宏利「宏挚传承」：被吹成"躺赚20年"的港险，有3个真相必须说清楚

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天聊一款让我研究了很久的产品。

人到中年才明白，养老这事儿等不得。

前几天看到安联发布的《2025年全球养老金报告》，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国香港等新兴市场老年抚养比未来25年将增加近两倍。

更扎心的是，社保养老金替代率可能降至30%-40%，远低于国际劳工组织建议的**55%**最低标准。

我算过一笔账：如果现在月薪3万，退休后社保只能给你9000-12000，生活质量直接腰斩。

这个缺口怎么补？很多人开始把目光投向港险储蓄险。

**宏利「宏挚传承」**自去年4月上市以来，迅速成为香港保险市场的"热门选手"，推动宏利总保费稳居市场前三，至今仍是中短期理财配置的首选产品。

但这款产品真有传说中那么神？今天我就把它扒个底朝天。

回本速度：资金何时「解锁」？

养老规划最怕什么？钱锁死了，急用时拿不出来。

所以我评估任何储蓄险，第一个看的就是回本速度。**宏利「宏挚传承」**在这方面确实有两把刷子：

• 整付保费：预期3年回本
• 3年缴费：预期5年回本
• 5年缴费：预期6年回本，18年保证回本
• 10年缴费：预期8年回本
• 15年缴费：预期13年回本

这个速度在市场上属于第一梯队。对我们这些中年人来说，资金灵活性太重要了——万一孩子出国、老人生病，钱能快速拿出来才安心。

稳比快更重要，但能又稳又快，当然更好。各缴费期下预期回本速度表现都非常不错，完美平衡了收益和安全性。

收益表现：20年能赚多少？

回本快是基础，能赚多少才是关键。

我把市场上主流产品拉了个横向对比，**宏利「宏挚传承」**的数据确实亮眼：

• 10年IRR：4.29%
• 20年IRR：6%
• 第47年IRR峰值：6.5%
• 此后终身按**6.5%**复利增值

前20年的收益表现遥遥领先，现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。保证收益也属于市场第一梯队，仅次于永明。

提前规划才安心。如果你45岁开始存，65岁退休时正好20年，IRR能到6%，这个收益放在全球低利率时代相当能打。

前20年爆发力十足，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

灵活提取：钱怎么用、何时用？

这是我最想重点聊的部分，因为很多人买储蓄险只看收益，忽略了"怎么取"。

**宏利「宏挚传承」**的提取方案确实玩出了花样。

经典"566"方案

6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元。

保单前14年，**宏利「宏挚传承」**在同类产品中最有优势。

"无忧选"提领——这个设计值得单独说

• 整付保费：第2个保单周年开始提领
• 3年缴：第4年开始
• 5年缴：第6年开始

举个具体例子：一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%。

本金不受损，利息一直有。

如果选择第10年才开始入账，每年到手金额可达9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年稳定领钱，本金还能增值回本。

无论想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。非常适合10-20年内有用钱需求的人。

养老这事儿等不得，但也不能一刀切，灵活性才是王道。

传承功能：一张保单如何「传三代」？

人到中年才明白，赚钱只是上半场，传承才是下半场。

**宏利「宏挚传承」**的传承功能做得很细致：

• 支持无限次更换受保人
• 支持保单分拆
• 支持后备受保人机制
• 支持保单暂托选项
• 身故赔偿可分期支付

完美适配家庭财富规划，覆盖了大部分传承需求场景。一张保单从你传给孩子，孩子再传给孙子，理论上可以无限延续。

对高净值家庭来说，这不仅是理财工具，更是家族资产配置的一部分。

公司背书：宏利靠谱吗？

产品再好，保司不靠谱也白搭。

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘，在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史。

标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1。

更关键的是，宏利是香港最大的强积金服务供应商，资管能力得到香港政府的背书。

投资风格也非常稳——重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。稳比快更重要，这点宏利做到了。

分红表现方面，**99%**的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率。「宏挚传承」只有终期红利，对应这个表现，还是让人安心的。

总结：谁最适合这款产品？

我算过一笔账，如果你符合以下画像，**宏利「宏挚传承」**值得认真考虑：

中短期理财需求者：10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益。前20年的爆发力正好匹配这个周期。

资金流动性刚需人群：不想长期占用资金，需要快速变现。预期6年回本，无忧选第2年就能提领，灵活性拉满。

家庭传承规划者：高净值家庭，需跨代传递财富，避免纠纷。无限次更换受保人+保单分拆，一张保单解决传承问题。

目前优惠力度不变，如果你正在规划养老或教育金，现在是个不错的窗口期。

大贺说点心里话

养老金缺口51万亿美元，替代率可能降到40%以下，这些数字看着吓人，但解决方案其实很清晰——提前规划，选对工具。不过买港险这事儿，渠道不同价格差很多，这里面有个信息差值得了解一下。