2025港险五大天花板横评：友邦、安盛、永明、宏利、国寿，哪款最适合你？看完这篇不踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近咨询我的客户，十个有八个都在问同一个问题："大贺，港险产品那么多，我到底该买哪款？"

说实话，这个问题我太理解了。

市面上的港险测评文章铺天盖地，但大多要么只讲一款产品往死里吹，要么罗列一堆数据让人看得头晕。真正站在用户角度，把五大头部产品放在一起横向对比的，少之又少。

今天这篇文章，我就把友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚传承」、永明「星河尊享2」、安盛「盛利2」、国寿海外「傲珑盛世」这五款"天花板级"产品，按照不同使用场景逐一拆解。

不管你是想长期躺赚、边存边领，还是追求稳妥安全，看完都能找到答案。

2025年，你的钱还在「躺平」吗？

先说个扎心的事实。

2025年人民币汇率经历了过山车行情——4月份还在7.35的低位徘徊，到年底已经升到7.01，升值幅度达4.6%。

据芝商所预测，2026年人民币有望在6.7-7.1区间波动，甚至可能破"7"。

汇率这事儿得提前想。 你今天手里的100万人民币，明年能换多少美元，真不好说。

再看看高净值人群在干什么。万通保险联合胡润百富发布的《2025中国高净值人群金融投资需求白皮书》显示：

• 56% 的投资者在寻求国内没有的特定类别资产
• 48% 因为子女海外教育需求配置境外资产

说白了，鸡蛋不能放一个篮子里。手里有个美元账户，心里踏实。

但问题来了：港险产品那么多，怎么选？

今天要聊的这五款产品，可谓集收益潜力、提领灵活性与顶尖品牌于一身。但它们各有绝活，适合的人群也完全不同。接下来我就按照不同的理财场景，帮你一一拆解。

五大「天花板」产品：总有一款适合你

在深入分析之前，我先用一张表帮你建立整体认知。

这五款产品就像五个性格迥异的选手，各有专攻：

安盛「盛利2」——高效激进"冲刺王"

第30年达到**6.5%**收益峰值，这个速度在市场上属于第一梯队。更厉害的是它的双重货币户口设计，独家557提领方案让你"灵活领+剩得多"。如果你追求现金流的高效利用，这款值得重点关注。

友邦「环宇盈活」——中长期增值"长跑健将"

友邦的品牌溢价不用多说，30年收益同样冲至6.5%。但它的核心优势在于品牌稳健，适合遗产规划、跨代传承。如果你是高净值家庭，看重的不只是收益，还有品牌背书带来的安全感，友邦是首选。

永明「星河尊享2」——灵活提领"全能选手"

这款产品最大的特点是"全周期提领无短板"。复归红利占比超20%，而且支持4种货币同收益——美元、港币、人民币、澳元任你选。对于有跨境资金需求的家庭来说，这叫资产的安全边际。

宏利「宏挚传承」——短期理财"短跑冠军"

5年缴费第6年就能回本，前20年收益碾压市场。如果你有明确的用钱计划，比如5-10年后的教育金、创业储备，宏利的"无忧选"灵活提取功能非常实用。

国寿海外「傲珑盛世」——中资品牌"定海神针"

背靠中国人寿这棵大树，新增5年交和人民币选择，30年收益同样冲至6.5%。在收益、功能和品牌上取得了良好平衡。如果你偏好中资背景，这款产品能给你足够的安全感。

看到这里，你可能已经有了初步倾向。但别急，接下来我要用真实数据，按照三个最常见的理财场景，帮你做更精准的判断。

场景一：我想让钱「躺赚」30年

这是最经典的储蓄险使用场景：把钱存进去，长期持有，让复利帮你赚钱。

我们统一以年交6万美元，交5年，总保费30万美元为例进行测算。

核心结论：长期持有（50年），这5款产品都能达到6.5%的复利回报。

但问题在于，谁先到达这个峰值？

• 友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、国寿「傲珑盛世」：第30年达到6.5%
• 宏利「宏挚传承」：第47年达到6.5%
• 永明「星河尊享2」：第50年达到6.5%

