忠意启航创富(卓越版)：前20年收益全港第一，但有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近被问到最多的问题就是：手里有一笔闲钱，10-20年不动，到底选忠意还是选别家？

说实话，我自己买的时候也纠结过。今天就用过来人的经验，把这笔账帮你算清楚。

港险储蓄市场：谁是短期收益之王？

港险储蓄险这个赛道，产品多到让人眼花缭乱。

但如果你只看一个指标——前20年收益，答案非常明确：忠意「启航创富(卓越版)」是当之无愧的王者。

保单前25年预期收益市场第一，这不是我说的，是实打实的数据对比。

很多人问我，港险不是应该看长期吗？没错。但问题是——你真的能放50年不动吗？

大多数人的真实需求是：孩子教育金、自己的退休储备、家庭应急资金。这些场景，10-20年是主战场。

在这个时间维度上，忠意的表现确实能打。

2年缴对比：忠意 vs 安盛/保诚/宏利

先看2年缴的产品对比，这是短期投资者最关注的赛道。

我把市场上主流产品拉出来做了个横评：

这张表信息量很大，我帮你划重点。

回本速度：忠意只需4年，市场最快。安盛、保诚要14-18年才能保证回本，差距不是一般的大。

10年收益：忠意预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一。同期安盛4.41%，保诚信守明天只有2.62%。

20年收益：忠意预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍。虽然万通富饶千秋6.23%紧随其后，但忠意依然领先。

说说我的真实感受：如果你就是想短平快，5-10年后一次性取出，忠意的前期收益优势确实非常明显。

别问我怎么知道的——我当年就是被"14年才回本"这种数据劝退过。

5年缴对比：优惠加持后的真实收益

再看5年缴，这才是我更推荐的选择。

为什么？因为忠意现在的优惠力度太猛了：

5年缴费，无门槛优惠18%起步，保费次年回赠。

这笔账我帮你算过了：假设年交5万美元，18%回赠就是9000美元，直接省下来的真金白银。

加上优惠后，收益表现如何？

5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR提升至4.25%，第20年更是达到**6.38%**的水平。

和市场其他5年缴产品对比：

保单第15-20年，忠意启航创富(卓越版)预期收益市场第一。

过来人的建议：选5年缴，不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

长期收益对比：30年后掉队

但我必须说实话——这款产品不是万能的。

第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队。

产品特点非常鲜明，就是主打前20年高收益。30年以上的超长期持有，安盛、保诚、万通这些老牌选手反而更有优势。

所以我的判断很明确：长期持有不推荐。

如果你的规划是50年传承、给孙辈留钱，这款产品不是最优解。但如果你的目标是10-20年，忠意依然是第一梯队。

提领对比：为什么不适合做养老金？

这是很多人忽略的致命短板。

忠意「启航创富(卓越版)」的红利结构有个硬伤：缺少复归红利。

什么意思？它只有保证收益+终期红利两个账户，而终期红利只有在退保或保单终止时才支付。

这意味着什么？如果你中途提领，终期红利会被透支严重，保单后期增值潜力大大削弱。

我用经典的566提领密码做了个对比（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

看第50年的数据：

• 永明万年青星河尊享II：剩余146万美元
• 周大福匠心传承2：剩余146万美元
• 忠意启航创富(卓越版)：只剩53万美元

差距不是一般的大。

如果是打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金、养老金的朋友，可能永明和万通等适合提领的产品更适合。

保司对比：忠意的差异化优势

说完产品，再说说保司。

很多人对忠意不熟悉，觉得不如友邦、保诚这些"大牌"。但说实话，看完这些数据，我反而更放心。

忠意集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），2024年集团保费总收入超过952亿欧元，常年上榜全球九大保险公司。

用一句话概括：大而不能倒。

但最让我心动的是这个数据：

忠意人寿是香港唯二两家、所有在售分红产品过往分红实现率都达到或超过100%的保险公司之一。

这意味着什么？计划书上写的预期收益，忠意真的能兑现，甚至超额兑现。

偿付能力达到210%-212%，稳定性极强。

再看投资策略：

固收类资产占比20%-100%，权益类资产占比0-80%。风险资产占比相对克制，整体策略以控制波动、稳中求益为主。

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保证前期稳定性。保单后期，非固收类资产占比会逐渐从40%增长到80%，追求更高收益。

这种动态调整策略，有相当大的灵活空间。

根据过去数据回测，目标投资组合资产20年间增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期，兼具保本+增值。

说说我的真实感受：在当前中产家庭资产配置转型的大背景下，房产占比持续下降，保险等多元配置成为趋势。忠意这种"中期理财工具"的定位，正好契合这波需求。

选购建议：什么情况选忠意？

最后给个明确的选择指南。

适合忠意启航创富(卓越版)的情况：

• 追求前20年高收益，计划10-20年不动本金的中产及以上客户
• 把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用
• 想薅优惠羊毛，趁现在18%回赠还在

不适合的情况：

• 需要中途频繁提领，做教育金、养老金
• 超长期持有50年以上，传承给下一代
• 需要货币转换功能（忠意只支持美元保单）

过来人的建议：这款产品确实是目前还能"薅到羊毛"的硬通货。

但记住，它是短期高息冲刺的工具，适合快进快出的资金。

如果你手里有一笔10-20年不动的闲钱，忠意启航创富(卓越版)可能是"最优解"。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、找谁买又是另一回事。同样的产品，渠道不同，到手成本可能差出一大截。