多年下调（2025年只有2%），个人提前规划养老储蓄的紧迫性确实在上升。

如果你买趸交产品就是为了补充退休后的现金流，那选对产品就更重要了。

总结一下

当时我也纠结过这几款产品到底怎么选，后来发现其实是这样：没有完美的产品，只有适合你的产品。

关键是想清楚你这笔钱的用途和持有时间，再对号入座。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。