富卫盈聚天下II：25年到6.5%全港最快，但这个短板99%的人没注意

你好，我是大贺。

最近有个朋友问我：手里有30万美金，想给孩子存一笔教育金，顺便自己养老也能用。

她看中了富卫刚升级的盈聚天下II，说是"25年到6.5%全港最快"，问我靠不靠谱。

我帮她仔细算了一笔账，发现这产品确实有亮点，但也有个短板，很多人可能没注意到。

今天就来聊聊这款产品，到底适不适合用来做养老金或教育金规划。

港险卷到6.5%，谁最快到达？

港险市场现在卷得厉害，各家保司都在比谁先到6.5%的收益天花板。

盈聚天下II这次升级，最大的变化就是：往前卷。

5年交的情况：原来需要44年才能到6.5%，现在只要25年，整整提前了19年。

2年交也一样：从36年缩短到28年。

这是什么概念？

目前市场上到6.5%最快的几款产品：安达传承首创V需要27年，保诚信守明天需要28年，友邦环宇盈活和安盛盛利II都要30年。

盈聚天下II的25年，确实是全港最快。

为孩子想远一点——如果现在给刚出生的宝宝买一份，等孩子25岁的时候，这笔钱已经达到6.5%的复利增长了。

刚好可以用来支持孩子的事业起步，或者作为他们的婚嫁金。

对比一：5年交收益，谁是王者？

光说数字可能没感觉，我们一起算笔账。

以6万美元×5年=30万美元的保费为例，我把盈聚天下II和香港老五家的旗舰产品放在一起对比。

结论很清晰：

前20年：宏利的宏挚传承收益最高，这个没什么悬念。港险更新迭代到现在，宏挚传承的前期收益依然没有对手。盈聚天下II排第二，综合表现仅次于宏挚传承。

20～30年：盈聚天下II开始发力，持续领先于其他竞品。这个阶段刚好是很多人的养老提领期，收益高意味着能提出来的钱更多。

30年以后：盈聚天下II和环宇盈活、盛利II并驾齐驱，不分先后。

如果你的规划是：给孩子存一笔钱，等20-30年后用，盈聚天下II确实是个不错的选择。

养老这件事，早准备不吃亏。30万美金放25年，按6.5%复利算，能变成大概140万美金左右。

这笔钱拿来补充养老金，绰绰有余。

对比二：2年交收益，综合性价比最高

有些朋友不想交5年，希望快点交完。那2年交的情况怎么样？

以15万美元×2年=30万美元为例，我拿盈聚天下II和2年交的第一梯队产品对比。

结果让我有点意外。

盈聚天下II前20年能和宏挚传承打个有来有回，后期更是市场第一的水准。18年复利破6%，28年到达6.5%，几乎是市场最快。

整个看下来，盈聚天下II的综合性价比是2年交第一梯队中最高的。

后期收益甩开其他产品几条街，这话听起来夸张，但数据确实支持这个结论。

对于想快速交完、长期持有的朋友，2年交的盈聚天下II是个很有竞争力的选择。

对比三：vs港资产品，降维打击

可能有人会说：富卫也是港资公司，和友邦、安盛这些老牌外资没法比。

那我们就公平一点，拿盈聚天下II和同级别的港资保司产品对比。

万通的富饶千秋需要41年才能到6.5%，周大福的匠心传承2需要42年。

盈聚天下II只需要28年。

从第6年回本开始，盈聚天下II的收益就一骑绝尘，远远甩开另外两家。

和同级别保险公司的产品相比，盈聚天下II的优势极大，可以说是降维打击了。

对比四：提领能力，三强争霸

收益高是一回事，能不能顺利提出来是另一回事。

很多人买港险储蓄险，就是为了将来能稳定提领，当养老金或者教育金用。所以提领能力非常重要。

我测算了两个最常见的提领场景：

场景一：567提领（5年交，第6年起每年提取总保费的7%）

这是一种比较激进的提领方式，适合希望尽早拿钱的朋友。

对比提取后的剩余账户价值：

• 6～14年：宏挚传承最有优势（前期收益高），盛利II第二
• 15～25年：盛利II最有优势，盈聚天下II第二
• 25年以后：盈聚天下II和盛利II打平

在567这种极速高额提领的场景下，盛利II依旧是首选。

场景二：5-10-8提领（5年交，第10年起每年提取总保费的8%）

这是一种更稳健的提领方式，给账户更多时间增值。

• 10～17年：宏挚传承一家独大，盈聚天下II第二
• 18～25年：盈聚天下II成功超车，剩余账户价值最高
• 30年以后：盈聚天下II、盛利II、星河尊享II三强并驾齐驱

