立桥「智选储蓄保」：5年锁定4.48%保证收益，银行存款利率看了都沉默

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

如果你有10万美元闲钱，放银行定存5年能赚多少？按现在内地银行2%左右的利率，大概能拿到1万美元出头。

但如果放进香港的中短期储蓄险呢？

同样5年，保证能拿回11.63万美元，净赚2.2万多——而且是写进合同的保证收益。

这差距，说实话有点离谱。

今天我想聊的，就是立桥人寿的两款"保本高息"产品。

但在说产品之前，我想先回答一个问题——这个问题我被问了不下100遍：

"立桥？没听过啊，靠谱吗？"

一家你可能没听过，但值得信赖的百年金融集团

说实话，第一次接触立桥的时候，我也有同样的疑问。

毕竟在香港保险市场，友邦、保诚、宏利这些"大牌"耳熟能详，立桥确实算不上家喻户晓。

但当我深入了解后，发现这家公司的背景远比想象中扎实。

立桥人寿是立桥金融集团的下属业务之一。而立桥金融集团，成立于1913年——没错，是一家超过110年历史的百年金融机构。

这家集团的业务版图相当完整：银行、人寿保险、一般保险、证券……

说人话就是，它不是一家"单打独斗"的保险公司，而是背靠一个全牌照的综合金融平台。

站在你的角度想，买保险最怕什么？

怕公司不稳、怕跑路、怕承诺兑现不了。

但一家能在香港金融市场存活110年的集团，经历过多少次经济周期和金融危机，还能稳健运营到今天——这本身就是最好的"压力测试"。

分红实现率100%，说到做到的"稳健派"

光有历史不够，关键还得看业绩。

买储蓄险，最核心的指标是什么？是分红实现率——也就是保险公司当初承诺的收益，最终能兑现多少。

很多公司的分红实现率只有70%-80%，甚至更低。

但立桥的数据，说实话让我挺意外：

从2020年开始公布数据以来，立桥人寿所有分红产品的分红实现率均达成100%。

尤其是旗舰产品「息享年年」系列，分红实现率持续4年100%达成。

再看财务指标：

• 财务实力评级：B+（良好）
• 长期发行人信用等级：bbb-（良好）
• 资本比率：超过200%（截至2024年12月31日）

资本比率超200%是什么概念？

香港保监局的最低要求是100%，立桥是两倍以上。这意味着即使遇到极端市场波动，公司也有足够的"安全垫"来兑付保单。

所以当有人问我"立桥靠不靠谱"，我的回答是：

这家公司的实力完全经得起推敲，是香港保险市场的"稳健派"，足以为保单安全兜底。

立桥的王牌产品：5年锁定4.48%单利

好，信任基础打好了，我们来看产品。

先说**「智选储蓄保」**，这是立桥的拳头产品，核心卖点一句话：首5年收益100%保证，没有任何不确定性。

以整付10万美元为例，现在投保享5%保费折扣，实际只需交9.5万美元：

• 第2年：保证回本
• 第5年：保证能拿回 11.63万美元，保证总收益22.42%
• 5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%

这个收益是什么水平？

现在内地银行大额存单5年期利率大概在2%左右，智选储蓄保的保证收益是它的两倍多。

而且这是美元资产，还能对冲人民币贬值风险。

如果你不急着用钱，继续持有呢？

第6年后，收益由保底收益+非保证红利组成，预期回报可达5.32%。

第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%——是已交保费的2倍！

你可能没想到，一款"保本"产品，长期收益也能这么能打。

想要每年拿"利息"？息享年年3更适合你

如果你更喜欢"每年都能看到钱进账"的感觉，那**「息享年年3」**可能更对你胃口。

这款产品的特色是：保单首5年，保证派发周年红利，为整付保费的4%。

说人话就是，每年都能拿到一笔"利息"，而且是保证的，不是画饼。

同样以整付10万美元为例（优惠后实缴9.5万美元）：

• 第2年：保证现价和预期现价均实现100%回本
• 第5年：保证能拿回11.45万美元，保底赚1.95万美元
• 第5年预期现价：116,274美元，IRR达4.12%

这两款产品都是主打2年回本，定存5年，保证利益最大化。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单——差距接近3倍。

利率下行，为什么现在是锁息的最佳时机？

你可能会问：这产品确实不错，但为什么要现在买？

我说一个你可能不太愿意听的事实：

内地银行存款利率还在持续下调，寻找2%以上稳健回报的渠道日益困难。

最近申万宏源有个研究报告说，中国居民家庭资产配置正在进入多元化新时期，房地产在家庭资产中的占比已经从近七成显著下降。

这意味着什么？房子不再是唯一的"蓄水池"，中产家庭需要新的稳健资产配置渠道。

而全球主要经济体也在步入降息周期——当下能锁定的利率，可能就是未来几年的高点。

还有一点你要注意：12月的优惠力度较2025年5月1日-6月30日整体平移下降了1%。

这类兼具高保证收益和灵活期限的优质产品在市场极为稀缺，现有的高息产品往往是"卖完即止"。

1月报行合一落地之后，未来很难说是否还有类似的优惠。

资金周期更长？还有这些进阶选择

当然，如果你的资金周期更长，比如能放10-20年，还有一些"进阶选择"值得考虑。

比如宏利**「宏挚传承」和忠意「启航创富（卓越版）」**：

• 宏利「宏挚传承」：保证回本时间18年，预期回本时间6年，前10年现金价值持续领先
• 忠意「启航创富（卓越版）」：保证回本时间14年，预期回本时间7年，中期增速实现反超

长期持有20年，两款产品预期收益率（IRR）都能突破6%！

我的建议是：

• 若计划在10年内有用款需求，首选宏利
• 若能持有15-20年，忠意的后期爆发力更强

大贺说点心里话

说到底，买港险不是为了追求高风险高收益，而是在不确定的环境里，锁定一份确定的安全感。

但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。