万通「富饶万家」：3个孩子的财富怎么分？这款港险藏着"传承密码"

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天一位客户问我："大贺，我有三个孩子，想给他们各留一笔钱，但又怕现在分了、以后不够灵活，怎么办？"

这个问题，我太熟悉了。

2025年家族信托规模突破1.5万亿，年增速超50%——传承需求正在爆发。

但很多家庭不知道的是，传承不是分钱，是分爱。分得不好，钱没了，感情也没了。

今天聊的万通**「富饶万家」**，就是专门为这类家庭设计的。

你的钱，20年后能干什么？

先问你一个问题：现在存100万，20年后你希望它变成多少？

很多人没概念。我给你算一笔账：

按照「富饶万家」的预期收益，第20年总现金价值超过310%已缴保费——也就是说，100万变成310万以上。

如果你能再等10年呢？第30年预期总现金价值超过640%已缴保费。100万变成640万。

这不是画饼，而是市场第一梯队储蓄险的真实表现。

但问题来了：钱是赚到了，怎么给孩子？给多少？什么时候给？

别等出事了才想起来规划。多子女家庭最怕的就是——钱还没分，人先吵起来了。

场景一：跨境资产配置，汇率风险怎么防？

我见过太多客户踩过这个坑：

2018年买了美元保单，当时汇率6.3，觉得稳赚。结果2020年人民币升值到6.5，账面亏了一截。后来又跌回7.2，又觉得当初应该多买点。

汇率这东西，没人能预测。但你可以提前给自己留条后路。

「富饶万家」的保单货币有10种可选：美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

更关键的是：保单生效1年后可随时自由转换货币。

这相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。

举个例子：你现在买美元保单，5年后孩子要去英国留学，直接把保单货币转成英镑，锁定汇率。10年后孩子回国工作，再转回人民币。

全程不用退保重买，不用承担退保损失，一张保单搞定。

对于有跨境规划的家庭来说，这个功能是专门为你们设计的。

场景二：退休养老，现金流怎么保障？

很多人买储蓄险，想的是"以后慢慢取"。

但问题是：取多少合适？取太多怕不够用，取太少又觉得亏。

更麻烦的是，储蓄险的提取本质上是"部分退保"——你取的是本金+收益，取完就没了。万一活得太久，钱花完了怎么办？

「富饶万家」有一个市场独有的功能：12种年金转换。

保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为终身年金。

你可以选择固定金额领取，也可以选择每两年递增**5%**抵御通胀，还可以选择夫妻共同领取——一方走了，另一方继续领。

这相当于把储蓄险和年金险的优势合二为一：

• 前期灵活提取，应对突发需求
• 后期转成年金，锁定终身现金流

市场独有的养老神器，兼顾储蓄险灵活提取和年金险现金流保障的优势。

对于50岁左右的客户来说，这个设计太实用了——现在存钱，60岁开始领，活多久领多久。

场景三：多子女家庭，财富怎么传？

这才是今天的重头戏。

我处理过上百个传承案例，最头疼的永远是多子女家庭。

两个孩子还好说，一人一半。三个孩子呢？能力不同、需求不同、关系不同，怎么分才公平又灵活？

胡润研究院《2025高净值人群金融投资白皮书》显示：51%高净值人群配置保险的目标是家庭财富传承，59%用于资产安全隔离。

保险已经成为传承的核心工具。

但传统保单有个硬伤：只能指定1个后备被保人、1个第二持有人。万一这个人出了意外，整个传承计划就废了。

「富饶万家」把这个限制打破了：第二保单持有人/被保人由1人新增至3人。

你可以同时指定三个孩子作为后备被保人，按顺序继承。第一个不行，自动轮到第二个，再不行，还有第三个。

更厉害的是保单分拆功能：保单分拆时可为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

举个例子：你买了一张100万的保单，20年后变成310万。这时候你可以把保单分拆成三份，每个孩子一份，各自独立运作。

每份保单还可以再指定3个后备人选。相当于一张保单，覆盖了三代人的传承需求。

还有一个新功能：弹性提取权益，第1个保单周年起可申请设立指示。

你可以提前设定好：每年给大儿子提取5万用于创业，每月给小女儿提取3000用于生活费。设定一次，自动执行，不用每次都折腾。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

2025年4月银保监会发布保险金信托新规，"保单+规则"成多子女传承新标配。「富饶万家」的分拆功能可与信托无缝衔接，在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

提前安排，后顾无忧。

收益实力：30年IRR 6.5%，市场顶级

说了这么多功能，收益到底怎么样？

毕竟传承的前提是——钱得先赚到。

直接上数据：

• 预期回报10年4.19%，20年6%，30年6.5% IRR
• 比旧款「富饶千秋」提前11年登顶6.5%

30年多赚40%，直接追平友邦环宇盈活、安盛盛利2等顶级收益产品。

更重要的是，「富饶万家」升级后没有做收益结构调整的小动作——全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，提领稳定性有保障。

港险的收益分两部分：保证收益和非保证收益。很多产品为了把IRR数字做好看，会压低复归红利、拉高终期红利——但终期红利只有退保时才能拿到，中途提取就没了。

「富饶万家」没玩这个套路。复归红利占比高，意味着你中途提取也能拿到大部分收益，不用等到最后。

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

现在入手：最高省73%首年保费

说完产品，说说价格。

「富饶万家」目前有推广优惠，力度很大。

优惠期：2025.11.08 - 2026.01.02

保费折扣：

• 2年交第1年保费折扣**2%-8%**不等
• 5年交合计最高折扣8%-28%
• 10年交合计最高折扣10%-30%

更狠的是预缴利率：5年缴美元保单首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%保证年利率。

我给你算一笔账：

选择2万交5年，总10万美元，只需要一次性预缴91028美元。省下来的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

随着进入美联储降息周期，这样的保费折扣和预缴利率且存且珍惜。现在锁定，以后想要都没了。

新旧怎么选？对号入座

最后说说选购建议。

很多人问我：「富饶千秋」还能买吗？「富饶万家」是不是一定更好？

答案是：没有绝对优劣，核心看你的货币选择和持有周期。

闭眼冲「富饶千秋」的2类人：

1. 选人民币保单的客户：「富饶千秋」人民币保单收益比「富饶万家」高，旧款人民币收益仍占优。
2. 短期（10年内）要用钱的客户：旧款基本都是2025年的保费，其配置的固收类资产收益比「富饶万家」更高。

优先入「富饶万家」的3类人：

1. 选美元保单的客户：中期收益与旧款持平，长期复利优势更明显。
2. 能持有20年以上的客户：第20年后新款收益差距持续扩大，30年多赚40%。
3. 看重灵活功能的客户：弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。

时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 「富饶万家」推广优惠：截至2026年1月2日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。「富饶万家」的升级也不是"颠覆旧款"，而是给美元客户和长期规划者的"新选择"。

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

多子女家庭的财富传承，从来不是一道数学题，而是一道情感题。钱分得好，是爱的延续；分得不好，是矛盾的开始。

如果你正在考虑怎么给孩子们安排，想知道还有哪些"信息差"能帮你省钱又省心，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。