157家港险公司，我研究了9年，只有这12家值得买（附避坑指南）

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，帮助300多个家庭规划过养老和财富传承。

说实话，最近咨询港险的人越来越多，但很多人一上来就问："大贺，哪款产品收益最高？"

这个问题，问错了方向。

养老这事，越早规划越轻松。

但比选产品更重要的，是先选对公司。

为什么？因为你买的不是一锤子买卖，而是一份可能陪伴你30年、50年甚至传给下一代的"长期合作伙伴"。

今天我就从产品入手，帮你把12家主流港险公司的底子摸清楚。

12家保司，谁的产品最能打？

香港保险市场有157家保险公司同台竞技，光看名字就能让人眼花缭乱。

但说白了，真正值得普通人关注的，也就12家。

我按股东背景分了三类：

• 老牌巨头：友邦、保诚、安盛、宏利、永明——百年历史，全球布局，分红稳得一批
• 新兴力量：万通、富卫、忠意、周大福——产品创新快，提领灵活，性价比高
• 中资系：国寿海外、太平香港、太保香港——国资背景，内地服务便捷，养老产品有特色

接下来，我不按公司讲，而是按你的需求讲——你想要什么，就看哪一段。

多元货币储蓄：这几款产品最受欢迎

如果你的核心需求是"把钱放在境外，稳稳增值，还能换成不同货币用"，那多元货币储蓄险就是首选。

这类产品的核心逻辑很简单：用美元、港币等货币计价，底层投资全球资产，长期复利滚动，20-30年后翻几倍。

我来帮你算笔账：假设你现在40岁，每年存10万美金，存5年，60岁退休时大概能拿到多少？

不同公司的产品，差距可能有几十万美金。

所以选对产品，真的很重要。

友邦——盈御多元货币3、环宇盈活

友邦是香港拥有最多保单的保险公司，港澳地区超过350万客户。

每三个拥有个人医疗保险的香港人，就有一个是友邦客户。这说明什么？市场用脚投票，信任是检验出来的。

更关键的是硬指标：偿付能力比率长期超300%，2024年税后营运溢利66亿美元，分红实现率稳定在95%-105%。

说白了就是：承诺的分红，基本都能兑现。

适合追求中长期稳定收益、有跨境资产配置需求的朋友。

安盛——挚汇储蓄计划（优化版）

安盛是全球最大的保险集团，1816年成立于法国，历史比很多国家都长。

标普和惠誉评级均为AA-，穆迪评级Aa3。

它的产品特点是预期收益偏高，适合愿意承受一定波动、追求长期高回报的投资者。

保诚——隽富多元货币、世誉财富

保诚是英国老牌，1848年成立，在香港、伦敦、纽约和新加坡四地上市。

它的风格偏保守稳健，适合对资金安全性要求较高的人群。

万通——富饶千秋Plus

万通是云锋金融集团成员，产品设计灵活，支持多元货币转换。

适合有多元货币需求、追求灵活提领和长期高收益的投资者。

富卫——盈聚天下

富卫是李泽楷旗下的公司，2024年市场份额跃居第六，保费203亿港元，发展势头很猛。

适合追求高折扣、高回报，且对资金灵活性要求高的人群。

财富传承：这几款产品更专业

如果你的核心需求不是自己用，而是"给孩子、给下一代留一笔钱"，那传承类产品就是重点。

这类产品的核心逻辑是：保单可以无限次转换被保人，相当于把一份保单"传"给儿子、孙子，财富跨代延续。

现在不准备，将来就被动。很多高净值家庭已经开始用港险做传承规划了。

宏利——宏挚传承

宏利 1887年成立于加拿大，香港业务开展超过120年，资产总值4425亿加元。

更厉害的是，宏利连续5年拿下香港"客户最满意保险品牌"和"最受客户推荐保险品牌"。

这两个奖含金量很高，说明客户体验真的好。

宏挚传承这款产品，保证收益部分相对较高，适合看重确定性、有长期财富传承需求的人群。

永明——万年青星河尊享2、万年青星河传承2

永明 1865年成立于加拿大，是全世界最顶尖的资产管理公司之一。

它管理着约8万亿港元资产，旗下有五大资管公司，构建起强大的投资矩阵。

说白了就是：你的钱交给专业的人打理，保值增值更有保障。

