万通「富饶万家」避坑指南：3个家庭真实账本，揭开这款港险的隐藏实力

你好，我是大贺。

2025年开年，人民币汇率跌破7.3关口，央行连出三记组合拳稳汇率——增发600亿离岸央票、暂停国债购买、上调跨境融资参数。

政策频繁出手，说明压力是真实存在的。

最近咨询我美元保单的人明显多了。但我发现，很多人对港险的理解还停留在"收益高"这一层，真正能解决人生问题的功能，反而没人讲清楚。

今天我想换个方式，不堆参数，不讲术语。用三个真实家庭的故事，告诉你万通**「富饶万家」**到底能帮你解决什么问题。

三个家庭，三种需求，一份保单

在我接触的客户里，有三类人最终都选择了「富饶万家」，但他们的出发点完全不同。

张先生，52岁，企业高管，最焦虑的是退休后每月能有多少钱花。他不想靠儿女，也不信什么"以房养老"，就想要一笔确定的、每月到账的钱。

李太太，45岁，三个孩子的妈妈，老公做生意。她最怕的是："万一哪天我们不在了，三个孩子怎么分这笔钱？会不会因为钱闹矛盾？"

王先生，38岁，互联网公司技术总监，手里有一笔美元闲钱。他不炒股、不买房，就想找个地方"放着别动"，20年后能翻几倍就行。

三种需求，看似毫不相关，却都在「富饶万家」这一张保单上找到了答案。

张先生的养老账本：每月稳定领钱的安心

张先生找到我的时候，开口第一句话就是："大贺，我不要什么身故赔偿、不要传承，我就想知道，退休后每个月能领多少钱，能领多久。"

这个问题，99%的储蓄险回答不了。

为什么？因为市面上大多数储蓄险的逻辑是"攒钱+取钱"，你什么时候取、取多少，全靠自己算。取多了怕钱不够花，取少了又觉得亏。

更要命的是，你根本不知道自己能活多久——万一活到90岁，钱在80岁就取完了呢？

「富饶万家」是目前全市场唯一支持12种终身年金转换的储蓄险。

就是说，你存进去的钱，到了55岁以后，可以一键转换成"终身年金"——每个月固定给你打钱，活多久领多久，活到100岁也照发不误。

我给张先生算了一笔账：

他今年52岁，每年存5万美元，连续存5年，总共投入25万美元。等他62岁的时候，保单生效满10年，就可以申请把这笔钱转换成终身年金。

他选了"递增终身年金"——每两年金额涨5%，专门应对通胀。按照预期收益测算：

• 62岁开始，每月能领约2000美元
• 72岁时，每月能领3200美元
• 82岁时，每月超过5200美元

活多久，领多久。不用自己算，不用担心取完。

张先生看完年金选项表，问我："这12种年金，有什么区别？"

我给他拆解了几个最实用的：

• 定额终身年金：每月领固定金额，简单省心
• 递增终身年金：每两年涨5%，抗通胀
• 100%现金价值回奉保证：万一领了几年人没了，剩下的钱全额退给家人，不亏
• 联合年金领取人：夫妻两个人一起领，一个人走了另一个继续领
• 危疾双倍年金：确诊重疾后，年金翻倍发放

张先生最后选了"递增终身年金+100%现金价值回奉保证"。他说："这样我心里踏实，活着有钱花，走了也不亏。"

还有一个细节值得说。「富饶万家」新增了"弹性提取权益"，从第1个保单周年起就可以设置。

比如张先生可以指定：每月自动给老家父母账户打3000块养老金。设置一次，后面就不用管了，系统自动执行。

这个功能对"夹心层"特别友好——上有老下有小，每月固定支出多，设置好就能解放精力。

我自己也买了万通的产品，不然不敢推荐给你。作为养老来配置，「富饶万家」确实是目前市场上独一无二的选择。

李太太的传承规划：三个孩子，一份清晰的安排

李太太的情况更复杂。

她有三个孩子，老大已经工作，老二在读大学，老三还在上初中。老公做生意，资产不少但也有负债。她最担心的是："万一哪天我们两口子出事了，这三个孩子怎么分钱？会不会打起来？"

这个问题，普通保险真的很难解决。

传统储蓄险的受益人设置很简单：指定一个人，或者按比例分给几个人。但问题是——

如果受益人比投保人先走了呢？如果想给三个孩子不同金额呢？如果想等孩子成年后再给呢？

这些需求，「富饶万家」都能满足。

第一，第二保单持有人和第二受保人，都可以提名最多3人。

以前的「富饶千秋」只能指定1个后备人选。万一这个人也出事了，整个安排就失效了。

不过现在可以指定3个人，第一顺位、第二顺位、第三顺位，层层兜底。

李太太的安排是：第一顺位老公，第二顺位大女儿（已成年），第三顺位自己的妹妹。这样不管发生什么，保单都有人接手。

第二，保单分拆功能升级了。

李太太总共投了50万美元。她的想法是：大女儿已经工作，给她分15万；二儿子读大学，给他分20万；小儿子还小，给他分15万，但要等他25岁才能动用。

「富饶万家」支持把一张保单拆成多张，每张保单可以独立指定持有人和受益人。而且分拆后的每张保单，还能再提名最多3名指定人士作为后备。

第三，精神上无行为能力预设指示。

这个功能听起来拗口，但特别实用。意思是：万一李太太将来老年痴呆或者失去行为能力，保单怎么处理，可以提前设定好。

比如指定大女儿接管保单、按原计划分拆给三个孩子。不需要打官司、不需要公证、不需要家庭会议吵架——一切按预设执行。

李太太签完合同跟我说："这下我心里踏实了。不管以后发生什么，孩子们不会因为钱的事闹矛盾。"

