友邦「环宇盈活」：连续11年霸榜的港险之王，有个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

说句大实话，2025年1月1日延迟退休正式实施后，我收到的咨询量翻了一倍。

男职工退休年龄延迟到63岁，女职工延迟到55/58岁，领养老金的时间往后推了，但养老金替代率可能不足40%——这意味着什么？退休后你的收入可能连在职时的一半都不到。

很多人不知道的是，2025年养老基金当期缺口已经达到1.1万亿，基本养老保险抚养比降到2.65:1，远低于国际警戒线3:1。安联全球养老金报告更是指出，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

这种背景下，越来越多内地客户开始把目光投向香港保险——尤其是友邦。

我以前在银行就发现，能持续吸引客户的产品，一定是在关键时刻能解决真问题的。今天就来聊聊，为什么友邦能连续11年稳坐港险头把交椅，以及他们的爆款**「环宇盈活」**到底凭什么成为市场首选。

友邦11连冠：内地人为何偏爱这家百年险企？

先看一组数据，2025年上半年香港长期保险业务数据出来后，友邦的成绩单可以用"断层领先"来形容。

新造保单数目，友邦已经连续11年稳居No.1，市场份额高达21.4%。

什么概念？排在第二的保诚是14.7%，第三的宏利是10.7%，友邦几乎是第二名的1.5倍。

这里面门道多着呢。新造保单数目代表的是"增量"，说明每年有多少新客户选择这家公司；有效保单数目代表的是"存量"，反映的是老客户的留存情况。

友邦有效保单数目占比26.8%，接近三成，是名副其实的"用户信赖之王"。

再看财务策划顾问团队新造保单保费占比34.2%，这个数据很多人会忽略。

但我以前在银行就发现，代理人渠道的业务占比高，说明客户是通过专业顾问深度了解后才做的决策，而不是冲动消费。这种"高质量成交"才是真正的护城河。

很多人问我，友邦凭什么能连续11年第一？说句大实话，保险这行，短期靠营销，长期靠口碑。能让客户持续选择、老客户持续留存，靠的是产品能兑现、服务能跟上。

2025年战绩：新业务价值创历史新高

如果说上半年的数据是"领先"，那三季度的业绩就是"碾压"。

2025年三季度，友邦新业务价值达到14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。

其中，香港及澳门地区新业务价值同比暴涨40%，背后离不开内地访港客户的"强势贡献"。

「最优秀代理」渠道业务增长20%，这个数据我特别想说一下。

很多人不知道的是，友邦的代理人培养体系在业内是出了名的严格，能被评为"最优秀代理"的，都是经过层层筛选的精英。这个渠道增长20%，说明高净值客户越来越倾向于通过专业顾问来配置保险。

再看行业认可度。香港保险业大奖2025，友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强。

这些奖项覆盖了产品创新、客户服务、人才培训、数码革新、企业社会责任等方方面面。

说句大实话，一家公司偶尔拿个奖不稀奇，但能在多个维度持续获得行业认可，说明它的优秀是系统性的，不是靠某个单点突破。

收益实测：中短期回报稳居第一梯队

聊完品牌，来看产品。友邦2025年的爆款**「环宇盈活」**，我拿到计划书后做了详细测算。

以5年缴、年缴5万美元为例，总保费25万美元：

• 第7年预期回本，前期资金压力小
• 第10年 IRR达到3.47%，中短期收益在市场上稳居第一梯队
• 第30年预期 IRR达到**6.5%**演示上限，长期表现同样亮眼

这里面门道多着呢。很多储蓄险前期收益低，要等二三十年才能看到可观回报，对于有中短期用钱需求的客户来说不太友好。

但**「环宇盈活」**的设计思路不一样，中短期红利和分红占比更高，能及早"落袋为安"。

回到开头说的养老问题。如果你45岁开始规划，5年缴费期结束正好50岁，第7年回本时52岁，到60岁退休时保单已经运作了15年，正好可以开始提领补充养老金。

灵活度拉满：14种提领+9种货币转换

收益只是一方面，灵活性才是「环宇盈活」真正的杀手锏。

先说货币转换。「环宇盈活」支持9种货币转换：美元、港元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳门币、加元、澳元。

关键是，第2个保单周年日起就能行使，这是市场最早的。

很多人不知道的是，货币转换功能的实用场景非常多：孩子去英国留学，转成英镑；去新加坡工作，转成新加坡元；海外置业，转成当地货币。一键解决跨境需求，不用再操心汇率波动。