适合追求稳健收益、有跨境资产配置和财富传承需求的人群。

周大福——匠心传承2

周大福人寿（原名富通保险）成立于1985年，2024年正式更名。

它的投资策略以稳健著称，与贝莱德、瑞银、保诚等全球知名资管机构合作。

匠心传承2这款产品，提领灵活性很强，过往分红表现也不错。如果你注重这两点，值得关注。

这里我要多说几句。

很多人觉得传承是有钱人的事，其实不是。

光靠社保，退休生活可能要打折。根据博鳌论坛和中国社科院的数据，随着人口老龄化加剧，我国养老金替代率可能降至30%-40%，远低于国际劳工组织建议的55%。

什么意思？月薪1万的人，退休后可能只拿3-4千。

这个缺口谁来填？要么靠自己存钱，要么靠商业保险。

而传承类产品的好处是：前期给自己养老用，后期还能留给孩子。一份保单，两代人受益。

2025年1月1日，延迟退休正式实施。 男职工退休年龄从60岁延迟至63岁，女职工从50/55岁延迟至55/58岁。

领取养老金的时间推迟了，个人养老储备的重要性就更高了。

所以我一直说，养老这事，越早规划越轻松。

养老规划：中资保司的本土优势

如果你对"中资品牌"有天然信任感，或者希望内地服务更便捷，那中资系港险公司就是你的菜。

这类公司的特点是：国资背景，实力雄厚，在内地有网点或合作机构，理赔、续费等服务更方便。

国寿（海外）——傲珑盛世

国寿（海外） 背后是中国人寿集团，1984年开始在香港开展业务。

作为央企，实力雄厚，给人很强的信任感。标普信用评级A，穆迪评级A1。

傲珑盛世这款产品，适合追求稳健收益、对中资品牌有偏好，尤其是有明确现金流需求的人群。

太平（香港）——颐年乐享2、喜乐无忧

太平人寿（香港） 是中国太平旗下的专业寿险公司之一，2015年正式开业。

依托强大的国资背景，为客户提供稳定的服务。对有跨境需求、同时信赖国资品牌的人群来说是不错的选择。

太保（香港）——世代悦享2、金如意

中国太保集团成立于1991年，总部位于上海，是首家A+H+G三地上市的保险公司。

太保寿险香港是中国太保寿险（中国三大寿险公司之一）的全资子公司。标普评级A，穆迪评级A3。

它有一个独特优势：与太保的高端养老社区有联动。

对于有高端养老社区需求，同时希望配置香港保险的人群可以考虑。

综合保障：这家保司值得关注

如果你的需求比较多样——既想要保障，又想要增值，还希望产品灵活——那可以看看综合型产品。

忠意——启航创富

忠意集团创于1831年，香港忠意保险1981年进入香港。

作为全球最大的保险及资产管理企业之一，忠意长期稳居世界500强前100名。惠誉评级A，穆迪评级A3。

启航创富这款产品，适合有多样化需求，希望在保障基础上实现资产增值的人群。

另外，保诚的产品也适合保守型投资者，对资金安全性要求较高的人群可以选择。

产品之外，更要看公司

说了这么多产品，最后我想拉回来讲讲"公司"这个事。

买香港保险，选对公司很重要，本质是选"长期合作伙伴"。

你想想，一份保单可能陪伴你30年、50年，甚至传给下一代。这期间，公司会不会倒？分红能不能兑现？服务好不好？

这些问题比"哪款产品收益高0.5%"重要得多。

所以我建议你从三个维度去考量：

• 第一，品牌实力。 看历史、看评级、看偿付能力。百年老店不一定最好，但至少经历过周期考验。
• 第二，产品匹配度。 你是要储蓄、传承还是养老？不同公司有不同强项，别盲目追爆款。
• 第三，服务便捷性。 你在内地，理赔续费方不方便？有没有线上渠道？中资公司这方面有优势。

香港保险市场的魅力，在于选择丰富——国际巨头的全球化资源、中资代表的本土化服务、跨界新锐的创新体验，总有一款贴合你的需求。

关键在于结合自身的保障需求、资金规划，从品牌实力、产品匹配度等方面综合考量。

大贺说点心里话

今天讲了12家公司、20多款产品，信息量不小。

但我知道，很多人看完还是会问：大贺，到底哪个最适合我？

这个问题，没有标准答案。但有一个信息差，我可以告诉你。