友邦环宇盈活、安盛盛利2等5款港险教育金实测：留学要400万，选错就后悔

你好，我是大贺。

两个孩子的爸爸，帮300多个家庭规划过子女教育金。

今天这篇文章，我想从一个特别现实的角度来聊港险——你的钱，要存多久？

你的钱要「存」多久？

最近刷到一条新闻，加州大学系统2025-2026年度学费又涨了9.9%，州外及国际生一次性增加3,402美元。

普林斯顿、哈佛、斯坦福这些名校，一年就读总费用已经逼近10万美元。

算一笔账：4年本科读下来，400万人民币打底。

这个数字看着吓人，但更吓人的是——留学费用年年涨，你的准备跟上了吗？

我见过太多家长，孩子小学时信誓旦旦"早着呢"，等到高中才发现钱没攒够。

教育金这件事，讲究的就是确定性——孩子读书的钱，不能有任何闪失。

今天要测评的这5款产品，都是各家保司的"夯级"旗舰：

友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」——可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。

但问题来了：哪款最适合做教育金？

接下来，我会按时间轴拆解——从短期（5-10年）到中期（20-30年）再到长期（40-50年），帮你找到最适合自己时间规划的那一款。

统一以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例进行测算，方便横向对比。

短期视角（5-10年）：谁能最快回本？

做教育金规划，我最常被问的一个问题是：孩子10岁了，还来得及吗？

来得及。但你得选对产品。

教育金要用的时候必须在——这是铁律。如果孩子还有8-10年才上大学，你最需要关注的就是回本速度。

先看预期回本：

• 宏利「宏挚传承」：5年缴费，第6年回本
• 其他4款产品：预期回本都是第7年

宏利比其他产品快了整整1年。别小看这1年，对于教育金规划来说，早一年回本意味着更早进入"纯增值"阶段，容错空间更大。

再看保证回本：

• 永明「星河尊享2」：13年保证回本
• 宏利「宏挚传承」：18年保证回本
• 友邦「环宇盈活」：18年保证回本
• 国寿「傲珑盛世」：18年保证回本
• 安盛「盛利2」：25年保证回本

永明的保证回本时间比其他产品快了5-12年，这意味着什么？

意味着就算遇到最极端的市场情况，永明也能在孩子高中毕业前保证回本。回本快的产品才适合做教育金，这话我说了无数遍。

如果你的孩子现在5-10岁，未来8-15年要用钱，宏利「宏挚传承」是短期理财的"短跑冠军"，前20年收益碾压市场。

保单前14年，宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高。如果更看重前中期（前20年）的资金增值速度，宏利优势明显。

中期视角（20-30年）：谁能冲到6.5%？

如果你的孩子刚出生，或者你想同时规划教育金+自己的养老金，那就要看中期表现了。

这个阶段的核心问题是：谁能最快冲到6.5%的收益峰值？

答案很清晰：

• 友邦「环宇盈活」：30年达到6.5%
• 安盛「盛利2」：30年达到6.5%
• 国寿「傲珑盛世」：30年达到6.5%
• 宏利「宏挚传承」：47年达到6.5%
• 永明「星河尊享2」：50年达到6.5%