在财富传承这件事上，「富饶万家」提供的灵活性和定制化能力，确实是市场顶配。

王先生的美元配置：25万变146万的长期复利

王先生是最"简单"的客户。他不要养老、不要传承，就一个需求：手里有25万美元闲钱，想找个地方放着，20年后能翻几倍。

他问我："大贺，现在美元存款利率4%，我存银行不好吗？"

我说：存银行当然可以，但你要想清楚两件事。

第一，4%的利率能维持多久？ 美联储已经开始降息周期，明年可能就变成3%、后年2%。而且存款是单利，到期后你得重新找地方放。

第二，你真的能"不动"这笔钱20年吗？ 存银行太方便取了，一个冲动可能就花掉了。

王先生想了想，说："确实，我之前存的美元定期，到期后就花掉了一半。"

「富饶万家」的美元保单，本质上就是帮你"锁住"这笔钱，同时享受长期复利。

我给他看了收益表：

5万美元×5年交，总投入25万美元：

• 第10年：现金价值31.8万美元，是本金的1.27倍，预期回报率3.05%
• 第20年：现金价值71.6万美元，是本金的2.86倍，预期回报率6.0%
• 第30年：现金价值146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率6.5%

25万变146万，这账谁都会算。

王先生问："6.5%的回报率靠谱吗？会不会是画大饼？"

这个问题问得好。我给他解释了两点：

第一，保证收益兜底。 「富饶万家」的保证收益率峰值达0.55%，市场上保证收益率超过0.5%的储蓄分红险只有6款，它是其中之一。就算分红一分钱不给，13年也能保证回本。

第二，回本快，进可攻退可守。 预期7年回本，保证13年回本。如果中途真的急用钱，7年后取出来也不亏本金。

王先生还有一个需求：他女儿将来可能去美国读书，到时候可能需要用欧元或者其他货币。

「富饶万家」支持10种货币，包括美元、港元、人民币、欧元、英镑、瑞士法郎等。保单生效1年后，可以随时自由转换货币。

王先生最后说了一句话，我印象很深："存钱这件事，货币选对了才是真理财。人民币存款利率已经跌到1%以下了，美元保单不是崇洋媚外，是资产配置常识。"

对于持有20年以上的长期规划，「富饶万家」的预期回报确实极具吸引力。

三个家庭的共同选择：为什么是万通？

张先生、李太太、王先生，三个人需求完全不同，但最后都选了万通。

我问他们为什么，答案出奇一致："你说的这些功能都挺好，但我更想知道，这家公司靠不靠谱？分红能不能兑现？"

这个问题，我用数据回答。

万通是谁？

万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。云锋金融的股东背景，懂的人自然懂。

分红兑现怎么样？

万通储蓄险产品整体分红实现率表现在95%以上。这个数字意味着：计划书上写的预期收益，95%以上都能拿到手。

投资实力如何？

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。

和市场比怎么样？

我拉了一张15家保司产品的对比表：

「富饶万家」的核心指标：

• 保证回本13年（市场第一梯队）
• 预期回本7年（市场第一梯队）
• 30年达到**6.5%**复利（和友邦「环宇盈活」、安盛「盛利II」同一水平）

对比前作「富饶千秋」，「富饶万家」提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。这个升级幅度，堪称"蜕变"。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能都有坚实后盾。

你是哪一类？找到属于你的配置方案

写到这里，你可能已经在想：我属于哪一类？

如果你像张先生——50岁上下，开始认真考虑养老问题，希望退休后每月有确定的现金流——那「富饶万家」的12种年金转换功能，是目前市场上唯一的解决方案。

如果你像李太太——家里有多个孩子，资产结构复杂，担心将来的财富分配问题——那3人提名、保单分拆、预设指示功能，能帮你提前安排好一切。

如果你像王先生——手里有美元闲钱，想找个地方长期存放，享受复利增长——那「富饶万家」的美元保单，30年5.85倍的预期收益，值得认真考虑。

当然，也可能你三种需求都有。没关系，「富饶万家」本来就是一款"全能型"产品。

万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。 如果你看重确定性、看重长期复利、看重功能的实用性，它值得你花时间了解。

大贺说点心里话

今天讲了三个家庭的故事，核心就一句话：好的保单，不是收益率最高的，而是能解决你真实问题的。

但怎么买、从哪买、怎么省钱，这里面还有很多门道没讲。