万通「富饶万家」：银行利率跌破1%后，我找到了一个"养老+传承"双杀的狠角色

你好，我是大贺。

前两天有个朋友问我：大贺，银行存款利率又降了，1年期才0.95%，10万块存一年利息还不到1000块。我爸妈的养老钱放哪儿啊？

我说，银行的钱越存越亏，你发现没？

2025年5月，六大行第七次下调存款利率了。活期0.05%，1年期0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%。

你没看错，存5年的利息比以前存1年还少。

利率下行是趋势，不是意外。

所以今天我想聊聊万通**「富饶万家」**——一款刚升级的港险储蓄产品。不是因为它十全十美，而是因为它恰好能解决很多人最焦虑的三件事：养老现金流、财富传承、收益兑现。

三大焦虑：你中了几条？

我做港险9年，见过太多人的焦虑。

第一种焦虑：养老金不够用。

社保替代率不到50%，意味着退休后收入直接腰斩。更扎心的是，存款利率一降再降，你今天存的钱，30年后能买多少东西？

第二种焦虑：传承太复杂。

有两个孩子的家庭，怎么分配？万一自己出意外，保单怎么办？后备人选只能设一个，万一后备人也出事呢？

第三种焦虑：分红兑不兑现？

保险公司吹得天花乱坠，6%、7%的收益，到时候能拿到吗？

这三个焦虑，「富饶万家」一个一个来破。

焦虑一破解：12种年金锁定终身现金流

先说养老。

很多人买储蓄险，是冲着"灵活提取"去的。但灵活有个问题——你不知道自己能活多久，提多了怕不够用，提少了又委屈自己。

「富饶万家」有个功能，全市场独一份：12种年金转换。

保单生效满10年，被保人年满55岁，你可以把账户里的钱转成终身年金。不是让你自己算着花，而是保险公司按月/按年给你打钱，活多久领多久。

12种年金形态，你可以选：

• 定额终身年金：每年领固定金额
• 递增终身年金：每两年涨5%，对抗通胀
• 联合年金：夫妻共同领取，一方走了另一方继续领
• 危疾双倍年金：得了大病，年金翻倍
• 100%现金价值回奉保证：万一领的钱没本金多，差额退给家人

这不是让你自己管钱，而是把**"活到老、领到老"写进合同**。

目前全市场，只有万通一家能做到这么多年金选择。所以我常说，作为养老来配置，「富饶万家」非常适合。

银行存款利率跌到**1%**以下，你的钱躺在账户里只会越来越薄。但如果把一部分资金放进「富饶万家」，55岁之后可以锁定一份终身现金流——这才是真正的"养老确定性"。