如果你的规划是30年以上的长期持有，友邦、安盛、国寿这三款都是好选择。综合品牌价值来看，友邦「环宇盈活」和国寿「傲珑盛世」占据收益+品牌双优势。

友邦在香港保险市场深耕多年，理赔口碑一直不错。国寿海外则背靠中国人寿，对于偏好中资背景的投资者来说，这份安全感是其他产品给不了的。

场景二：我想边存边领养老金

储蓄险不仅是存钱罐，更应该是现金流规划工具。

很多客户买港险的目的，就是为了退休后能有一笔稳定的被动收入。这种"边存边领"的模式，考验的是产品在动态提领下的持久力。

我们以经典的**"566"提领方案**（第6年起每年提领总保费的6%，即1.8万美元）进行测算：

关键数据对比（第40年账户剩余价值）：

阶段性表现：

• 保单前14年：宏利「宏挚传承」提领后账户价值最高
• 保单第15年开始：安盛「盛利2」反超成为第一
• 第31年：永明「星河尊享2」追平安盛

结论：在现金流规划这一领域，更推荐安盛和永明这两款。

安盛「盛利2」的综合提领表现更优，尤其是早期、大额提领的情况下，还会拉开更大的收益差距。它的独家557提领方案（第5年起每年提领7%）更是把"灵活领+剩得多"做到了极致。

永明「星河尊享2」的提领表现也非常不错，虽然前期略逊于安盛，但胜在长期安全，领钱更安心。

场景三：我最怕「不确定」

有些客户跟我说："大贺，我不求收益最高，就想要确定性。市场波动我受不了，保证能拿到手的钱才是真的。"

这种心态我完全理解。毕竟储蓄险动辄几十年的持有周期，谁也不想半路遇到"惊喜"。

那我们就来看看这五款产品的保证收益部分：

保证IRR峰值排名：

永明「星河尊享2」的优势非常明显：

• 保证收益全周期最高：1%的保证IRR峰值，属于市场顶尖水平，其他产品只有0.2%-0.7%
• 保证回本最快：13年，而其他产品需要18-25年
• 归原红利机制独特：一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一

什么意思呢？简单说，永明的归原红利一旦派发，就变成"板上钉钉"的钱，不会因为市场波动而缩水。

这种确定性，是其他产品给不了的。如果你更看重安全性+确定性+回本速度，永明「星河尊享2」绝对值得考虑。

一张表帮你做决定

分析了这么多，最后帮你做个总结。根据不同的需求，我给出以下建议：

按需求类型选择

如果你追求「长期躺赚」（30年以上持有）：

• 首选：友邦「环宇盈活」——品牌王者，中长期收益+品牌价值双高，适合高净值家族
• 备选：国寿「傲珑盛世」——国资安全感担当，收益第一梯队，适合偏好中资背景的投资者

这两款产品都在第30年达到**6.5%**收益峰值，长期持有表现稳健。友邦的品牌溢价更高，国寿的中资背景更让人放心，看你更看重哪一点。

如果你追求「现金流规划」（边存边领）：

• 首选：安盛「盛利2」——提领王者，现金流规划无人能敌，适合退休养老规划
• 备选：永明「星河尊享2」——稳健之选，保证收益+回本速度双优，稳提领适合长期财富规划

安盛的双重货币户口设计+独家557提领方案，让它在动态提领场景下表现最优。第40年账户价值超过106万美元，领先其他产品一大截。

永明虽然提领表现略逊于安盛，但胜在支持4种货币同收益，而且保证收益更高，领钱更安心。

如果你追求「短期增值」（20年内用钱）：

• 首选：宏利「宏挚传承」——前期收益之王，回本最快，适合短期资金增值

宏利的优势在于"快"。预期回本只要6年（其他产品需要7年），前20年收益碾压市场。如果你有明确的用钱计划，比如教育金、创业储备，宏利的"无忧选"灵活提取功能非常实用。

如果你追求「确定性」（保证收益优先）：

• 首选：永明「星河尊享2」——稳健之选，保证收益+回本速度双优

永明的1%保证IRR峰值是市场顶尖水平，13年保证回本也是最快的。归原红利一经公布即保证，这种确定性是其他产品给不了的。

按人群画像选择

大贺的个人建议

如果你问我"只能选一款，选哪个"，我的回答是：看你的核心需求是什么。

• 追求收益最大化 → 安盛「盛利2」
• 追求品牌安全感 → 友邦「环宇盈活」或国寿「傲珑盛世」
• 追求确定性 → 永明「星河尊享2」
• 追求短期灵活 → 宏利「宏挚传承」

没有最好的产品，只有最适合你的产品。

最后多说一句：这五款产品都支持多币种配置，美元、港币、人民币都能选。在人民币汇率波动的大背景下，配置一部分美元资产，确实能给你的财富多一层安全边际。

大贺说点心里话

港险这个领域，信息差真的太大了。同样的产品，通过不同渠道购买，成本可能差出几十万。怎么买、找谁买，比买什么更重要。