永明万年青星河尊享II：中产最怕的养老焦虑，这款产品能解决几个？

你好，我是大贺。

最近和一位客户聊天，他年收入大概150万，在北京有房有车，按理说日子过得不错。

但他跟我说了一句话："大贺，我赚的钱不少，但总觉得不够。"

我太理解这种感受了。

上有老下有小，你懂的。父母的医疗费、孩子的教育费、房贷车贷，每一笔都是刚性支出。

更让人焦虑的是，过去三年，身边通过投资理财赚到钱的朋友越来越少——你是不是也在担心，辛苦攒的钱会不会缩水？

2025年有份报告说得很直白：中产家庭的财富风险感知明显提升，理财心态越来越保守。41-45岁这个群体里，超过一半的人承认自己比以前更保守了。

这就是为什么我今天要聊聊用香港储蓄险规划养老这件事。目前港险复利可以做到6.5%，而在我研究过的所有产品里，如果你既想要大公司的安全感，又想要实实在在能领到手的钱，永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋是我最常推荐的两个。

但今天，我想重点说说永明。

痛点一：钱不够用怎么办？

养老最怕什么？钱花完了人还在。

我服务的客户中，最常问的一个问题就是："大贺，我每个月能领多少？能领多久？"

这笔账我帮你算过。

假设你现在40岁，每年交6万美元，交5年，从第6年开始每年领18000美元（相当于每月1500美元，折合人民币1万出头），一直领到100岁。

不同产品的表现差距有多大？看这张图：

永明万年青星河尊享II在第100年账户余额是3473万美元。

你没看错，领了60年的钱，账户里还剩这么多。

这意味着什么？意味着你不仅养老金够花，还能给孩子留一笔可观的财富。

如果你想领得更多呢？我们把提取比例从6%提到7%，也就是每年领21000美元：

永明在第100年账户余额还有1647万美元，而宏利只剩496万。

差距是3倍多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。这对中产家庭意味着什么？

• 你年纪大了生病住院，或者需要给孩子凑首付的时候，有更多的钱可以动用
• 你活得越久，账户余额越多，传承给下一代的资产也越多
• 也是最关键的——钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断

中产最怕的就是现金流断裂。而永明这个产品，就是在帮你建一个"领不完"的蓄水池。

痛点二：保险公司会不会跑路？

我客户里有个跟你情况一样的，他第一次来咨询时问我："香港保险公司会不会跑路？万一我交了几十年的钱，最后拿不到怎么办？"

这个担心很正常。毕竟是跨境投保，心里没底。

先看公司背景。友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都是国际大品牌。永明成立于1865年，总部在加拿大，管理资产超过1.3万亿美元，在全球30多个国家有业务。

只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但光看公司背景还不够。我更看重一个指标：保证回本时间。

这个时间越短，说明产品的收益稳定性越好，你拿回本金的确定性越高。

永明万年青星河尊享II的保证回本时间是13年。

而宏利、友邦、保诚都是18年，安盛更是要25年。

差了5到12年。这意味着什么？意味着在同样的条件下，永明能更早让你"落袋为安"。保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

痛点三：分红会不会缩水？

这是我被问得第二多的问题。

香港储蓄险的收益分两部分：保证收益和非保证收益（分红）。很多人担心的是：保险公司承诺的分红，最后会不会大打折扣？

这个担心是有道理的。分红确实不是100%确定的。

但不同产品的"确定性"是不一样的，这里先说一个关键概念。

复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租——收到就是你的；终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价——涨跌都有可能。

所以，复归红利占比越高的产品，稳定性就越强。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比是22.76%。

而友邦环球盈活只有8%，友邦盈御3只有3.71%，宏利宏华传承甚至是0%。

差距非常明显。

再看另一个指标：保证部分占比。

永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。在5/15/12提领密码下（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高，让人觉得很安心。 这部分的钱，不管市场怎么波动，都是确定能拿到的。

灵活应对人生变数

你这个阶段，最大的特点是什么？变数多。

孩子可能出国留学，父母可能生病住院，自己可能想提前退休，或者遇到一个好的投资机会需要用钱……

养老金不能是一潭死水，必须能灵活应对这些变数。

永明这个产品的领钱方式非常灵活。我给你看两种不同的提领方案：

方案一：早领少领（255提取）

2年交，第5年起每年提取5%。

永明第100年账户余额2025万美元。

方案二：晚领多领（5108提取）

5年交，第10年起每年提取8%。

永明第100年账户余额3082万美元。

无论你选择哪种方式，永明的表现都是最好的。

钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。这对于中产家庭来说，是最重要的安全感来源。

为什么不选本土公司？

可能有人会问：万通、富卫、周大福这些香港本土公司，性价比不是更高吗？

确实。这些公司运营成本较低，给到客户的收益往往更多一些。

富卫盈聚天下的复归红利占比是24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，都很不错。

纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

不过问题是，很多刚接触港险的朋友，对这些品牌不太熟悉。挑选养老金是一个决策成本很高的事情，大家更愿意把钱交给听过名字的大公司。

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。

公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。这也是我最推荐它作为养老金补充的重要原因。

结论：安心养老，从选对产品开始

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多——你领得安心，还能留给孩子；

另一方面，产品结构更安全——13年保证回本、22.76%复归红利占比、23%保证部分占比，每一个数字都在告诉你：这笔钱，稳。

然后公司也很靠谱，会让我很有安全感。

中产最怕的就是阶层滑落。而一份好的养老规划，就是给自己和家人系上一根安全绑带。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，这里面的门道更多。我研究港险9年，有些信息差是公开渠道看不到的。