再说提领方式。「环宇盈活」支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。

这里我重点说一个方案——567提取。

以45岁女性为例，12万美元/年×5年缴，总保费60万美元。

第6年末开始，每年领取总保费的7%（即4.2万美元），领到终身。

• 第30年累计提领105万美元，相当于总保费的175%
• 第55年累计提领210万美元，相当于总保费的350%
• 预期剩余现价在第55年还有67万美元

这个方案完美对接了延迟退休后的养老需求。 50岁开始领钱，每年4.2万美元折合人民币约30万，作为养老金的补充绰绰有余。

还有一个功能很多人不知道——灵活提取选项。第5个保单周年日起，可以提取保单价值给指定收款对象，不用等保单到期。

指定收款对象范围很广：父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、孙子女、配偶，甚至香港注册的慈善机构和安老院都可以。

这个功能对于有传承需求的家庭来说太实用了——不用复杂的信托架构，直接在保单里就能实现定向给付。

价值保障户口：市场罕见的双重加持

这个功能是我最想重点说的，因为很多人不知道的是，「环宇盈活」有一个市场罕见的"价值保障选项"。

第6个保单年度后，可以把提取的金额转移到"价值保障户口"，这个户口里的钱会按不时公布的非保证利率积存利息。

这个功能的灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。

你可以把它当成退休收入的"蓄水池"，需要用钱的时候随时取，不需要的时候就让它继续生息。

更贴心的是，还能预设指定接收人及领取比例，覆盖患病后的财务支出。

说句大实话，市场首创的健康保障选项，让这款产品不只是一份储蓄险，更像是一个全方位的财务安全网。

底层实力：投资策略与分红兑现

产品再好，也要看公司能不能兑现。这里面门道多着呢，我来拆解一下友邦的底层实力。

先看投资策略。2024年友邦投资总额达2553亿美元，近70%配置于固定资产，股权资产占24%，房地产仅3%。

固收类资产以政府及公司债券为主，70%以上投资期限超过10年。

这种配置风格非常"保险"——以稳健的固收资产打底，适度配置权益资产增厚收益，房地产这种流动性差的资产占比极低。

从2024年上半年的政府债券地区分布来看，内地占比44%，说明友邦"深耕亚洲、聚焦内地"的策略是实打实的。

我以前在银行就发现，投资策略决定了收益的稳定性。友邦这种配置，投资收益更稳、波动更小，为保单收益打下了坚实基础。

再看分红兑现。这是很多人最关心的问题——计划书上的数字好看，但能不能拿到手？

友邦的分红实现率稳定在95%-105%，这个数据在业内属于优秀水平。

偿付能力比率257%，2024年税后营运溢利66亿美元，财务状况非常健康。

说句大实话，分红险买的就是一个"信"字。能持续稳定兑现的公司，才值得托付几十年的财务规划。

总结：谁适合选择「环宇盈活」？

聊了这么多，来做个总结。

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场，是亚洲最大的独立上市寿险集团。

全球评级方面，标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2，而且友邦入选了首批"大而不能倒"险企名单。

买保险，买的是一份长期信任。 尤其是储蓄险，动辄二三十年的持有期，选错公司的代价太大了。

如果你符合以下情况，**「环宇盈活」**值得认真考虑：

• 有养老储备需求。 延迟退休已经落地，养老金替代率不足40%是大概率事件。567提取方案可以作为补充养老金来源，第6年起每年提取总保费7%至终身，完美对接退休后的现金流需求。
• 有跨境资产配置需求。 孩子留学、海外置业、资产分散，9种货币转换功能一键解决。
• 注重保单灵活性和兑现能力。 14种提领方式、价值保障户口、灵活提取选项，覆盖全生命周期的用钱场景。
• 希望资金投向熟悉、稳定的亚洲市场。 友邦的投资策略深耕亚洲、聚焦内地，投资收益更稳、波动更小。

专业的事交给专业的人。即使暂时没理清需求，选择友邦这样的顶级保司，也能更大程度降低"踩坑"风险。

「环宇盈活」完美解决了内地客户"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"的三大痛点，无疑是2025年值得重点关注的港险产品。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能省多少钱是另一回事。很多人不知道的是，同样的产品，不同渠道的成本差异可能超乎你的想象。