延迟退休来了！友邦环宇盈浩VS安盛盛利2，港险养老金这样选才不踩坑

你好，我是大贺。

2025年1月1日，渐进式延迟退休正式实施了。

很多人问我：大贺，退休年龄往后推，养老金领取也推迟，我现在该怎么办？

说实话，养老这件事，越早越主动。

安联最新发布的全球养老金报告显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。中国养老金替代率仅45%，远低于**55%**的国际警戒线。

再加上2024年末中国60岁以上人口首次突破3亿，占全国人口22%——老龄化加速，养老压力肉眼可见。

算一笔账你就明白了：如果你现在35岁，延迟退休后要63岁才能领养老金，中间这28年，你靠什么？

今天这篇文章，我就把大家最关心的港险投保问题一次性讲透。结论先给你，产品也帮你选好了，往下看就行。

结论先行：港险值得买，这几款产品最能打

先说结论：香港保险作为美元资产配置、财富传承、长期增值的优质工具，确实值得认真考虑。

尤其是储蓄险这个品类，长期复利优势太明显了。

时间是最好的朋友，30年、40年拉长来看，收益能跑到**6.5%**的产品不在少数。

我帮你筛了一遍，拉长时间线看，友邦「环宇盈浩」、保诚「信守明天」、安盛「盛利2」等产品更快达到6.5%，跻身第一梯队。

具体看数据：

• 友邦「环宇盈浩」：保证回本18年，预期回本7年，30年IRR达到6.50%
• 保诚「信守明天(升级后)」：保证回本18年，预期回本8年，28年就能达到6.5%，30年IRR 6.50%
• 安盛「盛利II」：保证回本25年，预期回本7年，30年IRR 6.50%
• 永明「星河传承II」：保证回本仅10年，预期回本7年，保证峰值IRR高达1.00%，确定性更强

这张表是我整理的主流产品收益对比，你可以保存下来慢慢看。

不过，很多人看到这里会问：内地人买港险合法吗？保险公司会不会倒闭？我不能经常去香港怎么办？

别急，下面一个个给你讲清楚。

论据一：内地人买港险完全合法

这是我被问得最多的问题，今天一次性说透。

内地居民赴港投保是合法的。

香港保险的销售范围是面向全世界的。只要你通过正规渠道、本人亲自到香港签署合同，就符合香港保险的「属地原则」，保单一经签署即受到香港保监局的监管保障。

法律依据在这里：根据香港《保险公司条例》，只要保单在香港境内签署，无论投保人来自哪里，均合法有效。

更权威的说法是，香港《基本法》第41章保险公司条例明确规定，港险可合法卖给全球人士。

我帮100多个家庭做过养老规划，很多人一开始也有这个顾虑。但只要你是本人亲自去香港签的单，就是合法合规的，这一点完全不用担心。

有些人可能听说过"地下保单"这个词——那是指在内地签署的香港保单，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。

所以一定要亲自去香港签，这是底线。

论据二：保险公司倒闭？几乎不可能

第二个常见担忧：我买了港险，万一保险公司倒闭了怎么办？

这个问题我理解，毕竟养老钱是要用几十年的，谁都怕血本无归。

但实际上，香港保险公司倒闭的概率极低，就算倒闭，投保人的一切保障都不会断。

为什么这么说？

首先，根据《香港保险业条例》41章46条规定，香港保险公司不得随意清盘（退出），必须经过法庭批准，并通知保监局。这不是说倒就能倒的。

其次，就算真出了极端情况（比如2008年雷曼事件那种级别），香港政府可以动用外汇基金保障保单持有人权益。保监局也会出面找更有实力的保司来接管，把原来的保单都兼并过去。

你的保障不会断，这是有制度兜底的。

另外，保险公司本身也有风险转移机制——通过与国际再保公司（如慕尼黑再保）合作，将95%以上的风险转移出去。

所以，别等退休了才后悔当初没买，安全性这一关，港险是过得去的。

论据三：投保流程简单，一天搞定

很多人以为去香港买保险很麻烦，要跑好几趟。

其实，赴港投保一点都不复杂——合法合规、材料简单、流程透明方便。

赴港投保前，最关键的是"材料备齐 + 提前预约"，这直接决定当天流程是否顺畅。

必备材料就这几样：

• 港澳通行证或护照
• 身份证
• 过境小白条（入境时会给你）

如果你要给配偶投保，带上结婚证；给孩子投保，带上出生证明就行，未成年人不需要亲自到场。

建议提前3-4天预约保险经纪，签约和银行开户都需要预约。

首次赴港投保、交首期保费时，可以同步开设香港银行账户，一趟全搞定。

论据四：续费提领都能线上搞定

买完之后呢？是不是每年都要跑香港交保费？

不用。

续费可以直接用保司APP缴费，或者银行APP转账缴费，根本不需要再跑一趟。建议下载保险公司APP，后续各种服务基本都可以线上操作，不用太担心。

那钱怎么拿回来？这也是很多人关心的问题。

资金转回内地的方式有很多：跨境支付通、微信和支付宝、银联POS机刷卡、内地ATM取现、跨境汇款、人工携带等等，选适合自己的就行。

其中最方便的是跨境支付通，0手续费，秒到账。跨境汇款也不错，手机银行操作免手续费，通常当天到账。

建议每位考虑投保香港保险的投保人在香港当地开设一个银行账户。 不仅方便续费，未来理赔或提取时也省事很多。

补充说明：不能亲自去怎么办？

有人问：我实在走不开，能让家人代签吗？

根据香港保险监管规定，投保人通常需亲自赴港签署保单。但在特定情况下，直系家属（如配偶、父母、子女、祖父母等）可以代为投保。

不过有个前提：若由直系家属代为投保，需在保单生效后通过合法流程将保单持有人变更为实际投保人。

这个操作有一定复杂性，建议提前咨询专业保险顾问，确保操作合规。

再强调一遍：千万不要在内地签署保单，那是"地下保单"，不受香港保监局承认，没有任何法律效力。 出了问题没人管，这个坑一定要避开。

最后提醒：选对产品是关键

合法性没问题，安全性有保障，流程也不复杂——那是不是随便买一款就行了？

当然不是。

真正的难点是"选对产品"和"避开隐形坑"。

香港保险不是"买爆款"，而是"买匹配"。每个人的需求、理财目标、风险承受能力都不一样，适合别人的产品未必适合你。

再给你几个参考方向：

如果你是保守型，更看重确定性，永明「万年青」系列的两款产品确定性更强，让保守型人群更安心。比如永明「星河传承II」，保证回本仅10年，保证峰值IRR 1.00%，在同类产品里算很高了。

如果你更看重长期收益，宏利「宏望传承」预期回本6年，10年IRR就能到4.29%，30年IRR 6.16%，47年达到6.5%。

万通「富饶千秋」保证回本13年，41年达到6.5%。周大福「匠心传承2(财富跃进)」保证回本13年，28年就能达到6.5%，速度很快。

不同产品有不同的优势，关键是找到和你匹配的那一款。

给未来的自己一份礼物，这份礼物要选对。

大贺说点心里话

港险值不值得买，今天应该讲清楚了。但怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面还有些"信息差"没法在文章里细说。