养老金缺口51万亿，没人告诉你的太平洋「世代鑫享」养老真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天看到安联发布的2025全球养老金报告，说全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元退休储蓄才能填上这个窟窿。

这个数字太抽象了，我给你翻译一下：到2050年，全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿——钱不够分，人越来越多。

养老这事，越早越轻松。今天这篇文章，我想和你聊聊，普通人到底该怎么提前准备。

理财收益越来越低，你的钱正在"缩水"

先说个扎心的事实。

你有没有发现，这几年不管是银行理财、国债还是保险，收益率都在往下掉？

原因很简单：内地保险大部分资金投向固定收益类资产，如国债、企业债等。这些资产的收益率，这几年是肉眼可见地往下走。

说白了，内地保险安全性高但功能僵化，收益有"隐形天花板"。

你把钱放进去，确实安全。但想靠它跑赢通胀？难。想靠它攒够养老钱？更难。

别指望一份养老金能过好日子。今年博鳌论坛上，郭树清都在建议大幅提高基本养老保险基金的市场化委托投资比例——连国家层面都意识到，光靠现有的模式不够了。

那普通人怎么办？等退休了再想就晚了。

有一种选择叫：把钱放到全球市场

这时候就得说说香港保险了。

香港作为国际金融中心，保险公司能够投资全球多个市场，包括股票、债券、房地产等多种资产类别。

什么意思呢？你买一份港险，相当于间接参与全球资产配置，享受美元资产的稳定性和增值潜力。

我给你看一组数据：

港险公司的政府债券总规模879亿美元，2024年中国大陆占45%，泰国18%，美国11%。政府机构债券总规模144亿美元，A评级占44%，平均评级A+。

看到没？这不是把鸡蛋放在一个篮子里，而是分散在全球多个优质市场。

内地险企想追上港险的收益？说实话，在投资范围、资产全球化配置这些先天条件上，差距太大了。

我自己也是这么规划的——养老钱，得放到能跟上全球增长的地方。

同样36万，30年后差一套房首付

说了这么多，到底差多少钱？

我用太平洋**「世代鑫享」**和内地新产品做个对比，你一看就明白。

投保条件：30岁女性，36万人民币，5年缴。

先看预期收益差距：

• 第10年：「世代鑫享」预期收益比内地产品高出 9.3万元
• 第20年：高出 85万元
• 第30年：高出 201万元

投入同样的钱，30年后差距就是一套房的首付。

再看长期复利：「世代鑫享」预期复利最高5%，内地新产品预期复利3.28%。

别小看这**1.7%**的差距。复利这东西，时间越长，差距越恐怖。

这不是"多赚一点"，而是"彻底拉开财富差距"。

30年后的自己会感谢现在的你——但前提是，你现在得做对选择。

高收益靠谱吗？看这两个关键指标

我知道你在想什么：收益这么高，真能拿到吗？会不会是画饼？

这个问题问得好。香港分红险预期收益高，核心要看分红实现率的可持续性。

先说内地：分红险受政策影响大，很多产品近年实现率只有30%-60%。

也就是说，计划书上写的收益，你可能只能拿到三到六成。

再看香港：主流保险公司近10年实现率普遍在90%以上，还有分红平滑机制。

什么是分红平滑机制？简单说就是：市场好的时候，保险公司会留一部分收益作为"蓄水池"；市场差的时候，再从池子里拿钱补贴你。这样一来，你拿到的分红就不会大起大落。

看这张表：就算把香港分红险的实现率打六折，它的收益依然比内地的"满格表现"还高。

这就是底气。

你可能会说，万一港险公司也出问题呢？我只能说，香港保险监管非常严格，而且这些数据是过去10年的真实表现，不是预测。

当然，未来没人能打包票。但从概率上讲，90%以上的实现率，比30%-60%靠谱太多了。

不只是赚钱：港险还能帮你做什么

很多人买港险只盯着收益看，其实它的价值远不止于此。

第一，跨代传承。

香港储蓄险实现"自己可用、子女可领、后代可续"的跨代灵活性。

你买了这份保险，自己可以领钱养老；如果用不完，可以转给子女继续领；子女用不完，还能传给孙辈。这不是一份保险，更像是一个**"迷你家族信托"**。

第二，多币种灵活转换。

香港储蓄险偏向"资产配置 + 迷你信托"，保证收益低但潜在回报更高，支持多币种灵活转换。

你可以选美元保单，也可以选人民币保单。将来孩子要出国留学、海外置业，直接用美元，省去换汇的麻烦和汇率损失。

第三，产品创新多。

香港有IUL（指数型万能寿险）等创新产品，能满足不同人群的需求。不像内地产品同质化严重，在香港你总能找到适合自己的那一款。

养老规划这事，不只是存钱，还得想清楚：钱怎么用、怎么传、怎么保值。港险能帮你一次性解决这些问题。

行动指南：选对产品才是关键

说了这么多，你可能想问：那我该买哪款？

没有最好的产品，只有最适合的选择。我根据不同需求，给你几个方向：

如果你求稳，追求确定性：

可以考虑友邦的产品。友邦是港险的"老大哥"，历史悠久，分红实现率稳定，适合风险偏好低的朋友。

如果你想稳中求进，收益和稳定都要：

可以选宏利和安盛的产品。这两家的收益表现很不错，稳定性也不用担心。

我见过不少客户，一开始担心收益太高不靠谱，后来看了宏利和安盛的历史数据，心里就踏实了。

如果你想做提领打算，看重灵活理财：

永明的产品不容错过。永明在提领设计上做得很细，适合那些打算边存边取、用保险当"现金流工具"的朋友。

这张表是目前在售的香港旗舰储蓄险产品对比，大家可以参考。

最后多说一句：

今年博鳌论坛上提到，基本养老保险覆盖近11亿人，但个人养老金等第三支柱总额仅约8万亿元。什么意思？国家兜底的那部分，只能保基本；想过得好，得靠自己。

更扎心的是，上海城乡居民基础养老金达1490元/月，而广西、云南等地区仅为全国最低标准143元。

地区差异这么大，你在哪里退休，直接决定你能拿多少钱。

所以，养老规划这事，真的不能等。越早开始，压力越小，选择越多。

大贺说点心里话

写到这里，你应该对港险有了基本的认知。但说实话，知道和做到之间，还差一个关键步骤——怎么买最划算。