友邦、安盛、国寿这三款，在30年这个节点上并驾齐驱，都能达到市场天花板的6.5%复利。

但如果你打算边存边取呢？这就要看动态提领的表现了。

以"566"提领方案（第6年起每年提领6%）测算：

• 保单15年开始，安盛「盛利2」提领后账户价值反超成为第一
• 第31年，永明「星河尊享2」追平安盛

如果更看重中期增值潜力（20-30年），安盛「盛利2」是优选。

它的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。

举个例子：孩子0岁时开始存，18岁上大学时正好进入第18年。

这时候安盛的账户价值已经领先，每年提领6%供孩子读书，账户里的钱还在持续增长。

教育金讲究的是确定性，而安盛在中期这个阶段，给了你**"领钱不心疼"的底气**。

长期视角（40-50年）：谁能陪你到最后？

聊到这里，可能有人会问：教育金规划需要看40-50年这么长吗？

需要。

因为很多家庭的规划是"一笔钱多用"——先给孩子做教育金，孩子毕业后剩余的钱继续滚存，变成自己的养老金，甚至传给下一代。

这就涉及到一个核心问题：长期持有，谁的表现最好？

好消息是，长期持有（50年），这5款产品都能达到**6.5%**复利回报。殊途同归，终点一致。

但过程不一样：

• 友邦「环宇盈活」：30年达到6.5%峰值，长期复利效应显著
• 安盛「盛利2」：30年达到6.5%峰值，双重货币户口设计
• 国寿「傲珑盛世」：30年达到6.5%峰值，新增人民币选择
• 宏利「宏挚传承」：47年达到6.5%峰值
• 永明「星河尊享2」：50年达到6.5%峰值

看起来永明和宏利"慢了"，但别急着下结论。

我们看另一个关键指标——提领40年后，账户里还剩多少钱？

以"566"方案（第6年起每年提领6%）测算，第40年各产品账户价值：

• 安盛「盛利2」：1,064,438美元
• 永明「星河尊享2」：1,054,438美元
• 国寿「傲珑盛世」：857,157美元
• 友邦「环宇盈活」：757,640美元
• 宏利「宏挚传承」：721,608美元

安盛和永明断层领先，账户价值超过100万美元，比友邦、宏利高出30-40万美元。

这意味着什么？

同样是每年提领6%，安盛和永明的账户"越领越多"，而其他产品的账户在缩水。

对于想要"一笔钱用一辈子"的家庭来说，安盛和永明是更优解。

安全性加分项：保证收益谁最高？

前面聊的都是"预期收益"，也就是按照保司的投资假设计算出来的数字。

但教育金这件事，孩子读书的钱不能有任何闪失——我们还得看保证收益。

保证收益是白纸黑字写进合同的，无论市场如何波动，这部分钱一定能拿到。

按保证IRR峰值排序：

• 永明「星河尊享2」：1.00%（市场顶尖）
• 宏利「宏挚传承」：0.64%
• 友邦「环宇盈活」：0.32%
• 安盛「盛利2」：0.23%
• 国寿「傲珑盛世」：0.19%

永明的保证收益全周期都最高，优势非常明显。

1%的保证IRR看起来不高，但在港险市场已经是天花板级别。

更重要的是，永明有一个独家设计：归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一。

什么意思？

其他产品的红利是"预期"的，可能会根据市场情况调整。而永明的归原红利一旦公布，就变成"保证"的，不会再变。

这相当于把"可能拿到的钱"变成了"一定拿到的钱"。

对于教育金规划来说，这种确定性尤为重要。毕竟，孩子上大学的时间是固定的，你不能跟学校说"市场不好，我晚两年再交学费"。

按时间选产品：你的最优解是？

说了这么多，最后帮你做个总结。根据你的时间规划，选择最适合的产品：

5-10年短期规划（孩子10岁左右）

首选：宏利「宏挚传承」

理由：前期收益之王，回本最快，6年即可回本。支持"无忧选"灵活提取，孩子高中毕业时正好进入收益爆发期。时间紧迫的家庭首选。

10-20年中期规划（孩子0-5岁）

首选：安盛「盛利2」

理由：提领王者，现金流规划无人能敌。采用双重货币户口设计，独家557提领方案。孩子18岁上大学时账户价值领先，边领边涨，适合退休养老规划一起做。

20年以上长期规划（财富传承）

首选：友邦「环宇盈活」或国寿「傲珑盛世」

友邦适合高净值家族，看重品牌溢价和服务体验。

国寿是国资安全感担当，收益第一梯队，新增5年交和人民币选择，适合偏好中资背景的投资者。

追求确定性（保守型家长）

首选：永明「星河尊享2」

理由：稳健之选，保证收益+回本速度双优。支持4种货币同收益，归原红利一经公布即锁定。13年保证回本，**1%**保证IRR，市场顶尖。"领钱更安心"不是一句空话。

最后说一句实在话：

教育金规划没有"最好"的产品，只有"最适合"的产品。

你的孩子几岁？你打算存多少年？你能接受多大的不确定性？

想清楚这三个问题，答案就出来了。

大贺说点心里话

这5款产品各有所长，但选对产品只是第一步。怎么买、从哪个渠道买、能省多少钱——这里面的门道，比产品本身更重要。