2年交的提领表现

2年交的盈聚天下II更加有统治力。

提取后剩余账户价值几乎从头领先到尾，直到第25年才被星河尊享II追平。

盈聚天下II的提领水准，确实能和盛利II、星河尊享II这两款超级提领产品掰一掰腕子了。

为什么盈聚天下II的提领能力提升这么多？我仔细对比了新老产品的计划书，发现：归原红利不仅占比提高了，还提早一年释放。两者叠加，更有利于提领。

给大家一个挑选逻辑：

• 看重保险公司品牌 → 优先选盛利II
• 看重提领的确定性、稳定性 → 优先选星河尊享II
• 看重综合提领收益 → 优先选盈聚天下II

钱是为生活服务的，选哪个产品，要看你更在意什么。

对比五：保证收益，盈聚天下II的短板

说了这么多优点，该说说缺点了。

盈聚天下II的超高预期收益，是有代价的：保证收益降低了。

具体降了多少？

5年交：

• 保证回本时间从13年延长到17年
• 30年保证IRR从0.2%降到0.1%
• 50年保证IRR从0.4%降到0.2%
• 峰值保证IRR从0.5%降到0.3%

2年交：

• 保证回本时间延长到16年（原来13年）
• 峰值保证IRR只有0.3%

长线保证回报仅为0.3%，这个数字确实不太好看。

不过有意思的是，即使是保证收益相对较低的盈聚天下II，保证回本速度依旧比不少市场爆款要快：

• 环宇盈活：18年保证回本
• 信守明天：18年保证回本
• 盛利II：25年保证回本

盈聚天下II的5年交17年保证回本，2年交16年保证回本，在这个维度上反而不算差。

但说实话，安全感比收益更重要。如果你是那种"保证收益低就睡不着觉"的性格，盈聚天下II可能不太适合你。

对比六：公司实力与分红履约

产品再好，也要看公司靠不靠谱。

毕竟保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

富卫的背景

富卫的主要股东是盈科拓展，由李嘉诚次子李泽楷创立。

另外还有11家重要股东，很多都是全球金融界的头部企业：

• 瑞士再保险（全球第二大国际再保险公司）
• 新加坡政府投资公司（主权基金）
• 阿波罗资管
• 加拿大养老基金
• 华泰证券

2021年，富卫与友邦、保诚一起被认定为"香港三大国际保险集团"之一，也是亚洲九家国际活跃保险集团之一。

2024年在香港上市（股票代码：1828），偿付能力充足率高达290%，在行业排名靠前。

穆迪评级A2，惠誉评级A。2025年上半年总保费已经上升到全港第四。

富卫俨然是当之无愧的港资翘楚，和外资保司相比也毫不逊色。

分红实现率

我花了几天时间，整理了香港12家保险公司上百款产品10年以来的分红实现率数据。

富卫的表现：

• 产品数量：22款
• 总分红实现率：10年+均值91%
• **70%**产品表现≥100%
• 多款产品连续3年100%达成
• 最大值103%，最小值56%

总体表现稳中向好，波动属于正常范畴。

特色功能加分项

除了收益和提领，盈聚天下II还有几个特色功能值得一提。

富传家选项

可以指定继承顺位，支持提前指定被保人去世时拆分保单，每份拆分保单可预设3位顺位继承被保人。

这个功能将盈聚天下II升级为可定制、可延续、可跨代传承的财富传承工具。

初生婴儿奖赏

受保人孩子出生，且保单生效超过10个月，富卫直接支付20000港币作为新生儿奖励。

一胎二胎都能享受，每个受保人最多奖励一次。

这个功能特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。

说到这里，想起2025年延迟退休正式实施的事，养老金缺口越来越大，光靠社保肯定不够。自己早点准备一份养老储备，心里踏实。

其他基础功能

保单暂托人、指定后续保单权益人、小信托、无限变更被保险人（第1年起）、红利锁定（第9年，10%～70%）、保费假期、保单分拆——这些基础功能都有，没有缺失。

目前只允许美元投保，后续将放开港元、人民币、英镑等7种货币。第3年开始支持保单货币转换。

结论：不同需求，不同选择

最后给大家总结一下。

盈聚天下II的核心优势：

5年交：预期6年回本（追平宏挚传承，市场最快），15年IRR5%，20年IRR6%，25年IRR6.5%（市场最快）。

2年交：预期5年回本，18年复利破6%（几乎市场最高），28年到6.5%（几乎市场最快）。

升级后的盈聚天下II在市场上不再是小透明了。

盈聚天下II的短板：

保证收益偏低，长线保证回报仅为0.3%。如果你特别看重保证收益，这可能是个问题。

我的建议：

如果你信任富卫，不会因为品牌知名度不及传统巨头而在保单分红有波动时产生信任危机，盈聚天下II无论是从收益、提领、分红实现率等方面考虑，都没有任何问题。

尤其是初生婴儿奖赏，特别适合新婚夫妻或准父母用来储蓄育儿费用。

但如果你求稳妥，喜欢大保司的产品，那么友邦环宇盈活、安盛盛利II、永明星河尊享II这些可能更适合你。

毕竟港险限高之后，各家保司在若干年后的收益上限都是6.5%。是25年到达还是30年到达，只要差距不显著，对比的意义不是很大。

港险作为建议长期持有的资产，更加需要关注的依旧是保险公司的硬实力。

保险就是承诺，承诺的内容很重要，做出承诺的公司更加重要。

大贺说点心里话

养老和教育金这两件事，说到底都是"现在的钱"和"未来的钱"之间的博弈。早准备一点，将来就从容一点。

至于怎么买、从哪个渠道买最划算，这里面还有些信息差，比你想象的重要。