焦虑二破解：多人提名+保单分拆，传承无忧

再说传承。

很多人买保险时只想着收益，没想过一个问题：万一我走了，这张保单怎么办？

以前的产品（比如「富饶千秋」），后备投保人和后备被保人只能设1个人。万一这个人也出意外，保单就麻烦了。

「富饶万家」升级后，第二保单持有人和第二被保人都可以设3个，按顺位继承。

举个例子：你买了一张保单，第一顺位是老婆，第二顺位是大儿子，第三顺位是小女儿。不管发生什么，保单都能顺利传下去。

更厉害的是保单分拆功能。

假设你有两个孩子，一张保单可以拆成两张，每个孩子各一份。分拆时，还能为每张新保单提名最多3名指定人士。

这在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

还有一个新功能叫弹性提取权益。

以前想给父母打养老金、给孩子打生活费，每次都要自己操作。现在只需要申请一次，设定好金额和对象，保险公司自动执行。

从第1个保单周年起就能设立，可以无限次修改对象和金额。比如每月自动给父母账户打5000块养老金，给上大学的孩子打2000块生活费——省心。

另外，11种自选身故赔付选项、精神上无行为能力预设指示权益、保单暂托、保费假期、保费豁免这些功能全部保留。

一句话总结：「富饶万家」把传承这件事想得比你还周全。

焦虑三破解：95%+分红实现率，兑现有底气

最后说收益兑现。

我知道很多人对"预期收益"这四个字有阴影。保险公司画的饼再大，到时候兑不兑现？

先看万通的分红实现率。

万通保险目前发售的储蓄险产品不多，但整体分红实现率表现在95%以上。什么概念？就是保险公司当初承诺的非保证收益，基本都兑现了。

分红实现率表现相当给力。

再看公司背景。万通保险是港交所上市公司云锋金融集团成员，总部设于香港，并于澳门设有分公司。

截至2024年12月31日，万通总投资资产同比增长8%，高达2853亿美元。

在固定收益资产组合中，投资覆盖传统债券、商业抵押贷款和国库债券94%以上。投资策略以债券为主，分散全球布局。

「富饶万家」作为万通全新升级的旗舰产品，收益兑现和年金转换功能有坚实后盾。

说白了，这不是一家小公司画大饼，而是有真金白银撑腰的承诺。

收益实力：7年回本，30年6.5%复利

功能说完了，该说收益了。

这次「富饶万家」升级，核心火力集中在美元保单的中长期收益上。收益表现堪称"蜕变"。

以市场主流的5年缴费计划为例（每年交5万美元，共25万美元本金）：

回本速度：预期7年，保证13年。

很多竞品需要18-25年才能保证回本，「富饶万家」13年就能保证回本，底气足。

保证收益峰值0.55%。

当前市场上保证收益率能够超过0.5%的储蓄分红险产品仅6款，「富饶万家」正是其中之一。

中长期爆发力：

• 第10年现价为31.8万美元，是本金的1.2倍，预期回报率3.05%
• 第20年现价为71.6万美元，是本金的2.8倍，预期回报率6.0%
• 第30年现价为146.3万美元，是本金的5.85倍，预期回报率6.5%

对比前作「富饶千秋」，直接提前11年达到同等收益高度，30年多赚40%。

这个"登顶"速度意义重大。以前万通的产品收益偏保守，现在直接追平了友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」这样以收益见长的产品。

从这张对比表可以看出，在保证回本、预期回本、到达6.5%时间这三个维度上，「富饶万家」已经稳居市场第一梯队。

收益曲线设计极为聪明：前期稳健积累，中期开始强势发力，后期稳稳占据第一梯队。

对比一下国内的存款利率：

• 1年期定存：0.95%
• 3年期定存：1.25%
• 5年期定存：1.30%

「富饶万家」30年预期回报率6.5%，是5年期定存的5倍。

别跟趋势对着干。锁定利率这事，宜早不宜迟。

多币种灵活切换：跨境家庭的隐藏福利

还有一个功能，对特定人群非常实用：10种货币自由切换。

「富饶万家」支持包括美元、港元、人民币及市场罕见的瑞士法郎在内的10种货币。保单生效1年后可随时自由转换货币。

这对谁有用？

• 孩子要去美国留学，保单从人民币转成美元
• 移民加拿大，保单转成加元
• 做跨境生意，需要欧元、英镑周转

一张保单，跟着你的人生规划走。

结语：焦虑终结者，长期主义者的选择

综合来看，万通「富饶万家」是一款为长期主义者和稳健型投资者量身打造的财富规划利器。

它不是收益最激进的产品，但它把养老、传承、收益兑现这三件事都做得很扎实。

尤其适合以下几类人群：

中长期美元资产持有者：资金可投资20年以上，看重美元资产的稳健增值，长期复利优势更明显。

提前规划养老的明智人士：看中其独一无二、可锁定终身现金流的年金转换功能，为退休生活构建确定性最高的收入来源。

有跨境需求或多子女的家庭：需要多货币灵活转换、希望做好传承架构，为家人进行清晰、有序的财富安排与传承。

存款搬家，搬对地方才是关键。

大贺说点心里话

利率下行的趋势不会停，你的钱放在银行只会越来越薄。但怎么买、买多少、怎么配置最划算，这里面门道不少。