2026港险榜单大揭秘：安盛盛利2、友邦环宇盈活到底谁更值？买了5年我终于说真话了

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想用一个"过来人"的身份跟你聊聊。

我当时也是这么想的——港险收益高、美元资产、分散风险，听起来都很美好。

但真正买了之后，才发现这里面的门道太多了。

5年前我买了第一份港险，到现在已经配置了3份。

踩过坑，也吃过甜头。今天就把我的真实感受，连同2026年最新的产品榜单，一次性讲透。

你买港险，到底图什么？

建议你先想清楚这个问题。

我见过太多人，稀里糊涂就买了，结果发现产品根本不适合自己。

有人想要高收益，结果买了保底型产品，增值慢得要命；有人需要现金流，结果买了不适合提取的产品，硬提还亏钱。

后来我才明白，选港险不是选"最好的产品"，而是选"最适合你的产品"。

产品是否适合你，除了看收益高不高，还要看你的真实需求：是追求极致增值？还是求稳怕亏？是需要定期提取现金流？还是规划养老？

想清楚这个问题，后面的选择就简单多了。

接下来，我按照6种最常见的需求场景，把2026年最值得买的产品，一个个拆给你看。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的目标很明确——就是要收益最高的产品，那答案其实很清晰。

安盛盛利2，不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

我的真实感受是，这款产品前中后期收益很均衡，表现非常好。不像有些产品前期猛、后期拉胯，或者前期难熬、后期才发力。

友邦环宇盈活，收益仅次于安盛盛利2，每个阶段收益表现也比较均衡，没有明显的短板。

如果你趸交（一次性缴费），前期收益更加突出，算是个加分项。友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

中国人寿傲珑盛世，收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。

中国人寿在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三，分红实现率稳居第一梯队。

这三款，就是目前市场上收益金字塔顶端的产品。

求稳怕亏？保底收益才是王道

我当时也是这么想的——收益高固然好，但万一分红不达预期呢？

如果你属于风险厌恶型，更看重确定性，那选择思路就完全不同了。

短期储蓄，立桥智选储蓄保是最佳选择。

在目前6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%左右。优惠后保费93万（优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。

但要提醒你，短期储蓄受汇率影响比较大。

2025年人民币汇率在7.1-7.4区间波动，离岸人民币在7.23-7.36区间波动。如果你接下来看好人民币而非美元，需要谨慎考虑。

长期储蓄，建议选太平洋人寿世代鑫享。

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。稳健的不二之选。

想边存边取？提领密码决定一切

这是我踩过最大的坑。

早知道就先搞清楚"提领密码"这个概念了。当时买的时候，只看收益高不高，根本没想过以后要提取现金流。

后来才发现，不是所有产品都适合提取。

什么是提领密码？比如588，意思是第8年起每年提取8%；555是第5年起每年提取5%；567是第6年起每年提取7%。

如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品，这样才能保留安全边际，没有完全消耗到产品的极限。

更关键的是，如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

我有个简单粗暴的小技巧：当年分红达成多少，就提多少比例。比如你本来打算提总保费的6%，如果分红达成率是90%，就按照**5.4%**来提。

还有一点很多人不知道：如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。

这笔钱可能放在一些收益不高但方便变现的资产上，如果你不提，反而拖累了保单收益。

综合这些标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2和永明星河尊享2。

它们提领密码很多，尤其是盛利2，有市场少有的557提领密码；分红实现率都不错；最关键的是，提取完之后IRR反而更高了。

替代收租吃息？这两款每年派钱

胡润研究院的数据显示，高净值家庭年均保费支出59万，配置保险的主要目的：长期财富规划68%、资产安全隔离59%、财富传承51%。

有钱人都在用保险替代收租吃息，普通人更应该提前布局。

一个资深吃息玩家，要看三个维度：派息比例、稳定度、本金变化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%，其中2.5%是保证，其它是分红。

派息比例够高，比美元存款还强。稳定度也很好，保证利息占比超3/4。

首年保费100万，后续每年缴33000元，第30年IRR达4.43%。

吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍数十倍。而且保证本金长期能做到回本，一丝不动。

中银人寿月悦出息，每年派息5%，完全是分红，但属于分红里确定性比较高的周年红利。

派息比例比鑫相伴高点，但确定性略微差一点。

30岁女性5年缴（年缴20万），预期7年返本，IRR为5.64%。保证本金回本时间比鑫相伴要快。

但我要提醒你，中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好。

周年红利实现率最低值为52%，最高值为102%，波动有点大。

规划养老？社区+年金双保险

这可能是我研究最深的一个领域。

胡润百富和万通保险的白皮书显示，56%高净值人群计划增配境外资产，86%高净值人群考虑配置境外资产，境外保险以**28%**占比成为首选品类。

越来越多人开始用港险做养老规划，我的真实感受是，这确实是一条值得考虑的路。

太平人寿颐年乐享尊享版和太平洋人寿世代悦享2，优势在于配套的养老资源和服务。

都能对接内地的高端养老社区，而且入住门槛比内地还划算——总保费达到160万人民币左右就能入住。保费可以直付社区的花费，特别方便。

但如果你不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

我当时也是这么想的——养老产品不就是每月领钱吗？后来我才明白，灵活性才是关键。

万通富饶万家的优势有三个：

• 灵活性无敌。 前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式。不像传统年金险，买了就只能按固定方式领取。
• 养老金领得高，而且确定性高。 领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发，不受分红波动影响。
• 养老金领取方式多，而且很实用。 有12种年金领取方式：抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领……不是花架子，每一种都很实用。

一张表帮你做决定

说了这么多，最后帮你总结一下：

2025年上半年香港非银保险市场数据：友邦111亿元标准保费（**11.2%**市场份额）位居榜首，保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）分列二三位。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，如果实在拿不定主意，选友邦完全不会出错。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。同样的产品，有人多花了10万，有人省下了10万——这里面的信息差，才是真正值钱的东西。