盛利II、宏挚传承、富饶千秋：这个港险养老功能，99%的人都不知道

你好，我是大贺。

最近刷到一组数据，说实话有点心凉：2025年养老保险潜在支持率已经降到2.7，也就是2.7个在职职工养1个退休老人。

到2060年这个数字会降到1，甚至更低。

这意味着什么？意味着我们这代人，单靠社保养老，大概率是不够的。

很多朋友开始看港险补养老，但我发现一个普遍问题：大家总盯着前5年收益怎么样、会不会踩雷，这其实是犯了用短期思维做长期规划的错误。

养老是二三十年的长期事，港险的设计逻辑本来就是长期持有、复利增值。

它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

今天我就从这个视角，拆解4款我研究了3年的养老型港险：安盛**「盛利II」、永明「星河尊享II」、宏利「宏挚传承」、万通「富饶千秋」**。

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。

共性一：静态收益都过关

先说基本面，这4款产品的静态收益表现，都属于"不出错"的水平。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年为例：

• 预期回本时间：宏挚传承最早，第6年；盛利II、星河尊享II、富饶千秋都在第7年，差别不大
• 保证回本时间：星河尊享II最早，第10年就达到本金；盛利II最慢，要到第25年

为什么盛利II保证回本这么慢？因为它的保证复利IRR只有0.233%。

但反过来，它的非保证复利爆发力强，后期增值快——第30年就达到6.5%复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

养老钱，稳字当头。

这四款产品除了宏挚传承在前20年表现较好之外，其他产品的静态收益表现都比较均衡，不出错，但也不太突出。

那问题来了：既然静态收益都差不多，凭什么我要推荐这4款？

共性二：动态提领才是关键

因为养老规划的核心，不是"账上有多少钱"，而是**"每年能领多少钱"**。

我用三种常见的提领方案做了对比，结果很有意思。

566提领（第6年起每年提取总保费的6%）：

• 前15年：宏挚传承表现最好
• 15-30年：盛利II最亮眼
• 30年后：星河尊享II追赶上盛利II，二者收益相同

567提领（第6年起每年提取总保费的7%）：

• 盛利II的优势更明显，15-70年之间基本都是最高的

5/10/8提领（第10年起每年提取总保费的8%）：

• 前15年：宏挚传承表现最佳
• 15-30年：盛利II最突出，其次是星河尊享II
• 30年后：基本没有区别

结论很清晰：盛利II、星河尊享II的动态提领真的强。

一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。

如果你追求养老现金流最大化，这两款是现在的最优解，选哪个都不会出大差错。

但如果你是保守型投资者，怕亏本金，想稳稳领钱呢？

这就要说到另外两款的独特功能了。

个性功能一：宏挚传承的「无忧选」

本金安全是底线——这是我服务过500多个家庭后最深的感受。

很多朋友跟我说："大贺，我不求赚多少，就怕亏本金。"

宏挚传承的「无忧选」功能，就是专门为这类朋友设计的。

它能做到什么？交完即领、本金不动、每年持续派息。

简单来说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值，并且保证价值还能继续增长。

无忧选的设计逻辑，就是给予保守型朋友最大程度上的安全感。

我拿一个真实案例演示：0岁男孩、年交6万美元、交5年，第6年开启无忧选，从第6年开始每年提取本金的4.6%，即13800美元。

看这张表你会发现几个关键点：

1. 即使每年派息，保证金额也在正常增长，仍能在第18年达到本金
2. 第27年时，累计领取的派息就已经超过本金
3. 第49年，累计领取总额达到本金的2倍

这意味着什么？意味着你的本金一直都在，领的都是"利息"，而且利息还能越领越多。

先保本，再增值——这就是无忧选的核心逻辑。

但我要提醒一点：过早开启无忧选会影响后期保单的剩余价值。

比如第50年，开启无忧选的宏挚传承账户余额大概为41.9万美元，而以567提领的盛利II此时账户余额还有101.6万美元，差距确实不小。

但养老不是比谁赚得多，而是比谁稳得住。

如果你怕本金有风险、想稳稳领钱，用高收益来换取低风险的安全感，还是很值得的。

别拿养老钱去赌，稳稳领钱才是硬道理。

个性功能二：富饶千秋的「年金转换」

如果说无忧选是"保守派的定心丸"，那富饶千秋的年金转换功能，就是"灵活派的万能钥匙"。

它有什么特别？全港唯一的年金转换功能，12种方案覆盖所有养老场景。

开启后，你可以随时把全部或部分现金价值转成年金。

简单来说，就是先让保单持续增长，之后再根据自身情况，把保单的一部分或全部转换成年金，兑换一个确定领取、活到老领到老的保障。

这12种方案里，有几个特别值得关注：

害怕领取时间过短？选「第6/7/8项定额终身年金」。就算不幸身故，受益人也能领完保证期的钱，不会白交。

丁克家庭？选「第9/10项联合年金」。夫妻能共享100%年金，哪怕一方去世，伴侣也能持续受益，直至百年。这个设计太贴心了，很多产品根本没考虑到这个场景。

担心疾病风险？选「第11/12项危疾双倍年金、严重认知障碍症双倍年金」。确诊后60个月内能领双倍年金，正好覆盖治疗康复期的额外开销。

富饶千秋的核心优势是灵活。

年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。

它打造了全港唯一的储蓄分红险+养老年金险复合产品，一张保单同时解决两个问题。

养老规划最怕的是未来的不确定性。

富饶千秋的12种方案，几乎把所有可能的养老场景都覆盖了。不管你是单身、已婚、丁克、有子女，不管你是健康还是有疾病风险，都能找到适合自己的方案。

为什么养老要提前规划？

说到这里，可能有朋友会问：我还年轻，养老的事以后再说不行吗？

我给你几个数据：

• 我国65岁以上老人已经突破2.2亿
• 每5个劳动力就要养1个老人
• 养老保险替代率目标是58.5%，也就是说退休前月薪两万，养老金大概能拿到11700元

听起来还行？但问题是，目前我们还没达到这个目标。

2025年基本养老金只上调了2%，涨幅有限。一线城市高端养老院单人间就要1.2万元/月，养老金连房租都不够覆盖。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。

这也是为什么我一直强调：养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。

养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

总结：四款产品各有所长

最后帮大家梳理一下：

追求高现金流？选盛利II或星河尊享II，动态提领能力强，15-70年基本都是最高水平。

怕亏本金、想稳稳领钱？选宏挚传承，无忧选功能让你交完即领、本金不动，保守型养老的最佳选择。

需要灵活适配多种场景？选富饶千秋，12种年金转换方案覆盖所有养老场景，储蓄险+年金险一张保单搞定。

每个产品都各有侧重，没有绝对的好坏，只有适不适合。

养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

产品怎么选只是第一步，怎么买、在哪买，差别可能比产品本身还大。